作者丨大欣宜
文章来源丨宜说财研社
寿险在我们生活中是一种很常见的保险，常常作为各种保单的主险存在。
今天大欣宜就带大家一起来了解下寿险！
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01
什么是寿险 ?
寿险比较简单，以客户的生命作为保障对象，无论是由哪种风险导致，都能进行赔付。
从保障期限上看，寿险基本可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
一、一年期寿险
一年期寿险是一种消费型寿险。交一年保一年，年缴保费按年龄增长递增。
优点
价格便宜
缺点
因为属于短期险种，可能不保证续保，即便宣传上说保证续保，但产品在续保时可能受到条款变化的影响。例如在某一年停售产品，或者调整保费，或者需重新做健康核保。
适合人群
没有预算的高压人群，没有经济能力选择保障更好的寿险（定期寿险、终身寿险），只能拿这种应急。
＊例如很多在大城市漂着的年轻人，疯狂加班996、新婚有家庭、背负房贷车贷，经济压力巨大，需要很大的保额，却无法支付定期寿险或者终身寿险相应的保费，只能暂时买个一年期的顶着，有保障好过没保障。但注意：一年期寿险只是权宜之计，如果要作为一个长期保障，不确定性因素太多，一般不推荐。
二、定期寿险
定期寿险也是一种消费型寿险，但不用担心这段时间内的续保问题，责任期满则合同自然终止，保费概不退还。定期寿险相较于一年期寿险，更受市场欢迎，保障时间可选择10年、20年、30年，也可以保到50岁、60岁、70岁等。定期寿险有分保额不变、保额递增、保额递减这三种类型。
定期定额寿险：身故保险金在整个保险期间保持不变。
递减定期寿险：身故保险金在整个保险期间不断减少。
这种保障方式通常适合家庭收入保险、抵押贷款偿还保险和信用人寿保险。后两者是为债权人的利益提供违约风险保障，保额随着债务的减少而减少。
递减定期寿险：身故保险金在整个保险期间按照约定的时间间隔增加。
保费一般会随保额的增加而增加。但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险保险金额。这种适合前期资金不多，但有能力持续增加保费的人群。
优点
性价比高，如果选择有“可转换”条款的，还能在后期转换为终身寿险，延续保障。
缺点
只保障一定时期，保费最终没有返还。
适合人群
1、收入不高而保障需求较高，或者事业刚刚起步的年轻人。他们通常承担着巨大家庭责任，想花最低的钱买最大的保障。
2、新兴企业的员工：企业的保障做得不够，需要自己加一份一定时期内的保障。
3、私人企业的合伙人：如果企业资产和个人资产没有明确区分开，一旦发生风险，对企业和家庭的正常运转会产生影响。
三、终身寿险
终身寿险，顾名思义就是保终身的寿险（一般到100岁），所以购买终身寿险后，最终都能获得赔偿。缴费方式分为年缴和限期缴清。
年缴终身寿险：这个看上去跟一年期寿险类似，都是年缴，但有实质区别：
1、不用担心续保问题
2、许多产品在后期能返还保费甚至利息
3、许多产品可选择转换为限期缴方式
限期缴清终身寿险：提供多种期限内的缴费模式，是一般人的选择：
1、不适合对保障需求大但收入水平低的人
2、其极端形式趸交（一次缴清保费）或者10年交，适合短期内有很高收入的人。
3、因为年均衡保费较其他的高。所以也能更快速的累积现金价值。
优点
1、一定会赔。返还型的在后期退保还能拿回高于本金的现金价值。
2、合理避税。对于不知何时到来的遗产税，想要及早规避，可以通过寿险的形式。
3、理财增值。分红型终身寿险，可以通过复利递增使财富升值。
4、抵押贷款。因为保单具有现金价值，如果在保障期间急需用钱，可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。
缺点
价格比一年期寿险和定期寿险高很多，导致前期杠杆低。
适合人群
1、收入稳定的家庭
2、有较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人。
3、富裕家庭，希望能在身故后给受益人带来一笔没有税款支出的丰厚现金。
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02
买寿险需要注意什么 ?
购买寿险的注意事项，大欣宜也总结了几个：
一、受益人的选择
受益人分为指定受益人和法定受益人。每当人生中出现重大转变时，例如结婚、生子、离婚，或原有受益人身故，保单持有人都应该对受益人部分进行重新分配。
指定受益人：由被保险人或投保人指定，在被保险人身故后有权领取保险金的人。如果想添加多位指定受益人，可以按比例设定，比例总和为100%。如果指定受益人不在了，权利重新回归给被保险人或投保人。
法定受益人：如果被保险人或投保人没有指定受益人，那么法定继承人即为受益人。
＊根据我国《继承法》规定，第一顺序的继承人为配偶、子女、父母；第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一顺序继承人时，第二顺序继承人就不能继承。若没有第一顺序继承人继承时，便由第二顺序继承人继承。
大欣宜经常看到一些保险文章这样说：男人如果真的爱你，就会给自己买份寿险，把你写为受益人……
女人，你可长点心吧！并不是当了受益人就可以高枕无忧了。
因为人寿保单指定受益人一般设定为可以撤换，也就是说，保单持有人随时有权更改受益人，今天你还在指定受益人的名单里，可能明天就换成别人了。
只有保单持有人将你设定为不可撤换受益人，才是真正的保障，若要更改受益人，必须要先要得到你（原指定受益人）的同意。
二、合同条款
第一，宽限期。如果没有及时缴纳新一期的保费，在宽限期内，保险合同仍然有效，一般是30天或者60天。购买之前要看清楚这个宽限期是多久，以免过了宽限期还没缴费，保单可能自动启动扣除现金价值或贷款功能以扣除保费。
第二，复效。如果没有如约履行投保义务导致保障中止，可以在一定期限内申请复效。这种条款对于现金流紧张的客户非常重要。一旦资金链中断，可能导致没有能力交保费，但若能在复效期内补交上（会收取利息），仍然可以续上保障。
第三，身故免责条款。买保险一定要看免责条款，寿险对于免责条款的设定比较简单，主要是一些蓄意杀害、和短期内的自杀不予以赔付。
＊自杀可以赔吗？
内地寿险一般对于2年以后的自杀才赔，香港寿险一般对于1年以后的自杀就赔。短期内自杀一般可拿回现金价值或者已缴保费，后者通常较前者高。分别例举内地寿险和香港寿险的条款以作说明：
内地寿险关于自杀的条款
内地这款对于两年内自杀的责任是：退回现金价值（可能为零）
香港寿险关于自杀的条款
香港这款对于两年内自杀的责任是：退回已缴保费。
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03
买寿险常遇的一些疑惑
Q1
寿险需要一家都配齐吗？
不需要。
寿险主要是用来保障家庭经济支柱的人身风险，或者规划遗产。
老人和小孩一般不是家庭经济的主力（年老的富豪和含着金钥匙出生的小孩除外），与其买寿险来跟保险公司对赌，不如买一些针对高发风险的保障，例如医疗险、意外险、重疾险等等。
Q2
买定期的好还是买终身的好？
根据家庭经济能力选择。
终身寿险适合收入稳定或富裕的家庭，经济压力没有那么大。属于一劳永逸型，虽然保费高，前期杠杆没有定期寿险高，但保障期限持久，且有一定收益，帮助财富增值。
定期寿险适合家庭经济压力大却收入低的家庭，可以用较低的保费获得较高保额，而且保障期间较为灵活。
所以在考虑这个问题时，不如先问问自己：买寿险是为了防止家庭因失去主要经济来源而陷入危机？还是为了当家庭成员身故时可以留下一大笔财富给子孙后代？
Q3
保额怎么选？
如果买寿险是为了减轻被保险人身故后留给家庭的经济压力，建议保额最好为年收入的10倍。一旦被保险人身故，家庭生活在一段时间内不会受太大影响。
＊想一下：一位35岁的男性，作为家庭经济支柱，有两个可爱的孩子，同时身负200万的房贷，却突发脑溢血身故，其中家里的生活开支和房贷就压在妻子身上了。
如果买寿险是债权人为防范债务人身故而不能清偿债务的风险，保额一般只能买到债务相等金额，债务还清后，保单终止。
如果买寿险是为了规划给下一代的遗产，建议保额所对应的保费，是打算传承给受益人的现金资产。（因为寿险保额赔付给受益人（非被保险人）后，不容易被分割）
结语
寿险看上去简单，身故就赔，因此被很多人忽视。其实被保险人的情况千差万别，导致寿险实际操作中有很多种玩法。无论是穷爸爸还是富爸爸，都有其对应的投保目的。
END
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作者大欣宜简介：
世界五百强保险公司财富管理副总监
财务策划师丨AFP
全球百万圆桌会会员丨MDRT
全球百万圆桌会超级会员丨COT
从业6年已为上百个中高产家庭配置香港保险及境外投资