近日，河南省公安厅官方微博发布了这样一条微博：
13岁男孩骑共享单车摔倒后身亡，死亡原因尚未查明，但已有律师明确表示，如为单车质量问题，单车公司应承担相应责任。
菜导的关注点则不太一样：共享单车遍布大街小巷，骑乘者中渐渐增加了中小学生的身影，如遇到这类风险，保险能否给到应有的保障？
01意外险不一定能保障
保险的理赔需根据出险原因并结合险情发生时的环境等情况进行判断，以上述案件为例，大家第一时间能想到的保险不外乎意外险与学平险（中小学生平安保险）。
那么这两类保险就能为上述案件提供保障么？
还真不一定。
学平险本质上是一份意外综合险，包含了意外身故/伤残、意外医疗、住院医疗等保障内容，理赔核定时的参考条件与意外险一致。
菜导在以前的文章中讲过，意外险规定的意外必须同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件”四个条件。
一般摔倒直接导致的结果，无非造成不同程度的擦伤、撞伤，或是骨折，而如果某人摔倒后死亡，极有可能是摔倒事件诱发了被保人体内疾病（如脑血管破裂），摔倒只是诱因，对身故本身并不起决定性作用。
根据保险赔付的近因原则，当出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
在其他条件都满足，而不满足“非疾病”的情况下，申请意外险理赔，保险公司是拒绝的。
即使因为共享单车本身质量问题而引发事故，对该男孩已有的保险理赔并不产生影响，这一点直接决定的是单车公司所需要负担的责任大小。
除非死亡证明能明确男孩非疾病所致，而因意外导致身故，那么无论是其投保的普通意外险，还是学平险皆可获赔。
02寿险赔偿有限额
如果死亡证明最终判定为疾病身故，则只有寿险与含身故责任的分红险、万能险等可获赔。
需要注意的是，保监会规定，10岁≤N＜18岁这个年龄段的未成年人身故给付不能高于50万元（含）。
不过，万能险的赔付不受此规定限制，其理赔额为已交保费或被保人死亡时合同的账户价值。
还需要注意的是，根据《道路交通安全法实施条例》规定，在道路上驾驶自行车、三轮车者必须年满12周岁。
也就说，如果骑共享单车发生意外，而小朋友不满12周岁，即使购买了上述几类保险，依据上述法律规定，保险公司拒赔也是完全合情合理的。
菜导在此提醒各位家长，对于自己孩子的安全监督切莫松懈，平时也要加强对孩子风险防范的教育，提高风险意识，避免悲剧发生。
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