你去银行存钱时，是否想过银行关门倒闭了怎么办？存款能拿回来吗？谁来赔我们存款呢？
在1921年 至1929年，美国经济出现大衰退。此后， 美国陷入有史以来最为严重的一场经济危机。
1929年10月美国股市崩盘，金融危机全面爆发。
每天都有银行放贷机构倒闭，公众对银行体系丧失信心， 大众恐慌和银行倒闭形成恶性循环。
为稳定局面，1933年3月6日，刚宣誓就任两天的美国总统罗斯福宣布在全国范围内实行为期4天的“银行休假” (Bank Holiday)措施，即所有银行临时停业。
1933年3月9日，美国国会通过《紧急银行救助法案》，对银行重新审查后允许开业，同时美联储(FED)提供流动性支持等。
在上述临时性紧急措施初步重拾存款人信心的基础上，1933年6月 13日，美国国会进一步通过《1933年银行业法案》(又称为《格拉斯—斯蒂格尔法案》)，并于6月16日由罗斯福总统签署生效。
$花旗集团(C)$ $摩根士丹利(MS)$ $工商银行(01398)$
该法案中最重要的一条，就是创立了联邦存款保险公司(英文简称：FDIC)。1950年，美国国会还出台了专门的《存款保险法》。
于是，存款保险制度在美国诞生，然后被陆续引入其他国家，截至2017年9 月，全球共有140个国家和地区建立了存款保险制度。
我国在2014 年 10 月建立存款保险制度，为存款人提供存款保险。
值得一提的是，存款保险制度有效拯救了2008年的全球金融危机。
一、什么是存款保险？
存款保险，实际是一项制度安排，它与我们日常熟悉的保险完全不同，因此，常用存款保险制度来称呼。
存款保险制度是指商业银行投保机构向存款保险机构（一般为各国央行）缴纳保费， 在商业银行发生经营危机或者濒临破产时，向存款人偿付保险金额，并采取一系列措施维护被保险存款及存款保险基金安全的一项制度安排。
二、存款保险真的有效吗？
2008年爆发的全球金融危机，再次验证了存款保险的作用。
美国作为金融危机的发源地，整个银行业受到严重冲击。
金融危机期间，美国有500多家银行面临破产倒闭危机，仅2010年，就有157家银行倒闭。
这些倒闭的银行中，既有规模较小的储贷机构、社区银行，也有规模庞大、分支机构众多的大型银行。例如花旗银行、华盛顿互惠银行、 印地麦克银行等大型银行。
面对如此众多的银行倒闭，美国充分发挥存款保险制度功能，依靠联邦存款保险公司，灵活运用收购与承接、过桥银行、直接偿付、经营中救助等多种市场化方式，各方合力及时处置化解了不同规模银行的倒闭风险，有效维护了金融稳定和社会稳定，恢复了公众对银行体系的信心。
此次危机解决给各国一条重要经验:
构建一个有效的存款保险制度是增强公众信心、维护金融稳定、应对金融危机的重要保障。
三、我们存在银行的钱，真的安全吗？
2015年5月1日，我国正式施行《存款保险条例》，存款保险制度在我国建立。
在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，必须按照《存款保险条例》向中国人民银行缴纳存款保险费，形成存款保险基金，为存款人提供保险保障。
从 2015 年至今，存款保险基金专户余额已累积达到821.2 亿元，将由2019年05月24日成立的存款保险基金管理公司进行专业管理。
想知道我们存在银行的钱，是否有保障，必须要知道存款保险的这3个特点：
1、我国的存款保险实行限额赔付，将存款本金和利息合并计算，最高赔付金额为人民币 50 万元；
2、根据人民银行公布数据， 我国 50 万元以下的存款账户比例达到 99.7%；
3、存款保险不需要我们存款人交保费，是由各家银行交保费，存款人享受赔偿。
那么问题来了，存款保险的保障力度大吗？能给我们充分保护吗？
存款保险对城市商业银行的全额保护覆盖率为99.4%，农村商业银行为99.7%，农村合作银行为 99.7%，农村信用社为99.8%，村镇银行为99.2%，民营银行为99.9%。
总体上看，我国存款保险的保障水平较高，可以对存款人给予充分保护。
关于存款保险，我们最关心的2件事
1、存款保险，赔偿哪些钱？
①我们存在国内银行的人民币存款和外币存款及利息
②个人储蓄存款，企业及其他单位存款
2、存款保险，不赔偿哪些钱？
①社保账户里的存款、住房公积金存款
②在银行买了理财产品的钱
③存在不具备法人资格的外资银行里的钱
④存在其他国家银行里的钱
本文，参考资料来源：
1、国际存款保险协会 (IADI)统计数据；
2、田夏 . 简述我国现行存款保险制度的缺陷与完善建 议[J]. 商，2016 年 1 月；
3、我国《存款保险条例》
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