买保险，大家最关心的就是理赔。
而关乎理赔的一个很重要的环节就是健康告知。
大部分的拒赔纠纷，都是因为没有如实告知。
因此我之前专门写过文章，跟大家强调过如实告知的重要性。
但在实际的投保过程中，我发现还是有人不重视，或者干脆心存侥幸，想要隐瞒告知。
对这样的人，我觉得有必要再次提醒：
保险公司的调查能力，真的远超你我的想象。
01
实际上，理赔调查是保险公司的正常程序。
一般涉及金额比较大的理赔案件，保险公司都会进行理赔调查。
具体的调查步骤通常有三项：
1、查医保卡就诊记录
大家都知道，医保卡上有我们看病、拿药、住院的记录。
只要看病时用了医保卡结算，那就是一查一个准儿。
所以我之前也提醒过大家，国务院最新监管条例：医保卡外借，将属于骗保，或面临处罚。
万一别人用了你的医保卡住院买药，留下记录，到时候很可能会影响理赔。
2、去医院、体检机构调查就诊记录
从2017年开始，我国就实施了《电子病历试行管理规范》，要求：
门诊病历保存不少于15年，住院病历不少于30年。也就是说，你在医院拿了什么药，做过什么体检，都有电子记录。
保险公司也都能拿得到。
可能有些朋友会不服：
我的就医记录都是个人隐私，保险公司凭什么调查？
凭法律规定！
《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条：
所以，保险公司是有权利调查我们的各项就诊和体检记录的。
另外，保险公司的调查行为，其实也经过了我们的同意和授权。
一般申请理赔的时候，理赔申请书上都有会以下文字：
本人授权任何医生、医院、诊所、保险公司、公安机关、任何公立或私立的组织单位，在任何时候均可以将有关被保险人的资料、报告或文件交给XX保险公司及其代表。只要申请理赔，就必须同意这一条。
3、向同业了解被保险人的投保和理赔记录
虽然每家保险公司的理赔都是独立的，但人家毕竟是一个行业。
私底下是有各种群的。
一旦发现有问题，群里喊一声，相关的投保和理赔记录基本上大家都能知道。
除了以上这三种办法，如果涉及情况比较复杂，比如一些恶性的骗保案件，保险公司还会联合警方，进行深入调查。
所以，大家千万不要心存侥幸去搞一些“小伎俩”。
在保险公司强大的调查能力下，这些小伎俩根本就不够看的。
一旦被发现故意隐瞒告知，
轻则拒赔，拿不到理赔金，重则涉嫌骗保，监狱走起。
真·人财两失。
02
咱们可以看一个真实的骗保案例。
2017年，无锡的一家保险公司收到了一份理赔申请。
申请人是杜某，确诊甲状腺癌，理赔金额是50万。
但可疑的是，杜某买的保险刚过等待期。
更不寻常的是，杜某是一名医生，而他的妻子是保险公司的经理……
这一对跨界组合，要是想骗保，那真的是属于“强强联合”。
保险公司觉得事有蹊跷，便把这件事儿发到了保险行业协会的一个群里。
经统计，2016年杜某总共在13家保险公司，累计投保了803万元的重疾险和防癌险。
每年光保费就是30万。
到这里，基本上已经可以判定杜某是提前知道了自己的病情，有意骗保。
于是，保险公司便联合警方开展了深入的调查。
先是根据杜某的个人信息，查阅了相关的就诊记录和购药记录。
接着又去了杜某所在的医院，以及当地的甲状腺专科医院。
但都一无所获。
最后，警方根据他的投保时间，排查了3万多条信息。
终于找到了一份名叫“杜飞”的就诊记录。
经医学专家严格对比确定，杜飞就是杜某本人。
他在买保险前就已经确诊了甲状腺癌！
最终，杜某低头认罪，承认了骗保事实。
03
通过以上这个案例，相信大家也真实感受到了保险公司的调查能力之强。
但大家也不要担心，并不是所有的理赔案件都会被重点调查。
一般只有出现明显骗保特征或涉及金额较大的时候，保险公司才会进行较为细致的审查。
咱们普通人，只要做好如实告知，符合理赔条件，基本上都是能获得赔付的。
这一点咱们看各大保险公司的2020上半年保险理赔报告出炉：疫情期间，理赔没“掉线” 也能发现。
大多数保险公司的理赔率都在96%以上。
总之，还是那句话，投保的时候做好健康告知，出险理赔时，咱们才能理直气壮，尽快拿到属于自己的理赔金。
当然，买保险还是建议找专业的保险规划师指导，会少走很多弯路。