前几天，和同事讨论健康保险产品，提及近几年健康保险保费增速变缓，重疾保险新单保费自2018年以来逐年下滑，尤其是重疾新定义后，更加明显，但中高端医疗险年复合增长率在30%左右，成为支撑健康险保费增长的主要产品。
同事讲，她北京的朋友为孩子投保了少儿高端医疗保险，而且感觉身边为孩子投保高端医疗险的越来越多。
不管是不是孕妇效应，但少儿高端医疗险却引起了小核保员的兴趣。小核保员从支付宝上找到了一款刚上线的《成长优享少儿高端医疗保险（含门诊）》，拆解分析一下为什么部分宝妈会选择少儿高端医疗保险。
1.医院范围
住院医疗保险，我们首先要了解在哪里看病才能理赔。那就先看一看百万医疗和少儿高端医疗在医院范围上的差异。
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中国大陆境内（不含港澳台）二级或以上的公立医院。
不包括：
1.特需部、特需病房、外宾病房、干部病房、VIP 病房、国际医疗部病房；
2.精神病院及专供康复、护理、疗养、戒酒、戒毒、养老等非以直接诊治病人为目的之医疗机构。
中国大陆境内（不含港澳台）合法的公立医院，及保险人指定的私立医院和有互联网医院资质的机构。
不包括：
1.精神病院；老人院、疗养院、戒毒中心和戒酒中心；健康中心或天然治疗所、疗养或康复院。
高端医疗包含了公立医院的特需、国际部等，同时还有指定的私立医院。去年底，少儿呼吸道感染高发时，许多医院儿科排队排到怀疑到人生，现在想起来也会产生焦虑。而特需、私立医院相对而言，便不会这么紧张。
这一点是许多宝妈选择高端医疗的原因，在医疗资源紧张时，选择没那么紧张而且还舒适的就诊环境体验，为了孩子，值！
2.保障责任
知晓了哪里看病能赔，我们再看看能赔什么，了解一下保障责任。
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一般医疗保险金
重大疾病医疗保险金
质子重离子医疗保险金
包含住院前后门急诊
住院医疗费用保险金
一般门急诊医疗费用保险金
（虽未单独列明，实际包含质子重离子治疗费用）
在保障责任方面，百万医疗和高端医疗均保障住院医疗费用。最大的区别在于高端医疗包含一般门急诊医疗费用，而百万医疗仅包含住院前X日、出院后X日，且和住院原因相同的门急诊医疗费用。
可以报销门急诊医疗费用，小孩子发烧感冒支气管炎又比较常见，尤其是刚上幼儿园的第一年。这一点，也是宝妈选择高端医疗的主要原因之一。
3.理赔方式
在理赔方式方面，高端医疗与普通医疗最大的区别在于，在高端医疗的网络医疗机构可以直付，即由保险公司直接与医院结算，方便快捷。
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出院后向保险公司申请理赔
1.出院后向保险公司申请理赔
2.直付：由保险人自行或通过第三方管理机构与网络医疗机构直接结算。
当然，为了获取方便快捷的理赔，高端医疗通常会有一个事先授权的规定：在住院、手术、大型检查项目等，需要提前向保险公司提交授权申请，如果情况紧急，需要在治疗48小时内通知保险公司。这一点，投保时一定要注意，否则可能会影响到理赔。
4.为什么是北京？
高端医疗险，小核保员认识的销售人员中，大多数人不会为客户推荐，有几个高端医疗险做得比较好的，是北京的小伙伴。那为什么会是北京，为什么北京的宝妈会为孩子选择高端医疗险呢？
这个问题，小核保员和部分宝妈探讨后觉得原因有两点：一、北京高端医疗额外支持的医疗机构多；二、北京的医疗资源紧张，其他大部分城市医疗资源没那么紧张。
以小核保员所在的济南为例，没有什么知名的私立医疗机构，京东安联少儿高端医疗保险额外支持的只有三家公立医院的特需门诊，无一家私立医疗机构；而北京呢，额外支持的特需门诊、国际部及私立医疗机构近70家，像协和医院国际部、阜外医院特需部、和睦家等均在列。
以京东安联少儿高端医疗保险为例，通过对医院范围、保险责任、理赔方式、区域医疗资源做的对比分析，何时选择投保高端医疗，我想大家已经有了自己的判断和选择。
5.京东安联少儿高端医疗保险
接下来，我们还是全面了解一下京东安联少儿高端医疗保险的保障责任及相关内容。京东安联少儿高端医疗保险分为四个保障计划，主要区别在免赔额、以及是否支持北京新世纪儿童医院等5家医院。
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保障计划亮点一，一般门急诊医疗10万保额，责任次数内赔付比例100%。如优享计划10次以内范围内100%赔付。10次，10万保额，这样的门急诊保障，小朋友一年是够了！
保障计划亮点二，住院医疗免赔额低，甚至为0。像成长计划免赔只有5000元，优享计划免赔额为0元。
保障计划亮点三：增值服务项目多，提前咨询少担忧。
选择高端医疗，需要关注其支持的网络医院，在就诊时也一定要务必查询就诊私立医院是否在网络医院列表内。注意，网络医院可能会发生变化。
更多产品信息，可通过“支付宝-蚂蚁保-京东安联成长优享少儿高端医疗险”了解。也可以保存一下图片，用支付宝扫码进行查看。
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2024年4月29日 山东济南
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