这几天A股起起落落落落落的，搞得我都没心情上班了。
本来挺精神的，瞄一眼股票账户，总感觉身上有地方绿绿的，很不自在。
而且，这还不是最难受的。
最近我发现，连银行存款这个浓眉大眼的家伙，也“叛变”了。
之前，我虽然口头上说要梭哈股市，但其实会背地里偷偷稳一手，拿出一部分钱来，在网上买高息存款。
这两天感觉，事情不太妙。
01
首先，我很喜欢的一类按期付息型的产品，已经有点买不到了。
所谓按期付息，就是比如每隔7天、30天、3个月，给你付一回利息。
并且，利息相对可观一点。
拿我之前存的产品来说，存7天的利率是3.6%。
但最近，这款产品已经下架了……
而且，不仅仅是这一款产品下架，很多同类的产品，都不见了。
另外，一些地方银行的存款产品，不能再异地购买了。
比如，之前一些地方银行会与京东金融、小米金融这样的平台合作，在网上卖利率相对较高的存款产品。
现在，这样的产品基本都没了。
你可能想问，我能不能去这些银行自己的APP上买？
只能说，这条路估计也快走不通了。
最近，重庆富民银行就做了一个动作。
买他们家的产品之前，会询问你“是否为在重庆生活或工作的中国居民”。
如果不是，就不让买了。
还有一类存款，也是有变化的——靠档计息类存款。
什么是靠档计息？我举个例子。
以这款存款产品为例，理论上，我们需要存满5年，这样可以享受到5%的利率。
但如果存了6个月就要取出来，那就按4.5%的利率来给利息。
如果存了1年，就按4.7%的利率来给利息。
这种计息方式的好处，就是即便存入后临时要取出，也不至于损失太多利息。
但根据监管要求，这种计息方式，已经say goodbye 了。
现在，要么存满5年享受高利率，要么就只能按活期利率来算了。
活期利率是多少？
也就0.3%......
差距还是很大的。
为什么，一夜之间，高息存款都有点买不到了呢？
主要还是怕这些银行玩飘了，砸到自己的脚。
毕竟，给我们的利息越高，银行的压力就越大。
之前，为了业绩好看，很多银行也是咬咬牙，让利消费者了。
但监管对形势还是门儿清的，大环境就是「利率下行」，一味地追求业绩，是有风险的。
所以，现在高息存款越来越难买了。
我只能说，且买且珍惜吧……
02
1993年，我们国家的一年期存款利率能达到10.98%。
1997年，能达到5.67%。
……
但到了2021年，这个数字只有1.5%了。
其实，这个水平已经算不错的了，像日本、瑞士、丹麦这些国家，利率早成负的了。
往银行里存钱，不但没利息，反倒要被扣钱。
听起来挺荒诞的哈，但这就是事实。
从世界范围来看，利率下行都是一个大趋势，只不过我们国家比较强，甚至还能买到一些高息存款。
不过，未来还是有很多不确定性的，谁也没办法预估出20年后的经济形势和利率水平。
面对这种不确定性，我的建议是要做到攻守兼备。
全梭哈股市是不行的，遇到黑天鹅事件，可能真的天台见了。
只买存款也不太好，有时候甚至连通胀都跑不过。
我们既要学会“进攻”，做好权益类资产的投资；
也要有拿来“防守”的钱，比如存款、养老金等等。
这里面，养老金这类产品，我已经讲过很多次了。
养老年金险，既能做到安全稳定，又能提供一个比较可观的收益。
重点是，它可以帮助我们对冲长寿风险。
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