延迟退休，箭在弦上了。
前两天，国新办发布会上，人社部称已经在研究有关延迟退休的具体方案了。
虽然每次说起延迟退休，大家的意见都很大。
但没办法，该来的，终究要来。
就像人社部说的，人口老龄化加速，国家养老金负担太重，国际通行的应对政策就是延迟退休。
而且目前世界主要经济体的退休年龄普遍都在65岁以上。
大势所趋之下，咱们肯定也避无可避。
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这次国新办发布会上，和“延迟退休”一起被提到的，还有一项“个人养老金制度”。
我之前说过，咱们国家的养老保险体系，有三大支柱：
国家基本养老保险企业年金个人商业养老保险
个人养老金制度就属于第三支柱。
简单来说，就是自己存钱到一个官方管理的账户。
账户里的钱，可以根据自身的需求，选择适合自己的养老金融产品进行投资。
一般都是比较长期、稳健的投资，由官方认可的专业机构进行投资管理。
到了退休年龄，就可以分批取出这个账户的钱用来养老。
除此以外，个人养老金制度有一个非常大的优势，就是可以享受税收优惠。
目前还没有具体的政策，但一个比较大的可能，就是我们存入个人养老金账户的钱，可以免交个税。
就像现在的个税专项扣除一样，工资会减掉这部分钱后，再扣个税。
总的来看，个人养老金制度的建立，确实是件好事儿。
给我们规划养老生活提供了更多选择。
但目前这一制度还在试点阶段，具体什么时候实施，并不好说。
另外，从国际实践经验来看，第三支柱的养老金个人账户一般都实行封闭管理，到一定年龄才可以领取。
也就是说，未来如果你想提前退休，这笔钱可能一时半会儿还领不到。
而且，延迟退休政策一旦推行，我们还会面临一个非常现实的问题——就业难。
到时候，就算你想兢兢业业干到退休，可能都没有企业敢要。
以韩国为例，国家法定的退休年龄是60岁。
但从实际退休年龄来看，大多数人都是提前退休。
2017年韩国《亚洲经济》杂志曾做过一期调查，结果显示韩国职场人士的平均退休年龄为50.2岁，比法定退休年龄早了将近10年。而选择早退休的原因，大部分人都表示：
“到那个年龄，公司会充满让人主动离职的气氛”。
很现实，但也很无奈。
而韩国正在经历的，我们未来迟早也会经历。
到时候被迫退休，没有收入，还领不到退休金。
这种状况，还是挺心酸窘迫的。
因此，我们做养老规划，除了要求稳健、增值，还需要有一定的灵活性。
保障我们在有需要的时候，能及时支取。
而能满足这些条件的养老规划方式中，一个比较好的选择就是——配置商业保险。
商业养老保险和个人养老金制度，都属于国家正在大力推动的养老第三支柱。
比如咱们之前说过很多次的金生有约养老年金险。
保证领取，收益稳定，非常适合用来做养老规划。
但万事没有完美。
年金险大多也是固定时间才能领取，灵活性没有那么强。
所以，如果比较看重产品的灵活性，我还有另一个推荐：
增额终身寿险。
虽然它是一款寿险，但它的特点在于保额和现金价值会随着时间复利递增。
增长比例一般是3%-3.6%。
而且，这类产品一般自带减保功能。
减保也就是部分退保，拿回一部分现金价值供自己使用。
并且，什么时候减保，减保多少也没有限制，非常灵活。
剩下的钱，还可以继续留在账户里继续增值。
满足人生不同阶段的资金需求。
接下来，咱们就以爱心守护神这款产品为例，来看下增额终身寿险是怎么帮我们做好养老规划的。
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爱心守护神是一款保额按3.6%复利增值的增额终身寿险产品。
详细的保障情况咱们先看图——
这款产品的投保门槛非常低。
最高投保年龄70岁。
趸交5000元起，年交1000元起。
大多数人都能买。
在保障方面，爱心守护神作为一款寿险，身故/全残也都可以得到赔付。
赔付的标准有点复杂，咱们举个例子：
小王在30岁的时候投保了一份爱心守护神，年交5万，交10年。 假如小王在38岁时不幸身故，此时的身故赔偿金是已交保费*160% =64万。 假如小王在80岁时身故，身故赔偿金是保单的现金价值≈238万。也就是说，寿命越长，保额就越高。
不过，咱们购买增额终身寿险，最重要的还是想通过它来规划自己的生活。
所以下面我们重点看一下这款产品的收益情况。
还是以30岁的小王，每年交5万，交10年，共缴费50万为例：
可以看到，小王到60岁，保单的现金价值就已经有119万+。
到90岁，是335万+。
这些钱，会写进合同，只要生存到对应的年龄，就能拿到。
比如小王可以选择90岁时一次性退保拿回335万，此时这款产品的IRR是3.48%。
总体收益表现非常不错。
当然，小王也可以选择每年减保一笔钱用来养老。
假如小王从60岁起每年减保5万元作为自己的养老金。
那到80岁，小王一共可以拿到105万。
此时保单的现金价值还剩86.7万。
之后，只要不超过现金价值，小王就可以一直减保。
养老绰绰有余。
并且，减保也没有年龄限制，没有次数限制。
只要符合规则，需要用钱时，可以随时减保。
非常灵活。
总之，如果你想给自己规划一笔灵活、安全、稳定的养老钱。
爱心守护神这款产品是非常值得考虑的。
需要注意的是，这款产品在3月31日24时就全网下架了。
有配置需求的朋友，可以私信我~