4、如何简单的判断实际利率呢?
到期一次还本付息的利率=实际利率,但现实中这种产品少之又少;最为接近的就是房贷的利率了(不论等额本金还是等额本息),但是仍然要明显高于名义利率;比较方便的是先息后本的利率(先还利息,到期还本金),只要以这个指标为参照物,去做比较就好了。
二、贷款的种类及要求
1、房贷
房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了,商贷基准利率为4.9%,第一套上浮10%(4.9*1.1=5.39%),第二套上浮20%(4.9*1.2=5.88%);公积金贷第一套3.25%,第二套上浮10%(3.25*1.1=3.57%)。如考虑通货膨胀,这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好(用在大城市或中等城市大面积上)
要求:征信良好;收入覆盖负债的2倍左右(收入证明、流水);其他资料。
2、抵押贷
分为经营性的和消费性的,必须以房作抵押物,如无房贷称作一抵(一般在7成以下),有房贷的称作二抵(5成左右),期限在10-20年不等,利率比5.39%高些。
消费性的要求:房子;收入证明、流水(有的不看);基本证件
经营性的要求:房子;股东或法人;公司资料;其他个人资料。
3、先息后本
一般是信用贷(消费贷款),资质要求很高,利率一般在6-8%。
要求:好单位(公务员,事业单位,国企,大型上市公司,注册资本高的其他企业);高收入(体制内至少5k,体制外一般1w以上;公积金高-个缴1k也可以);好征信(少查询,少逾期);少负债(房贷外其他负债);有资产(房、户口)
体制内要求往往很低,征信、收入是能否办理的要求,其他计算额度;体制外要求稍高,公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类,就不要再去尝试其他类型的了。
4、等额本息与等额本金
等额本息:开始还的利息多本金少,后期利息少本金多,尽量不提前还款。
等额本金:本金每期都一样,利息逐渐减少,前期压力大,是可以提前还款的。
这里一定要看清还款规则,是不是像房贷一样利随本清,有些机构故意用类似于等额本息的字样,其实际还款计划中,却是按分期收手续费去计算的。
5、等本等金(等额分期)
每月还的本金和利息是一样的,类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清,实际利率翻倍。
6、账单分期、现金分期、交易分期、信用卡贷款
这是信用卡常用的几个术语,其实际利率绝大部分都是要翻倍的,常见的即便是比较低的每期费率0.6%(有时标示年利率7.2%),其实际利率也可以简单的乘2计算。
7、日息万5随还
这是网贷经常用的,日息万5随借随还,计算出的年化利率在18.25%。
要求:资质不同,其利率也是不同的。
8、提前收手续费
俗称"砍头息",宇宙行的分期就是提前收取手续费的,如1w分12期,每期手续费0.6%计算(首期收取),其名义利率为年7.2%,实际利率=0.6%/(1-0.6%)*12=7.24%,好在它是延后1期还款,再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。