最近看了一些关于财务自由和FIRE运动的讨论，正好有过一些实践和思考，本文就随便谈一下我的想法。
先定义2个名词：FIRE运动和财务自由。
FIRE运动是近年来在美国很火的一个概念，全称是 Financial Independence, Retire Early，经济独立，早日退休。核心理念是：尽快攒够一年生活费的25倍，然后依靠 4% 的被动（投资）收益生活。
到底怎样才算财务自由，从自由的角度，似乎没有什么统一的定义，从财富的角度，可以给出2个数字，一是FIRE模式所定义的，25倍的一年生活费。二是大多数财富报告所定义的高净值人群的达标门槛：600~1000万。 姑且以此为标准吧。
首先回答标题的问题：普通人能通过投资实现财务自由吗？
我的答案可能很扎心：绝大多数人不能。
我会给出2个角度的数据，你可以根据这些数据，自己去思考一下标题中的问题。
高净值人群的占比
这是来自网络的一些数据，根据胡润研究院的《财富报告》，以家庭资产 1000万元（不包含房产）为高净值人群的门槛，
截至2017年末，中国大陆拥有千万资产的“高净值家庭”数量为 161 万；
截至2018年末，中国大陆拥有千万资产的“高净值家庭”数量为 158 万。
以2016年的数据我国大概有4亿个家庭计算，“高净值家庭”的占比为 0.4%。
根据贝恩公司和招商银行联合发布的《2019中国私人财富报告》：
从财富规模看，2018年中国高净值人群共持有61万亿人民币的可投资资产，年均复合增速为12%。这表明，占全国 0.14% 的人口拥有总财富的 32%，而且财富增值的速度要远远大于GDP增速。
对于这个数据，举个大家都能秒懂的高考做例子，看看进入前 0.1%有多大难度。在山东省每年50万 ~ 60万考生中，大概有1.4%的考生能进入985，进入清北的比例是0.4%，大概就和“高净值家庭”占比差不多吧。
4% 法则的陷阱
FIRE运动的 4% 法则有几个陷阱：
① 复利增长，不仅仅适用于投资收益，也适用于你每年的生活费。
② 你实际的消费水平，可能增长的比 4% 还要快。
③ 投资收益不是线性的，如果完全依靠被动收益，你需要预留更多的生活费，保守一点会是5-7年，一个相对完整的投资周期。
假设你目前一年的生活开销是10万，以 3% 的 CPI 计算，10年之后，你一年的生活开销是18万，25年之后是51万，25年间的总费用是 632 万。是不是比你想象中的要多？
我所经历的真实情况是这样的：过去10年，随着收入的增长，我的生活开销增长了一倍，年化增长率高达 7%。
或许，你可以回想一下10几年前，在你很小的时候，吃一碗面多少钱，而现在多少钱，更具体的体会一下时间的复利所带来的变化。我家门口的哨子面，10年前7块一碗，现在16块。
一个人的消费水平，在不同的年龄段，是大有不同的。7% 的增长率，不会持续30年，但很可能是你在25岁时想不到的。这里有通胀的因素，有个人收入水平变动的因素，也有其他环境变动的因素。
假设你的长期投资需要锁定5-7年，那你至少需要预留 5 年的生活开销，那在可投资资产= 250 - 50 = 200 的情况下，你的投资收益＋本金，仅能支撑 20 年的生活。
我记得有句名言是：为祖国健康工作 50 年，那咱怎么也得健康玩耍 30 年吧？
FIRE 的 4% 法则是怎么来的，我没有研究过，猜测是源自标普500近 20 年的年化收益率大约为 4.3%。而上证指数近 2 0年的年化收益率大约为 8%，这是发展中国家高速发展期的经济红利。
所以很多FIRE运动的实践者会把被动收益的年化收益率设成 10%，不能说这是个不合理的收益率，但我的建议是如果你想做一个FIRE规划，那不妨把收益率假设的更保守，而把支出假设的更激进一点。
我并不想否定FIRE运动的意义，FIRE运动所提倡的开源节流，量入为出，做好财务规划，提升被动收入都是非常好的理念。但在人生最美好的 25-35 岁，真正有价值的目标并不是财务自由早日退休，而是建立正确的思维模式，培养良好的生活方式。引用我的偶像查理芒格的一句话：
“如果你的生活方式是正确的，那么你到了晚年只会比年轻时更加幸福。”
比财富自由更重要的
财富很重要，可以让你拥有更多的选择权。但财富也没那么重要，因为生活中的很多问题都不是钱能改变的。如果你现在生活得不快乐，财务自由并不会让你更快乐。
曾经在这篇《人生，只要能照亮某个角落就够了》写过一位日本最年长的心理医生，秉持「不管死亡何时到来，都没有遗憾」的心态，终生不退休从事心理医生的工作。这样的人生，也非常精彩。
对于一个普通人，比追求财富自由更重要的是：
① 找到自己的所爱，让「生计」和「生活」不是二元对立。
根据自己的兴趣和能力，找到自己真正热爱的领域，努力做到中上水平。你不需要急着成为那千分之一，能做到前 10% 就足够。
② 提升自己的抗风险能力。
经过这个 2020 年，相信很多人都懂得了，无论你是不是能提前退休，都需要通过拥有一技之长、学习投资理财等方式提升自己的抗风险能力。
每个人都有自己的约束条件，这些约束条件，可能是你的家庭出身、身体条件、天赋兴趣等等。每个都只能在自己的约束条件下，去寻求一定程度的自由。
当你理解了自己的约束条件，就不会羡慕那些不在目标范围内的成功者，更不必效仿那些和你有着千差万别的约束条件的同行者。如果能够抛弃诸多无意义的比较所带来的苦恼，你的幸福感会大幅提升。
虽然绝大多数普通人，不可能达到真正意义上的的财务自由，但每个人都可以在自己的约束条件下，把人生过得更加充实、安逸、幸福。
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