「水滴互助」瞄准的是相互保险领域的金矿么？拥有互联网公司基因的创始人沈鹏说，先用技术为传统公益慈善领域带来改变，撬动跨界爆发的力量，5年内不提盈利。 继5月9日上线抗癌互助计划产品，2个多月后，7月12日，「水滴互助」宣布与中国社会福利基金会合作，共同设立“919水滴爱心筹”慈善募捐项目。这是「水滴互助」创立数月后建立的第二个业务线，通过互联网社交平台帮助中国福利基金会募集大病医疗救助费用。在北京望京SOHO一层的一家咖啡馆里，「水滴互助」创始人沈鹏在介绍合作时说，就是想做一个Fintech的金融科技公司，为提升传统慈善公益项目的效率做提升工具。而创业之初迅速建立“水滴爱心筹”这个新业务的原因是，沈鹏每天都会接到很多重大疾病患者的求助电话。用互助公益+切保险市场的算盘目前来看，「水滴互助」更像是一个慈善公益机构，帮助那些没有被商业保险和社保覆盖的一群人，当他们出现重大突发疾病时能得到帮助。但显然，公益事业并不是「水滴互助」的未来。虽然，沈鹏说五年内不考虑盈利，但作为投资方的腾讯、高榕、IDG等机构可不希望「水滴互助」只是一个公益组织。捐助只能解决一部分社会问题，一定是商业化的手段才能实现最大的保障。2015年，中国保费收入达2.4万亿元，增长20%，作为全球第三大市场，中间所酝酿的市场机会不言自明。所以，「水滴互助」天使轮就拿到了5000万巨额融资，在资本寒冬中着实不易。但是，机构并不傻，一方面一定是看好沈鹏本人，另一方面，其业务上可以畅想的整个保险的赛道足够大。上线两个月，「水滴互助」已经有20万用户，预计年底前达到400万用户，没有线下地推和销售团队，和传统的保险公司比较算是非常迅猛了。互联网公益项庄舞剑意在沛公穿白色POLO T恤，面容清秀，身材削瘦，尽管沈鹏还有一年就三十而立，但，看起来像涉世未深的大学生，或者，像一个IT公司普通程序猿。你想象不出他是美团第10号员工，曾带领美团外卖从零起步做到日单400万的职业经历。也正是这样的背景，让他在今年4月离职后，比别人更容易受到包括互联网巨头腾讯、美团和知名投资机构高榕、IDG、真格等投资机构青睐，在资本寒冬，拿到5000万人民币巨额天使投资，迅速切进互联网互助保障社群领域。 ▲ 水滴互助创始人 沈鹏“资金安全，政策合规和用户信任”是创业者沈鹏起步之初时刻警醒自己的三个关键点。客观上，「水滴互助」目前提供的网络互助业务是现有社保和商业保险体系之外的补充品，让用户只需要支付9元，就可以参与到互助计划中，是相互保险在国内的一个变体，阶段性产物。简单的说，就是降低了加入保险的门槛。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。法国、日本、德国和美国的互助保险的占比分别高达46%、45%、43%和37%。保监会在2015年发布了《相互保险组织监管试行办法》，宣布相互保险牌照申请正式开闸。1年后，就在上个月，保监会刚宣布批准筹建信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社，由于行业热度和前景，这个市场热情被急速点燃，一大批相互保险组织纷纷涌出，其中多数都还在排队拿“准生证”。所以，一些先行者担心错过机会，经过改良，以网络互助的名义开始探索。比如壁虎保险、互助家、全民互保等，包括在今年5月刚刚加入的「水滴互助」，但是，由于是新生事物，创业和违规的界限不清晰。所以，保监会也在发放首批相互保险牌照的同时强调，“将加大对互助平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义，而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。”这正是沈鹏的顾虑，涉及公益、保险、众筹等关键字眼，在目前政府监管极为严苛的环境下，沈鹏时刻警觉将「水滴互助」控制在安全线内平稳发展。比如，产品和服务要符合国家政策。这是他起步2个月就快速推进与中国福利基金会的合作的缘起。根据《中华人民共和国慈善法》规定，“不具有公开募捐资格的组织或个人基于慈善目的，可以与具有公开募捐资格的慈善组织合作，由该慈善组织开开公开募捐并管理募得款物”。在「水滴互助」与中国福基会的合作中，「水滴互助」负责将网络募集互助金以月为单位提交中国福基会托管，同时，双方和第三方机构共同参与核付和赔付。“通过互联网渠道，突破传统基金组织的常规募资方式，为特定群体服务。”中国福基会副理事长兼常务副秘书长肖隆君说，“我们非常愿意用互联网的更灵活方式，突破、探索一个传统基金募资的可行性路径。”他所负责的919大病救助工程是中国福基会2015年上线项目，主要是满足对重大疾病救助的社会需求。传统公益有互联网+需求，创业公司希望公立基金组织的信任背书，这让双方用一个周末时间迅速敲定合作，落实了执行细节。“让公益筹款变得简单便捷，也让传统基金募款的方式更有效率。”沈鹏说，“我们就是要做一个提升效率的金融工具型公司。「水滴互助」为什么强调金融科技？技术风口的到来会给很多门外野蛮人跨界的巨大想象空间。沈鹏一直相信，“用科技手段，提升这个行业的效率。”这才是「水滴互助」的巨大机会。客观上说，现在的网络互助社群，所有的资金全部通过第三方支付渠道直接支付给需要保障金的会员，所有支付记录可以查询。核心算法就是每次需要计算会员在每个月支付的保费。这个算法会涉及多个参数，在整个运营过程中，算法会根据实际情况不断修正。这种方式有一个致命的，很难避免的漏洞。这就是系统组织者作弊，这也是互联网金融监管所面对的问题。因此，如何进行自证是很大难点，在过去，往往需要通过政府背书，或专业公司来审计。这其中成本很大，对于普通人也不完全透明。「水滴互助」网络社群一直强调是基于场景化大数据和区块链技术打造，沈鹏相信，目前在金融科技领域最热的“区块链”技术，正好能解决网络互助社区目前的问题。借助区块链“去中心化”、“高度透明””安全高效”、“集体维护”等优势，将运营成本降到最低，极大降低会员互助保障成本。 ▲ 水滴互助创始团队「水滴互助」现有创始团队近20人，其中5人负责产品设计，超过一半人都是技术研发人员。“我们有自己的精算师，研发工程师是我们最最重要的竞争力”，沈鹏说，“他们堪称我们的钻石级人才”。就在7月9日，「水滴互助」和易安保险、火币网、慕尼黑再保险、宜信保险服务等机构发起成立“区块链保险实验室”，共同探索区块链在保险领域的应用。这是目前国内参与机构最多、专业度最高的区块链应用研究机构，有悉尼大学研究支持，他们希望与欧洲、北美、澳洲的区块链践行者共同进行区块链保险的探索。 「水滴互助」能跟万亿人身险市场擦出什么火花？在资本寒冬，「水滴互助」获得5000万的天使轮投资，估值3个亿让很多人吃惊。但是，着眼于「水滴互助」后面孕育想象空间的保险和健康产业的市场容量，以及目前中国社会目前的发展背景，就不足为奇。2015年，中国国内保费收入达到2.4万亿，增幅为20%，中国已成全球最大的新兴保险市场。而互联网保险，从最初的300亿左右的市场规模，到2015年全年已经突破2000亿，每年都在以接近200%的速度翻倍增长。这个领域未来有机会诞生三五家估值在10亿美金以上，盈利还不错的独角兽公司。随着政府对大病医疗保险建设的推进，大病医疗保险的保费出险爆发式增长，2015年上半年大病医疗保险保费约172亿元，已超过2014年全年的156亿元。大病保险的开展，一方面为保险公贡献了直接保费，另一方面也带来了丰富的客户资源和数据，为进一步提供商业保险及医疗健康管理等增值服务提供基础。此外，去年世界卫生组织发布的《世界癌症报告》警告未来将出现癌症病例大爆发的情况，中国的癌症在2012年的发病个案几乎占了全球一半，高居第一位，并预测2035年全球新癌症病例将增加近一半。这些，正是目前瞄准大病互助的网络互助社群经营者的机会所在。不过，在盈利和变现模式上，沈鹏不愿意说太多，“我已经和投资者打好招呼，5年内不要提盈利，先把社群运营好。”但是，他也透露，「水滴互助」正在申请保险相关牌照，巧合的是，这个保险行业入门的牌照准入注册资本额正好是「水滴互助」的天使轮资金额。市场巨大，一个新进入者的机会，要么是创新险种，要么降低价格。前者绝对不是「水滴互助」的长项，那么，只能是依靠沈鹏所信奉的“技术力量”，比如，区块链，比如，通过社交工具运营社群，网络互助的商业逻辑和理念号召力，拉动营销，降低销售费用和管理费用。互联网社群是未来的方向，更细分、垂直的方式聚集在一起的同质化的人群，他们在地域、职业、行为特色等方面有某些相同的特征，网络互助模式又把互助变为了高频行为，较高的用户粘性，若适当推荐相应的健康管理产品，会有较高转化率。而网络互助社群深入发展后积累的大量的行为数据、赔付数据等将形成宝贵的数据资产，孕育更多想象空间。在「水滴互助」现有的微信公众账号和网站上，有提供互助保障服务和相关的健康资讯。马上要上线的APP，被规划成一个健康服务平台，为用户提供健康资讯和工具，帮助用户管理健康。一切才刚刚开始，网络互助社群正成为一个热词，投身这个领域的中国公司已有100多家。现在，几乎每一天都有一个网络互助平台公司诞生。如果你见过沈鹏，很容易会被他的创业情怀和务实理念打动。但对在创业之初就自带明星光环的「水滴互助」来说，讲真，长跑，才刚刚开始！