最近，90后小伙起诉某三甲医院的事，闹得沸沸扬扬。
事情大概是这样的：
这个小伙来自江苏无锡，他的父亲患有慢性肺源性心脏病，治病花了几十万。
在这些医疗费中，光高价自费药，就超过了50万。
但后来小伙发现，这些药竟然都在医保目录里……
也就是说，这些药品医保是可以报销的，只是医院要求他自费去外面的药店买。
既然这些药都在医保目录里，为什么医院让外购呢？
01
其实，有类似遭遇的朋友还挺多的。
我在网上看到很多人发帖说：
高价抗癌药、特效药进了医保之后，不仅不能报销，反而从医院的药房里“消失”，成了外购药。
说出来大家可能不信，不是这些药“消失”了，而是医院不敢引进高价医保药。
原因有两点。
首先，医院需要控制成本。
在大家的认知里，好像只要是在医保目录里的药，就能按规定的比例进行报销。
但事实并非如此。
医保每年能给到的报销总预算是有限的。
而这些预算，会分配到每个医院，医院会再分配到各个科室。
如果医院的医保报销超了额度限制，那超出的费用就要由医院自己承担了。
假设某医院去年的医保额度限制是10亿，年末结算的时候发现一共报销了11亿，多出来的这1亿就要由医院承担了。
虽然医院是救死扶伤的地方，但毕竟不是公益组织，也要考虑生存和发展。
所以为了控制成本，医院会限制进入医保目录的高价药。
毕竟医保总额就那么多，如果少部分高价药占额高了，就没办法体现就医公平了。
其次，医院有药占比考核。
以前，医院为了营收，经常出现过度医疗的问题。
比如，在医院看个感冒，回家的时候揣了两兜“板蓝根”、一兜“感冒冲剂”，还有一些乱七八糟的感冒药。
为了防止过度医疗，促进医院合理用药，国家就设定了药占比考核。
药占比指的是，病人在看病时，买药的花费占总花费的比例。
如果病人的药占比高了，医院就有可能存在过度医疗的问题。
设定药占比考核后，乱开药的现象是减少了。
但也带来了一些问题。
比如，有的医院为了防止药占比超标，会限制供给高价医保药，让病人去药店自费购买。
毕竟，有些高价药一瓶就要上万块，提供的多了，药占比分分钟就超标了……
医院也很难办。
02
说到底，医保能解决的，只是我们的基本医疗问题。
高价药虽然纳入了医保，但很多患者并不能享受到这项福利。
而除了高价药报销难的问题，医保还有“4不报”。
面对高昂的医疗费，普通人该怎么办呢？
为了解决就医费用问题，至少要配置一份百万医疗险。
因为百万医疗险保障额度高，保费低，部分产品还能报销外购药。
像开头提到的当事人，如果当时购买了一份，所需药品在外购药清单里的百万医疗险。
无论医院有没有高价医保药，都能安心给父亲看病。
那什么样的百万医疗险能报销外购药呢？
目前，并不是所有的百万医疗险都能报销外购药。
我们可以基于条款中的“保障责任”和“免责条款”来判断。
以下面这款产品为例，只要医生开具的是合理且必须的药品，且这些药品在百万医疗险的外购药清单中，就可以报销。
而下面这款产品在“免责条款”中，明确指出，不报销外购药。
保哥也找到了4款能报销外购药的百万医疗险：
这4款产品都能报销外购药，但在保障方面各有优缺点。
1. 尊享e生2020：保障全面
除了常见的质子重离子、就医绿通、费用垫付、术后家庭护理等，还可以附加重疾保险金、重疾津贴、特需医疗等保障。
如果是一家人投保，还能选择家庭共享免赔额，这样理赔门槛也会更低。
2. 小帮阿尔法1号：核保宽松
小帮阿尔法1号的健康告知只有3条，相比健康告知比较严格的百万医疗险更宽松一些。
所以，如果身体有些小异常，担心核保不通过的话，可以选择小帮阿尔法1号。
3. 超越保2020（标准版）：续保保证
超越保2020（标准版）保证续保6年，6年内就算产品停售了，保障也不会受到影响。
而其他3款产品一旦停售，第二年就无法再续保了。
4. 优越保（计划二）：性价比高
优越保（计划二）价格非常低，有社保的30岁男性投保，一年只需198元。
而且最高的投保年龄可以到65岁，其他产品只能到60岁。
总之，这4款中随便买一个，根本不用担心医保能不能报销。