俺真不是个好客户

昨天，跟我招行客户经理mm进行有趣的争论，

我质疑为啥招行所有卖的保险产品都不是我需要的，其实一般人买保险，比如健康险只要买长期纯保障型的就行了。而银行卖的肯定都是带返还型的，本来保障只要几百块，一带储蓄功能就几千了。而长期看储蓄部分简直价值毁灭，绝对属于利用信息不对称，收智商税，因为没有用户会单拆储蓄部分计算回报率。

但不要紧，有需求有竞争就会有公司开发产生相应的不收智商税的产品，观察了下市面上长期纯保障的主要还是小公司在做，而大保险公司不太做，个人浅见，或许跟存量保单流动性需求有关，因为一旦只卖保障不卖储蓄型，偿付支出压力会相当大，又得不到新保单支撑，流动性或许要出问题的。

返还型还有个优势，其实是利用大众人性损失厌恶的心理偏向，觉得能拿回来保费的才不亏，也不在乎是不是几十年后拿回本金，损失了好几倍的时间成本，心理偏差这也是智商税范畴，这倒的确无法通过竞争消除。

目前保险业现在三差里面，还是太过依赖息差，如果不卖带储蓄功能的保险，没有规模，销售银行也根本拿不到什么销售佣金。所以我也理解银行为啥只销售返还型产品，整个激励体系使然。

然而，站在更高的地方看，其实银行反而没有立场去销售储蓄型产品，如果这世上只有纯保障产品，对银行反而是有利的。保费销售佣金虽然肥美，但也只是一锤子买卖，而且要忍受保险公司的存款趴在自己身上“吸血”的痛苦，如果这些保单的储蓄部分转变成银行的理财和存款，相信对银行长期更有利。

我跟客户经理说，你们银行理论上完全没有立场去支持返还型产品，当然这个思考跟客户经理个人的短期激励差了十万八千里

可怜招行客户经理被我彻底绕晕，而且费了半天口水啥都没卖出去，我真不是了好客户，希望这个聊天记录不要影响招行保险销售才好