前几天，有小伙伴讨论团体保险，有人讲单位有给买团体保险，都没有健康问询；有人讲团体保险也有健康问询，个人也需要填写健康告知；还有人问团体保险，如实告知的义务人是谁，单位没有如实告知，后果谁承担？
保险销售人员大多不接触团险，对团险相对陌生。而我们很多的消费者，只知道单位给买了保险，具体的投保过程和细节也不清楚。
不知道，不清楚，没关系，我们就一起补下课。
1.团体保险，谁承担告知义务？
保险合同的当事人是投保人和保险人，双方签订合同，投保人支付保险费，保险人承担保险责任。
在签订合同时，投保人承担如实告知义务。那团体保险，便由投保单位承担如实告知义务，保险公司会对被保险人的情况询问投保人。所以大部分员工的感觉便是单位给买了保险，但是没有健康问询。
《保险法》第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
2.团体保险，问什么？
投保人承担如实告知义务，有小伙伴会担心单位哪知道被保险人的情况呀。
放心，对投保单位的问询，自然是投保单位应该知晓的内容。比如是否有被保险人因身体健康原因不能正常工作、正在病休、住院或病假中？被保险人工作中是否接触危险物品等。
因为问询是投保单位应该知晓的内容，通常所涉及的健康异常都比较严重，一些普通的疾病，不影响工作的不会在问询之中。
被保险人是否患有下列疾病：恶性肿瘤、心脏病（心功能不全Ⅱ级以上）、心肌梗塞、高血压（Ⅱ级以上）、肝硬化、脑血管疾病、精神病或精神分裂、癫痫病？
这样严重的异常，可能还请过病假，你投保单位说自己不知晓，自然说不过去。如果真是不知晓，那便不存在不如实告知。
如果投保单位未如实告知，可能会影响到理赔，保险公司有权利按照法律规定进行相应的理赔处理。此时被保险人说因为没有问询我，所以保险公司应正常赔付，这种说法没有法律上的理论支持，保险公司也不会采纳。
3.团体保险，被保险人也需要告知？
针对投保单位的问询简单、宽松，如果投保团体人数较少，或者保额过高，保险公司的风险便会比较高，这个时候，保险公司会要求被保险人单独填写健康告知，健康告知内容同个人保险基本一致。
如20人以下单位，投保重疾险，一律提供个人健康告知；300人以上，50万保额以上提供个人健康告知书。
要求被保险人单独填写的健康告知，如果被保险人未如实告知，也可能会影响到理赔。
所以单独询问投保人还是询问投保人+被保险人，保险公司会根据风险大小进行相应的安排。不会让逆选择风险较大的投保单位或者被保险人钻了问询告知的空子。
关于团体保险的问询告知，你掌握了吗？
思考一个问题：被保险人起诉保险公司，主张保险公司未向其明确说明单位为其投保的保险产品的免责条款，因此免责条款无效。保险公司应正常赔付。对此，你有何观点和评价。
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2024年3月1日 山东济南
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