春节前，一位亲戚因骑车与机动车发生事故受伤住院，咨询其单位团体意外险的理赔。其在向保险公司提出理赔后，保险公司迅速地将意外伤害住院津贴赔付，但对于住院医疗费用，保险公司拒绝赔付。其理赔人员告知，其受伤是由机动车过错造成的，住院医疗费用应该由机动车方赔付。
小核保员要了团体意外险保单，仔细查看了保单、特约、条款，均无要求必须先由第三方赔付。小核保员给亲戚讲解其有权利向保险公司提出理赔，建议其继续与理赔人员沟通。但理赔人员仍坚持己见！
哎！
前段时间，读一本专业书籍时，其在讲解健康保险的特点时，讲到“保险人享有代位求偿权”，第三方造成保险事故，保险人代为支付费用后，可以向第三方追偿本应由第三方赔付的份额。
看到这，小核保员第一反应就是，观点错误。为了保险起见，小核保员又将相关章节仔细阅读，确认健康保险是指的商业健康保险，不是社会医疗保险；同时健康保险也没有区分国内国外。所以小核保员确认书中观点有误，至少说表述不严谨，会让人误解并学习到错误的知识。
此前，亲戚被保险公司拒赔，理赔人员那么的确信，小核保员猜想，根源可能就是理赔人员学习的知识就是错误的，在他的认知里，其处理方式是正确的。
错而不自知，也挺可悲的！怎么能知错呢？思考加学习！
既然说到了代位求偿权，今天就通过三个案例，一起学习一下吧!
1.财产保险适用代位求偿
潘某请好友刘某观赏自己收藏的一件古玩,不料刘某一时大意致其落地摔毁。后得知,潘某已在甲保险公司就该古玩投保了不足额财产险。关于本案,下列哪些表述是正确的?( )
A. 潘某可请求甲公司赔偿全部损失
B. 若刘某已对潘某进行全部赔偿,则甲公司可拒绝向潘某支付保险赔偿金
C. 甲公司对潘某赔偿保险金后,可向刘某行使保险代位求偿权要求其赔偿甲公司赔付的保险金
D. 若甲公司支付的保险金不足以弥补潘某的全部损失,则就未取得赔偿的部分,潘某对刘某仍有赔偿请求权
案例涉及的法律：
《保险法》
第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
2.人身保险不适用代位求偿
刘某行走在马路上，被张某电动车撞伤骨折，交警判定张某全责。
刘某住院花费医疗费2万元，刘某投保有住院医疗保险。
刘某向保险公司申请理赔，下列说法正确的是（）
A.保险公司应不予赔付，刘某应要求张某赔付；
B.保险公司应赔付，赔付后可向张某代位求偿；
C.保险公司应赔付，赔付后不可向张某代位求偿；
D.保险公司可赔付，但应在张某赔付后或无力赔付时。
案例涉及的相关法律：
《保险法》
第四十六条 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
3.社会医疗保险可追偿
刘某行走在马路上，被张某电动车撞伤骨折，交警判定张某全责。
刘某住院花费医疗费2万元，刘某有基本医疗保险。
刘某向医保局申请理赔，下列说法正确的是（）
A.医保应不予赔付，刘某应要求张某赔付；
B.医保应赔付，赔付后可向张某代位求偿；
C.医保应赔付，赔付后不可向张某代位求偿；
D.医保可赔付，但应在张某无力赔付时，赔付后可向张某追偿。
案例涉及的相关法律：
《社会保险法》
第三十条 下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：
（一）应当从工伤保险基金中支付的；（二）应当由第三人负担的；（三）应当由公共卫生负担的；（四）在境外就医的。
医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。
总结：
同样都是第三者造成的保险事故，但不同的保险产品，其处理不同。
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2024年3月27日 山东济南
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