企鹅问保 | 出品 写稿：法律专家-艳艳
案例一：
用户：来李**保险君，我给爸妈买了商业医疗保险、防癌险，但是都没告诉他们，因为爸妈一直认为保险是骗人的，不认可保险，请问这些保险合同有没有效呢？出事了保险公司赔吗？
案例二：
用户：花木**保险君，我在去年年底跟我老公商量买保险，他不同意，他认为买保险没用，我只能偷偷地买，给老公购买了一份意外险、一份定期寿险、一份重疾险，这样子违法吗？出事了保险公司赔吗？
钱，都交了，如果保险公司不赔，那岂不是：哑巴吃黄连，有苦说不出。
憋急，憋急，保险君请来了《保险法》背锅砖家坐镇，一针见效，解开你的心结。
不卖关子，先给结论：保险合同有效，出事了，保险公司，赔！赔！赔！
---砖家解读开始---
1、我可以给谁合法地买保险？
一句话概括，就是：我的XX。
例如：我的爸妈、我的配偶、我的子女、我的车、我的房、我的亲兄妹、我的员工、我的珠宝、我的…
法律依据是：我国《保险法》第 31 条 :
◼︎ 投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
◼︎ 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
◼︎订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
这法律层面，普通人看“表面”，看到的是亲戚关系原则，意思就是我可以给亲人合法地买保险；砖家看“里面”，看到的还有同意原则，意思就是我可以给非亲非故的人买保险，只要对方同意，我负责给钱，保险就合法有效。
例如：给男朋友/女朋友买保险、给路人甲买保险。
2、买的时候是夫妻，离婚了保险合同有效吗？
有效。人身保险合同，是以买的时候有”关系“为准，买完保险之后，关系破裂不影响保险的效力，发生保险事故，保险公司仍按保险合同赔偿。
法律依据是：我国《保险法》第 12 条
◼︎ 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
◼︎ 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
这法律条文，翻译成大白话，就是：
关系铁，高兴的时候，给人买保险，给人安全保障；闹掰了，不玩了，就想撤，没门儿，保险不支持。
3、比较特别的处理方式：身故（死亡）
在日常生活中，我们对死亡怀有敬畏之心，通常避讳不谈，但在商业世界里，死亡是一件非同大的经济事件，可以将巨额财富与死亡联系起来。
绝大多数人，一辈子都没有赚过1000万，1个亿，但是，死亡，可以借助保险的方式，为后代留下一笔巨额财富。
既然死亡能变成钱，那就很容易对被保险人的人身安全造成威胁。
（被保险人死亡=保险公司赔钱）
于是，法律层面规定：
当我们给爸妈、配偶等购买定期寿险、终身寿险、意外险等保障身故的产品时，如果爸妈、配偶开始不知道，某一天知道了，TA有权终止保险合同。
如果TA未向保险公司申请终止保险合同，或者一直不知道，若发生保险事故，保险公司赔偿。
原因是：我国《 保险法》 对于人身保险同时采取利益主义、同意主义和亲属主义三种原则。
1）、我们给爸妈、配偶等购买保险，同时满足利益原则、亲属原则（《保险法》第 31 条）。
◼︎ 投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
保险合同有效，保险公司赔偿。
2）、由于定期寿险、终身寿险、意外险等属于保”死亡“类合同，根据我国《保险法》第 34 条 :
◼︎以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
◼︎按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
◼︎父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
保险合同无效，保险公司可以拒绝赔偿。$中国平安(SH601318)$
但前提条件是保险公司得证明被保险人不知道该保险的存在。$新华保险(SH601336)$
或者被保险人的家人主动跑出来，告诉保险公司被保险人不知道有该份保险，那保险公司就该暗自窃喜了，一分钱都不用赔。$腾讯控股(00700)$
既然保险公司无法证明，被保险人家人也不会傻到自己打脸，所以上述《保险法》第 34 条在实际生活中不太管用。
综上（1）（2）结论就是：
当我们给爸妈、配偶等购买定期寿险、终身寿险、意外险等保障身故的产品时，如果爸妈、配偶不知道，发生保险事故，保险公司「赔钱」。
总结：拿好小本本儿、搬好小板凳儿
我们作为投保人，给爸妈、配偶、子女购买保险时，尽量让他们知道，最好建个家庭保单备忘录，让家人都知道家里有什么保险。
如果因为观念问题，担心引发冲突，出于善意不告知，也不会影响保险合同的最终理赔，保险合同是有效的。
但是，如果投保人给家人购买保险，有不正当意图，是为了骗保，例如天津杀妻骗保案，这…就属于违法行为了，保险公司不赔。
-<下期更精彩>-
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