很多人买房后，一个焦虑的问题是，要开始供房贷了。虽然住进了新房，但每个月工资就不能像以前那样花了。
最怕的是倒在黎明前的黑暗。房子买完也许以后会涨，怕就怕房子断供翻车了。
买房这个事，说白了从买完开始其本质就处于“长期负债”了，这点大家心中都有数。但负债这东西，说到底其实是如何玩好你的资金，其内功心得就一个字——稳。
因此买房后，建议大家最好要时不时关注一下核心的家庭资产配置问题。
为啥这么说呢？
房贷占负债近八成，合不合理？
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此前央行调查统计司发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》披露显示：房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。
还真是这样，看看身边的朋友，太多人背负房贷，有些人甚至家庭收入的大头已被月供牢牢占据，可支配的现金寥寥无几。在不容乐观的经济环境里，无疑会加重资产危机。
需要思考的是，这样的家庭资产结构，到底合不合理？
一旦遭遇突发状况，比如疫情下丢了饭碗，工作生变，或者生场大病急用钱，没有足够的现金支撑或者必要的兜底措施，很可能直接导致断供危机，甚至好好的房子都要被法院拍卖。
怎样的家庭资产规划才算合理？
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权威金融机构标普公司曾追踪了近10万个家庭的百年财富路线，分析为何那些家庭不论遇到外部风险（比如战争、动乱、经济萧条），还是遇到内部风险（生老病死、意外）之后资产还能稳健增长，最终得出结论，大致如下：
简单说，家庭稳固的关键实际上是建立在对资产的合理分配上，按需求层次主要将资产分为四类：现金（要命的钱）、兜底（保命的钱）、投资（生钱的钱）、养老（保本的钱）。
每个人都可以动手算算，当前的资产规划到底如何？
就在前几天一位朋友还在跟我吐槽，他刚付完首付上车，结果没多久家里老人要动手术，本来就要还债，这下又多了一个40万的资金窟窿......
无计可施的情况下，终究是把房子抵押出去用来救命了。
从这一角度分析，朋友发生悲剧的原因也很明显:
他的资产，将近八成已被房产套牢，都没留下“保命的钱”，显然没有任何兜底措施，结果可想而知。
很多家庭都要背负供房，养老，育儿这三座大山，其中供房占资产比重相对较大。
因此在规划上，求稳起见，我个人会留出20%短期可变现资产，20%保险，剩下的10%现阶段规划养老。
类别上差不多，但比例要根据实际情况进行调整，现阶段以维稳为主要目的。
提前做好准备
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供房最大的危机在于断供，而这场疫情，相当于对全民金融意识和保险意识的再教育，让人们意识到现金流管理的重要性，更意识到用金融工具分担风险的必要性。
对每个供房的朋友来说，房贷依旧是当前硬性支出的大头，因此有必要将保险这类兜底措施纳入资产规划范畴。
如果资产规划中还缺失保险这一环，认真建议大家，务必及早配置将风险转嫁出去，谨防与朋友类似的情况发生。
不可否认，大家其实也会担心保险“买时容易理赔难”。
事实上，去年一份各大保险公司的理赔数据显示，每家公司平均获赔率综合已达到了97%以上，有的甚至达到了100%。
部分保险公司理赔数据截取
保险这样买才能不踩坑
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可是保险也不是咱想买就买，买保险重在“合适”。但基于对保险的了解，选到适合自己的保险确实有些困难。有些朋友也会担心坑人的问题。很多人买保险会踩坑，无非以下两个原因：
不了解保险，被某些缺乏专业素养的代理人忽悠。
更常见的还有身边朋友的推荐，然后走了“人情保单”，也不知道有没有买对。
因此也有人开始从线上渠道寻求帮助，但遇到所谓的“保险规划师”却是这样来的：
5天上岗的规划师你会接受吗？
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跟几位保险老师的沟通，也很符合我对保险的理念：最好的保险不是性价比最高，也不是知名度最大，而是根据需求量身定制。就跟看病，哪种药疗效最好，一定是诊断“病情”之后，才能对症下药。
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