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作者 |肥皂
如果把网贷平台备案比做一场足球赛的话，从2017年至今，已经经历过三次“加时”。
每一个球员都把体能耗尽，全凭意识在支撑，大家都等待着裁判响起终场的哨声，但是第四官员依然举起了“补时”的牌子。没有“金球”，没有“银球”。
也许，网贷平台的最后备案要经历“点球决战”。球员要面对极其残酷的现实，也许你准备好了，临门一脚可以踢进去，但是点球大战，总有“踢飞”的球。无奈、沮丧、最后只留下一落寞的背影。
写这篇文章的时候，我在单曲循环《等待》这首歌，发现跟现在的网贷平台非常的应景。
我为什么还在等待？
我不知道为何仍这样痴情
明知辉煌过后是暗淡
仍期待着把一切从头来过......
是，网贷也曾辉煌过，也曾骄傲过。前几天被“范冰冰分手”而刷屏，那句我们还是我们，也道出了很多无奈，这是网贷从业者和出借人目前最真实的写照。写这篇文章之前，我跟圈里的几个好友聊天，问问他们目前的感受，毕竟备案在一度的延期。很多人的回答不能算作理智，因为他们煎熬了太久。
其实，对于行业人和出借人的反应，是可以理解他们的心情，说到底就一句话：大家还想继续做下去。
2019年已经过半，迟迟等不来备案的P2P未来将走向何方？焦虑的行业人，何时才能睡一个踏实觉？
一、从数据看行业，是否具备备案条件？
根据网贷之家6月月报数据显示：
2019年6月P2P网贷行业的成交量为893.81亿元，相比上月减少36.22亿元，环比下降3.89%，同比下降50.86%。
截至2019年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至864家，相比5月底减少了26家。
6月P2P网贷行业的活跃出借人数、活跃借款人数分别为202.74万人、241.4万人，其中活跃出借人数环比下降4.47%，约减少9.48万人；活跃借款人数环比下降2.99%，约减少7.43万人。
2019年6月中国网贷景气指数为76.84，继续下行走势。从一年前的“雷潮”开始，网贷行业的景气指数出现“断崖式”下跌，截止2019年6月，依然在“荣枯线”之下。
从数据上不难看出，整个行业不管是成交量、平台数量、以及活跃出借人数还是行业景气度上都在一个“较低位置”。说的通俗一点，行业凉了。
从一年的雷潮至今，网贷平台该暴雷的暴雷了，不该暴雷的也暴雷了。今年上半年，“团贷网”、“信和财富”也出现问题，归根到底风险释放，并且依然在持续的释放中。这种环境下，平台本身也是有一定的恐惧心理，生怕下一个就轮到自己。从年初175号文件“问世”以来，“以备促退”的是监管的和此次网贷备案的整体思路，行业平台不断的减少，有内部因素也有很多外部因素。
近期，有很多人提出一个观点，今年的七月网贷平台是否还会像去年一样出现“集中风险”？毕竟，金融的周期性比较明显，外加备案延期，平台是不是还会和去年一样，接二连三的倒下？
大概率不会。
也许很多人不认为去年的雷潮是“流动性”风险导致，但是这确实是一个不争的事实。清晰的看到，去年出问题的平台大多数都带有“上市公司背景”或者投资的标的是“上市公司”。给大家说一个非常形象的例子，流动性风险就好比一场拔河比赛，网贷平台就是站在绳子最末端的那个“胖子”，这个胖是虚胖。如果风险来临，就好比绳子让对手慢慢拉过去，大家上学的时候都参加过拔河，一旦对方赢了最先摔倒的是谁？对就是绳子末端的那个胖子，力量从前面传导到后面，谁在最后垫底，谁先摔倒。
放到今年来看，这种流动性风险减小。通过数据不难发现，网贷平台在逐步的化解自身的风险，规模在不断的压缩，数量在不断的减少，出借人数也在下降，那么为什么还备案延期。
这里面主要是有两个问题：
第一、网贷平台的“历史过往业绩”，所谓的“不合规存量业务”依旧没有压缩完。这一点请平台自己摸着良心说，之前的违规大额标的、拆分标的、以及很多“资管业务”还有绕道金交所的“拆分业务”化解到零没有？
其实，政策没有出台之前，那些业务不算是违规业务，从824政策开始后，网贷平台的资产端逐步的规范。监管三令五申要求平台把不合规业务压缩至零，但是之前的业务额度较大、期限较长、有的甚至是“虚假标的”、资金池，这些业务处理起来，并非一朝一夕，而是一个相当漫长的过程。从现在来看，还需要一年的时间才能逐步的化解。
第二、线下理财依然存在。这里就不点名了，大家都心里有数，从2015年最初的互联网金融指导意见开始，监管部门就不允许互联网金融平台、网贷平台出现线下物理网点拉投资。但是，依然有平台至今还有线下，并且还发展为线下部分、线上部分，所谓的线下O2O，线上P2P。从2018年，资管新规出台，再一次强调了未经许可，非金融机构不得销售资管，不得变相发行、销售“类资管”产品，但是有些机构依然“挂羊头、卖狗肉”。这些机构的风险从2018年开始慢慢的暴露，信合财富就是一个典型的案例。
当然，这两点是针对网贷平台本身和行业环境的内部因素。政策的不断调整，金融风险攻坚战的持续深化，也导致了备案继续延期。
然而，2019年4月，行业还是看到了曙光。网传“备案细则”，让平台看到了自己当下除了努力化解风险，还能干点啥，还能做什么？
二、“增资潮”
很多人问我关于网贷平台的增资你怎么看，有的出借人非常直接，问我增资了是不是就能够代表未来备案？增资了是不是就可以投资了？
平台的增资潮并不是一个阶段性的产物，而是一个必然的产物。严格意义上来说，任何金融的整治，金融的合规备案，监管部门都要求企业进行增资。这只是第一步，也是重要的一步。这就好比阿姆斯特朗说的那句名言：我的一小步是人类文明进步的一大步。
平台增资的一小步，可以说是“秀实力”、“秀决心”的一大步。
网传网贷平台要取得备案，地方性平台实缴注册资本最低5千万，全国性平台最低5亿。当下，能够拿出这5亿的真的可以说是凤毛麟角。毕竟，网贷平台在前期的发展中消耗了太多的资金，有的平台到现在没有盈利。
客观中立的来讲，网贷平台的增资从一定程度上能够表达出网贷平台争取备案的决心，但是增资并非能够代表网贷平台以后能够完全合规备案。增资只是一个必要条件，并不是一个充分条件。
这里还请出借人注意。网贷平台的备案最大程度上取决于平台本身的业务是否合规，平台的抗风险能力是否有效，平台是否有可持续发展的基础，而不是我有钱我就能合规。尤其是在平台业务合规问题上，是考验平台合规的最重要一项。所以，也希望网贷平台能够真实、如实的反应自身的问题，尤其是当下，监管要求平台持续“三降”，千万不要拿着增资了、实缴了来吸引出借人。
增资能够反应平台的股东实力，起码是资金实力。这时候能够看出平台的“求生欲”，开始“多方位布局”。说句真心话，还不是让你们给逼的，我也想好好的干平台啊。
三、布局助贷、网络小贷是福是祸？
不瞒大家说，从2018年开始，就有很多平台开始转型布局，有的平台甚至重新干起了“现金贷”。起初，不理解为啥又干起了这个？后来明白了，平台压力也不小，也要生存也要养人，当时临近年关，也得过年啊。
从2019年175号文件中提到，不合规的网贷平台转型网络小贷和助贷，让很多的平台看到了希望。网络小贷和助贷在今年如同雨后春笋般的崛起发展，有的平台布局较早，做大了规模。面对未来的监管，如果P2P备案不通过，我还可以拿网络小贷或者助贷牌照，如果网贷小贷的政策率先出来，我们先拿牌照。
从金融业务角度来讲，这样没毛病。然而，平台不要高兴的太早，很多网路小贷和助贷，并没有按照监管的规定去做，有的甚至触碰到了法律红线。套路贷、校园贷、砍头息、暴力催收，之前在网贷圈常见的字眼又一次的在网络贷款、助贷圈开始蔓延出来。
还是熟悉的配方、还是熟悉的味道，一看还是原来干P2P的那帮人干的。
说实话，真的是有点“烂泥扶不上墙，怎么就那么不争气，干坏了一个圈，再去祸害另一个圈儿？
从行业发展角度来讲，多措并举，多布局为了合规，为了生存这对于网贷平台来说是好事儿。合法合规的干，不触及红线、底线是才是当下应该做的。千万别到头来，网贷备案你也没戏、网络小贷你也违法违规，监管给你来个”双杀“，那就成了竹篮打水一场空。
2019年，也许会在年底迎来网贷平台的备案试点，也许会有一部分平台走到”点球点“附近，等待监管最终的考验。从心里来讲，大多数的行业人都在期盼着这一刻的到来，因为他们等待的太久了。有的人甚至想，早进行早痛快，这“吊着”始终不是个事儿。
通过去年的雷潮、以及备案的延期，大多数网贷平台从“心理”上都变得成熟很多，也许他们没有底气能够通过备案，但是绝对有勇气来试一试。因为人总要有追求，总要实现价值。
讲故事、唱情怀的网贷平台越来越少，当潮水褪去，行业归于平静的时候，网贷人才能够静下心来做事，踏踏实实做事。从2014年的野蛮生长、到2019年的等待备案，所剩下的网贷平台都可以称为“幸存者”。然而，金融的本质并非是看起来华华丽丽且“高大上”的生意，更多是“刀口舔血”、险象环生。经过将近5年多的发展，也许很多互金人不在年轻，他们逝去的是自己的青春，但从中多了一些坚韧。
也许有焦虑、也许有不满、也许有沮丧、也许他们想另谋职业，互金的从业者们，发泄完情绪，擦干眼泪还是望眼欲穿的等待着。但愿，这份等待不要太长久。
用《等待》的最后一句做结尾：每个梦里，都有一个梦，让我们共同期待一个永恒的春天。
历经5年，我们互金人，依然还是我们。
作者：肥皂
简介：现任某大型平台派出机构副总，主管风控、客服业务。所擅长领域：互金、网贷、小额贷款、融资租赁等经济、金融业务。微信公众号：fknxs_116
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