在12月这样一个“个人养老金启动月”，养老可以说是最热的财经话题了。
除了个人养老金产品，医疗、康复和护理等养老服务，亦是养老领域的重心。如果说养老产业也有两只“轮子”，那么养老产品和养老服务便是这样两只“轮子”。
如何让养老的两只轮子走出自己的发展之路，为不断增长的老年群体提供社会化养老服务，不同的保险公司有不同的选择。比如，有的保险公司以自建养老社区的重资产模式为主，亦有保险公司则选择轻资产模式。大家保险集团有限责任公司（下称“大家保险集团”）便是轻资产模式里的一个代表。
作为一家刚成立便承接了 “前身”万亿家底的新公司，大家保险直接越过了从零开始的草创阶段，一步迈入中等公司之列。正因如此，大家保险对自身发展路径和模式的选择，便考虑到自身发展的这种特殊性。
12月23日，大家保险集团董事长何肖锋在媒体通气会上表示，如何为承接的这万亿资产寻求一个更好的存身之处，把原本短周期的业务调整为业务周期更长、业务品质更高、业务结构更合理，是大家保险的现实拷问。选择将养老作为核心战略，成为大家保险彼时的更优选项。
在何肖锋看来，以养老战略作为公司发展的主基调，有两重考虑，一是为了顺应深度老龄化社会的现实，二是为了寻求公司高质量转型的需求。在何肖锋看来，为消费者提供真实的服务，是保险业区别于其他金融业的不可替代的优势，亦是保险业真正走向高质量发展的关键，而养老服务更契合保险业为民众提供长期服务的业务发展逻辑。
自从2019年将养老作为其核心战略以来，大家保险已沿着这条战略行走了近三年。这三年是国家层面养老政策频出的三年，是第三支柱养老金体系逐渐建立的三年，是险企加快养老社区布局的三年，亦是疫情之下养老行业大考的三年。
如今的养老市场，又有了新的变化。清华大学医院管理研究院教授、公共管理学院教授杨燕绥表示，我国已进入深度人口老龄化社会，百岁人生叠加新时代，带来的是一系列思考和观念重构，包括对传统养老观念的冲击。而这种养老观念的新变化，又会反过来为养老产业和保险公司的养老战略带来新的发展思考。
何肖锋坦言，养老市场目前还处在发展的初期阶段，市场还很不成熟，养老服务标准和服务内容都还没有有效建立起来，老年群体对养老认知和养老习惯和消费行为仍处在逐步发展过程。“这是一个充满挑战的领域，但是正因为如此，这是保险机构可以有效参与、积极投入的新的大市场。”
“三段式”养老新模式
可能用不了多久，“三人行必有我师”可能就变成“三人行必有一六甲”。有关统计显示，2021年的60岁以上的人口为 26736万人，占总人口的比重达 18.9%。这个比例达到30%，也许用不了几年。
按照国际通行标准，我国已比预测时间提前四年进入了深度人口老龄化社会。养老问题已成为迫在眉睫的现实考验。
2021 年 3 月，《中国经济和社会发展第十四个五年规划和 2035年远景目标纲要》首次把积极应对人口老龄化上升为国家战略。
2.6亿60岁老年人，只是一个统计意义上的群体。对于从事养老产业的机构来说，提供养老服务，必须要将养老服务细化为每一个具体的人提供真实的养老需求。
以更加具体的城市居民这一细化群体而言，又有什么样的养老需求呢？
根据中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富发展指数课题组与大家保险集团联合发布的《中国城市养老服务需求报告2022》（下称“《报告》”），不同于传统的“9073”养老格局，城市居民养老生活，将随着随身体状况变化呈现三段式养老方式，即：
活力阶段：超过一半（53.6%）选择居家养老，并伴有明显的旅居意愿；
半失能阶段：居家养老仍是主流，但“社区养老”（36.3%）和“机构养老”（21.1%）的比例有所提高；
失能失智阶段：机构养老则成为主流选择。
《报告》调研发现，在老龄化和少子化双重因素叠加之下，老年群体的养老更加独立，养老不再依靠子女的城市居民超过八成，同比上年进一步提升了8.8个百分点。城市居民解决养老问题，也更青睐专业养老机构，不希望麻烦子女或者亲友，伴随身体机能下降，超过半数的城市居民会选择入住养老机构。
目前国内险企打造的养老社区，主要分布在一线或区域核心城市的近郊。不过《报告》则指出，离亲情近依然是中国式养老的典型特征。其调研结果显示，城心养老已成为超八成城市居民的青睐之选。相比同等档位城郊养老机构，城市居民愿意平均多支付3161.27元/月养老费用来保障享受到优质的城心养老服务。
在疫情笼罩的三年间，人们对于与亲人之间物理与情感距离的敏感性，更甚于平时。大家保险集团总经理助理兼大家健投公司总经理汤宁亦表示，在疫情中，城心养老的优势体现得很明显，尤其是周边配套的三甲医院，成为疫情下的刚需。
从调研情况来看，生活、情感与就医位居城市居民面临的养老难题的前三，而医疗、康复和护理等则成为养老服务的最核心需求，居民看重医疗康复及护理需求的选择比例均在70%以上，医护服务水平亦成为城市居民选择养老机构的重要考虑因素。
在汤宁看来，所谓三段式养老，实际上是从生命周期的角度为老年群体提供养老解决方案，大部分老年人的生活都会经历自理、半自理、不能自理三个阶段，这是由身体机能的逐步衰退决定的，而“三段式养老”与人体衰退的规律相匹配。如果按照“三段式养老”来配置养老资源，既满足了大多数人的需求，又能最大限度的提高养老资源的利用效率。
杨燕绥亦认为，今年的调研更加清晰地显示，人们做出三种养老模式的选择，与其自理能力与身体状况息息相关，比如，人们最忧虑的是三件事：急救是否及时、能否找到让人满意的护工，养老机构是否一床难求？
杨燕绥认为，人们的养老忧思和对养老服务需求的变化，会让养老产业的投资者变得更加理性。
养老模式变迁的背后是创新
养老模式变迁的背后，反映的是养老产业适老化发展，亦可以从中看出保险业创新发展的路径在哪里。
杨燕绥指出，保险业要发展创新，首先要从理念创新，要会转换思路，要对我国的“家”文化理解透彻。
杨燕绥认为，保险机构要以消费者或其家庭乃至三代人的生命周期为单位，来配置适老化的金融产品和服务，从以往卖单个产品为主，变为金融、医护、养老、理财的一体化，多因素打造养老产业链。
养老领域无疑是最容易与保险产业产生共振效应的领域之一，在政策红利和行业大势之下，近年来险企加快了在养老领域的布局，推出了各自的养老社区。与大部分保险公司采用的自建型重资产模式不同，大家保险走的是轻资产之路，且主打城心养老模式。
一年前的12月，何肖锋曾对媒体谈到，大家保险的城心养老服务体系有三个核心逻辑，即：在城心租赁大型物业进行适老化改造更加经济高效，联合周边医院搭建生态型的服务能力，在城心以“一碗汤的距离”实现情感寄托。
具体而言，大家保险的养老模式又分为城心养老社区、旅居社区和居家安养领域三种。大家养老总经理贺宁毅介绍，为了有效解决高端养老社区起步门槛比较高的问题，惠及各种层次的消费者，大家养老除了支持高端客户需求之外，还针对潜力人群提出了分阶段小步快跑方案，根据居家安养、旅居疗养和城心医养，匹配不同权益的养老保险多层次服务方案，助力消费者实现老有所养，老有所安，老有所乐。
经过近三年的探索，大家保险已初步建立了养老服务+保险保障生态链，一个多维度的养老社区营销场景亦构建成型。
大家人寿总经理郁华介绍，针对不同养老服务的产品和保险产品做有机结合，大家人寿以刚性养老需求来牵引养老需求，形成新的更有效销售场景和更高质量客户群体。同时借助保险端的客户和资金的资源，反哺养老服务端，这样把实体的服务和保险金融进行更加有效的链接，“这是我们一个底层的商业逻辑”。
如今，大家人寿以养老为核心，跑出了各项新速度，“保险+养老”的生态优势正日益显现。比如，其城心医养的人均产能在行业内保持比较高的水平，月均产能超过3万元，在行业内目前都还处于领先的段位，另外通过城心单和旅居单实现了保费的快速增长。
如何可持续发展
经过近三年的探索，目前大家保险已十个城市布局了16个养老社区项目，其中在六个城市布局了八家城心社区，下一步已锁定在深圳、杭州和济南落脚。旅居社区则已在北戴河，黄山、杭州、三亚、长白山五地落地。
此外，在居家安养领域，大家保险亦选择在一些老龄化程度高，长者密度比较高的小区进行试水。
汤宁表示，2023年大家保险将加大在城心、旅居项目上的进一步拓展。城心医养将优先在长三角、珠三角经济发展好的地区布局，覆盖主要省份所在的主要城市。旅居疗养则借助中康养平台的资源，计划在三年内完成10个旅居疗养点的网络化布局。
作为一家新公司，大家保险的前进的步伐可谓神速。不过何肖锋亦坦言，养老市场目前还处在发展的初期阶段，市场还很不成熟，大家保险集团在养老产业亦只有不到三年的探索。
对于将养老业务作为核心战略的大家保险集团来说，如何稳健地推进这一战略，是一个如何实现可持续发展的重大命题。
何肖锋表示，整体来说，大家保险的养老服务，希望实现三个可持续：
一是坚持财务的可持续。当下大家保险绝大部分采用租赁模式进行小切口、轻资产的投入，旨在寻求降低每一个消费者的投入成本，有助于实现服务的可持续性。这无论是对于消费者是大家保险，有助于推进养老社区的布局，通过样本实战寻求服务模式的有效沉淀积累，从而逐渐达到成熟的服务内容。
据了解，大家保险有机会获得更低成本的租赁物业，从初期的成本投入情况来看，比自建的重资产模式更有效率。
从床位情况来看，大家保险在北京的较大社区的床位约500个床位，在其他城市的养老社区则在200个床位。据大家保险估算，如果达到70%的入住率便可基本达到盈亏平衡，从整个运营周期来看，如果IRR可以维持在3.5%，长期来看基本上可以覆盖成本。
二是实现商业养老服务内容的可持续。当前大家保险的养老服务内容，主要围绕可用、可靠、管用的逻辑，推出医疗、康复、护理三大服务内容。这些服务既有大家保险自备的，亦有来自与合作主体组成的生态链接，从而实现更好的质量管控和服务补缺补位。
三是杠杆的可持续。通过两年多的实践，大家保险积累了一批养老权益客户，不过相当一部分消费者还没有到入住社区的年龄，将来则要面临现实养老需求。作为商业保险的有效组成部分，养老服务将作为核心保险服务的延伸。作为一家负责任的保险公司，大家保险希望为客户提供长长久久的商业实践和服务提供过程中，不断积累口碑和公众信任，把大家保险养老战略变成一个实实在在的商业品牌，真正变成专业养老品牌“大家的家”。
何肖锋表示，大家保险的养老商业模式是经过公司内部反复推演的，只有模式真正有效，才能对消费者、公众、公司股东负责。
在杨燕绥看来，只有创造理性消费新模式，打造出养老产业链，在一个区域里找到盈利模式，养老产业才能破解亏损的局面。
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