这个春节比较特别，武汉疫情的突然爆发，打乱了很多人的节奏。近几天本是繁忙的返工期和开学季，也因为疫情的原因被动的延长了假期。
虽然不知道疫情什么时候会过去，也不确定会不会发生在自己的身上，但是在这种不确定的结果没有出现之前，把计划中的事情逐渐落地，减少因为对疫情的过度关心而导致的焦虑感，会让这个结果来的更意义。
这段时间有客户咨询如何用保险来应对这种风险，主要关心的有以下三点：
1. 出现了这种全国性的传染病，除了有国家的医保兜底外，保险可以做些什么？2. 各种保险是怎么赔的？
3. 新冠肺炎治愈后，还能不能买上保险？
国家兜底了，保险的意义在哪？
1月21日，新型冠状病毒肺炎被纳入了乙类的传染病。
1月23日、27日，国家医疗保障局、财政部发布了通知：确保患者不会因为费用问题影响就医
自1月27日起，疑似患者也可以得到免费的治疗
那么，除了治疗费，我们是不是就可以不用担心因为新冠病毒产生的风险了？
由疫情数据我们知道，国家医保负责的主要是对确诊、疑似以及重症范围内的费用报销，而由于新冠肺炎导致的死亡和治愈后的康复损失，暂时是没有政策兜底的
也就是说，因为这次肺炎导致的身故损失、误工损失以及治愈后的后遗症治疗，在没有保险的情况下，只能由自己承担
虽然国家医保在这个特殊时期尽量放开了限制，但是对于我们个人的风险来说，依然是保而不包的，需要我们自己主动选择合适的保险来转移这些风险
确诊了新冠肺炎后，保险可以这样赔：
在抗击疫情的关键的阶段，保险公司也是临时放开了很多限制，甚至针对性的拓展了一些针对新冠肺炎的责任，我们来看看各种类型的保险是如何理赔的
1.住院医疗险
百万医疗险的保障范围是住院责任，在住院期间产生的医疗费都可以报销
因为这次疫情的原因，保险公司放开医疗险的部分理赔限制，比如取消了免赔额、等待期以及定点医院限制等等。在医保兜底的情况下，医疗险的作用在于对后期并发症治疗和康复治疗的报销，可以做到一定程度的补充。2.重疾险 重疾险保障的是重大的疾病、治疗措施或严重的疾病状态，而新冠肺炎是一种新型的疾病，并不在重疾险的理赔范围内。因此只能根据肺炎导致的并发症或者症状来进行赔付，比如因为新冠肺炎导致的深度昏迷（96小时）、慢行呼吸功能衰竭、肺源性心脏病、单侧肺脏切除等等符合其中的一项，就可以申请重疾险的理赔。不过这几天超哥得知到的一些好消息是，一些保险公司开始陆续把新冠肺炎加入到了重疾理赔中，主要分为两种：确诊新冠肺炎直接赔付，或达到不同阶段的新冠严重程度赔付比如天安人寿、复星联合健康以及阳光人寿等保险公司，把新冠肺炎列入到重疾险赔付范围赔付一定的保额，取消或者减少了等待期要求
以天安为例：2020.4.30日及之前，确诊新冠肺炎，可以给付30%重疾险保额，比如买了100万保额，确诊就赔付30万！新老客户都适用，新冠肺炎没有90天等待期！
而招商仁和、富德生命人寿以及恒大人寿等保险公司，则根据新冠肺炎的临床分型不同进行赔付。以富德生命举例：4月30号前，在保险期间确诊为普通型新冠肺炎，适用于中症责任，赔付60%的保额。确诊为重型或者危重型，则按照重疾责任，赔付100%保额。
和医疗险相比，重疾险的功能在于收入损失的补偿。确诊了新冠肺炎后，由重疾险赔付的钱，可以补偿在患病期间的劳务损失，缓解家庭的财务压力。
3. 意外险
意外险的保障责任一般是除外因为疾病导致的意外伤害，针对这次疫情一些保险公司开发了拓展新冠肺炎的意外险产品，以最早上市的泰康爱心保为例：
因为感染了新冠病毒导致的伤残和身故，同样可以获得赔付。
随后富德生命和爱心人寿，也纷纷上线了类似的产品，保费也更加低廉，两款产品均可以从官方公众号自助投保。富德生命的最便宜，只需要66元/年。
还有一款京东安联的意外险，额外拓展了津贴责任，确诊了新冠病毒可以直接赔付。无职业限制，最早次日零时生效。
注：在投保前已经确诊感染新冠病毒或者被确认疑似病例的必能投保
4. 寿险
包括定期寿险和终身寿险，因为新冠肺炎导致的身故或全残，可直接赔付保额。
其中华贵人寿于1月28号通过官微通知，1月27号之前生效的保单，免除新冠肺炎的等待期限制治愈后，还能买保险吗？
新冠肺炎治愈后，还能买保险吗？
这个也是视具体情况而定的：
情况一：
如果已经痊愈出院，且期间没有并发相关的重症、未留有后遗症，符合产品健康告知项的情况下，可以正常投保重疾险、医疗险等健康险产品。
健康告知宽松的寿险可以直接投保，保额需要较高的，可以多家投保
意外险产品不受影响，可以直接投保
情况二：
如果已经治愈出院，但是期间并发了相关的疾病或者留有后遗症，需要提交住院报告、出院小结以及近期的体检资料，由保险公司根据治疗的病症情况而定，并非绝对不能买
情况三：
对于仍处在疑似或者治疗期间的，不可以投保健康险产品
超哥点评
短短的半个月，改变了我们坚持了很久的春节习惯和氛围。疫情的突然爆发，给我们上演了一堂生动的人生课，让我们对疾病和死亡如变得如此熟悉，不得不面面对。回看03年的《非典十年祭》时，有一种感受很深刻，很多场景仿佛就像预演一样，只是如今经历的人不一样了面对疫情，超哥相信在全国人民的共同努力下，很快就会过去的，我们也会回到正常的生活和工作中去。而保险规划也不仅仅是为了在这次疫情的需要才会去考虑的，我们的一生可能会面临很多其他风险，即使不在这样的非常时期，也是我们转移风险的工具之一。
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作者：超人宝
来源：雪球
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