一、什么是大病医保？
在2012年8月24日，六部委联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，由政府引入市场机制，建立大病保险制度。随后，试点在浙江、安徽、黑龙江等地纷纷展开。
目的是为了减轻城乡居民的大病负担。其特点是在基本医疗保险的报销上限的基础上，再增加几十万的医疗报销费用额度。提高对重大疾病的医疗费用报销比例。
$南方医保混合(F000452)$ $蚂蚁金服(ANTF)$ $阿里巴巴(BABA)$
2015年7月，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，加快部署城乡居民大病保险制度建设。
2015年底，大病保险已在全国层面覆盖。
➢ 大病医保的特点：
1）全国大病医保报销比例只有50%左右。
2）大病医保仅仅报销医保目录内的医疗费用，解决居民大病费用的作用，较弱。
以最常见的大病：癌症为例：
如果使⽤进⼝药、靶向药等特效药，则年治疗费⽤要到50万元以上。而进⼝药、靶向药等特效药物，除了少数几种纳入当地医保范围且已采购的特效药之外，大病医保基本不报销。
3）大病医保在全国各地的报销政策，差异较大。
二、什么样的病可以使用大病医保？
大病医保，目前在全国范围内，没有统一的疾病病种规定。全国各地大病医保的报销，分为2种方式：
➢ 第一种：以山东省为例，按疾病病种参与大病医保报销
山东省已将首批20个病种纳入大病医保范围，分别包括：
儿童白血病、先心病、末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病 、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌。
➢ 第二种：以北京为例，按医疗费用支出大小参与大病医保报销
只有“符合北京市城乡居民基本医疗保险报销范围的费用，在基本医疗保险报销后”的高额费用，才纳入北京市城乡居民大病保险支付范围，进行“大病报销”。
三、如何参加大病医保？
大病医保通常与城乡居民医疗保险捆绑，并且大病医保的费用，一般由财政全额补贴，个人不用交费，即：只要你购买城乡居民医疗保险，自动拥有大病保险。
四、城乡居民医保政策：大病医保+医疗救助
根据2019年医疗保险领域的最新政策，有一个利好消息，分享给各位知友：
山东省、河北省等有望2019年底，完成构建以【基本医保、大病保险、医疗救助】“三道防线”为基本框架的全民医保制度体系。
全面取消居民医保个人账户，向门诊统筹过渡。
✮✮✮ 解释：
1、为什么要取消城乡居民医保个人账户？
2003年，原新农合制度在建立大病统筹基金的同时，建立了居民医保个人账户制度，主要用于支付门诊小额费用。
个人账户建立初期，在提高农村居民参保积极性、扩大人群覆盖面等方面起到了积极作用，但随着居民医保筹资标准提高和保障能力增强，其弊端也逐步显现。
一是额度小，难以满足门诊保障需要。
二是共济能力差，仅限于个人或家庭使用，削弱统筹基金整体保障能力。
三是易诱发滥用，达不到有效保障的目标。为此，国家要求取消个人账户，全面实行门诊统筹。
取消居民医保个人账户，主要带来两方面变化：
一是提高了门诊保障水平。
实行个人账户时，相当于个人承担全部门诊医疗费，医保不报销。过渡到门诊统筹后，门诊保障水平更高、更充分。诸如感冒、发烧等门诊小额费用都可以纳入医保报销，报销比例能达到50%以上。
二是提高了基金统筹能力。
将原个人账户资金统筹在全体参保人员中使用，实现了医保基金互助共济，提高了基金使用效率和抗风险能力，符合医疗保险风险共担基本原则，有利于更好地满足参保人员医疗保障需求，增进参保人员健康福祉。
2、什么是基本医保、大病保险、医疗救助为基本框架的全民医保制度体系？
通俗易懂的解释是，将居民看病就医的医疗支出，按照金额的大小，划分为三个报销段：
一是基本医保段
解决基础性的，日常的看病就医门诊、住院医疗费用报销。
二是大病保险段
基本医保报销后剩余自付合规费用由大病保险按比例报销。
三是医疗救助段
经基本医保、大病保险两段报销后剩余的合规医疗费用，再由医疗救助基金按比例予以救助。
来源：劳动保障部、卫生部等《城镇居民基本医疗保险制度试点方案》
具体举例介绍，以河北省2019年8月公布的新政为例：
✮✮✮ 门诊
对患有门诊慢性病的救助对象，实行“基本医保+医疗救助”两条保障线报销医疗费。
在基本医保段，对高血压（Ⅲ期高危及以上）、风心病、肺心病、心肌梗塞等16种普通门诊慢性病门诊合规医药费，按75%的比例报销，年度报销封顶线提高到6000元；
对恶性肿瘤放化疗、白血病、终末期肾病、重症精神病、再生障碍性贫血、器官移植术后6种重大慢性病门诊合规医疗费，按90%的比例报销，年度报销封顶线提高到15万元。
经基本医保报销后，超过基本医保封顶线的自付合规门诊医疗费，再由医疗救助基金按70%比例予以救助。
两条保障线结合在一起，普通门诊慢性病医疗费报销比例可达到80%以上，重大慢性病医疗费报销比例可达到95%以上。这项政策，可以大幅度减轻常年“老病号”的门诊就医负担。
✮✮✮ 住院
1、基本医保段。
报销起付线降低50%，在县域内医疗机构住院合规医疗费用报销比例提高到90%。
2、大病保险段。
取消报销起付线，基本医保报销后剩余自付合规费用由大病保险按比例报销，年度封顶线由20万元提高到50万元。
3、医疗救助段。
经基本医保、大病保险两段报销后剩余的合规医疗费用，再由医疗救助基金按80%比例予以救助；因患重特大疾病，住院医疗费报销金额超过住院医疗救助封顶线的自付医疗费，由医疗救助基金按90%的比例给予救助。
☀︎ 综上
城乡居民医保，关于大病医疗费用的解决方案，科普完毕。
在减少居民重疾（大病）医疗费用支出的这条道路上，社保体系、商保体系各自都在努力。
有了【大病医保+医疗救助】我们仍然需要商业保险。
原因，如下：
1）全国大病医保报销比例只有50%左右，只有少数城市能达到60%以上。
2）大病医保仅仅报销医保目录内的医疗费用，解决居民大病医疗高额医疗费用的作用，较弱。
3）进口药、特效药、抗癌药（靶向药）器官移植、骨髓移植等，基本医保的作用是杯水车薪。
4）大病治疗耽误的误工费、出行的交通费用、酒店费用、亲人的陪护成本，都是数目不小的开支。
5）院外买药（基本医保不报销）、异地看病（基本医保只支持4种情况下的报销）
五、重疾险、百万医疗保险的作用
1、重疾险的作用——强大
总结起来，主要有3方面的作用
弥补看病的误工费、出行的交通费用、酒店费用、亲人的陪护费用
解决康复阶段的生活费用、营养费用、护理费用
分担商业医疗保险报销后剩下的自己担责的医疗费用，减轻看病的经济负担
2、百万医疗保险的作用 ——较弱
保障内容方面，百万医疗保险可赔偿的医疗费用项目非常少，只能涵盖基本医疗费用项目。
需要花钱多的重症监护病房费、急诊室费用、医疗设备费用（例如抢救病人的呼吸机费）、麻醉师费用、器官、骨髓、干细胞移植等医疗费用，都无法赔偿。
备注：医疗费用项目种类繁多，此表只列举了常见医疗费用项目的报销情况。
对于一款赔偿医疗费用项目很少的医疗保险，把保额给到几百万，只不过是营销包装手段而已，实际上可用的保额只有几十万。
保险公司为了产品好卖叫座，也是费了一番苦心，既然保额是虚的，那么保险条款里对各项医疗费用赔偿的细节，就写得特别含糊：只让看见森林，不见树木了。
➢ 建议：
1、在经济能力允许的范围内，建议给商业医疗保险的预算，每年支出2000元-5000元，购买中端型商业医疗保险。
2、普通的百万医疗保险，实用性不强，一分价钱一分货，保险公司不是慈善机构。
3、非大病的日常看病医疗花销，不要指望商业医疗保险的作用，选择商业医疗保险时：
不要附加普通门诊；
另外，住院的保障，建议选择5000元的免赔额；
➢ 这样操作的目的是：
降低商业医疗保险的保费支出，同时增加商业医疗保险的实用性，与城乡居民医疗保险更好搭配使用。
➢ 解开一个误解
城乡居民医保对日常看病医疗花销的报销力度并不低。
举例一个新农合看骨折的报销 ⬇
被保险人因为意外受伤骨折住院，总计医疗费用=18830.11元
新农合报销金额=11892元 个人承担=6938.11元
☀︎ 最后，总结
1、新农合、城镇居民医保等城乡居民医保，一定要买，因为这是国民福利，也是看病就医的基础解决方案；
2、重疾险一定要买，这是看病就医的上层解决方案；
3、商业医疗保险有选择性地买。其作用大小，跟你购买的险种有直接的关系，基本原则是一分价钱一分货。
< 如上分享，帮你省钱省心 >
保险问题就问企鹅问保。
编辑：丁丁
写稿：于兰
