本期导读~
为什么养老基金清盘？
如何避免在选择养老FOF时选到未来可能面临清盘的产品呢？
普通人该如何理财？
我有个朋友跟我吐槽说他去年买的养老基金竟然清盘了，他买的那只清盘基金是平安养老2045五年FOF，看了下，近一年竟然下跌-15.56%。就是我那朋友清盘赎回时候，基金账户是亏了百分分之十几的。
今年竟然有3只养老目标基金陆续清盘，分别是中信保诚养老目标2035三年持有FOF、平安养老目标日期2045五年持有FOF和鹏华长乐稳健养老目标一年FOF。
首先说说养老目标基金
养老目标日期基金是投资者根据自己的退休时间来购买对应的产品，例如预计2045年即60岁时退休，可以直接选择基金名称中带有“2045”的产品。
而近期清盘的几只产品显然离自己的“目标日期”还很远，甚至有产品尚未达到第一个开放日就清算了，因此也有网友调侃称“人还没退休呢，养老基金先清盘了”。
自2022年以来已有12只养老FOF清盘。
根据数据统计，目前共483只养老目标基金，其中291只成立至今浮亏，即60%的养老目标基金成立至今收益为负。
为什么养老基金会清盘？
首先，养老基金清盘这事儿，说白了就是基金不玩了，合同结束，把剩下的钱还给我们。但这可不是闹着玩的，尤其是对于我们这些指望基金养老的人来说。
为啥会出现这种情况呢？其实主要是因为这些养老目标基金刚开始推行时，募集资金就很难。为了能让基金成立，很多基金公司就采用了发起式基金的方式。。
但发起式基金方便了成立，清盘条件却很苛刻。
根据规定，发起式基金成立满3年，当天基金规模低于2亿就会被清盘。
现在市场上有近八成的养老目标基金规模都低于2亿，还有200多只基金规模甚至低于5000万。
而且啊，别以为买了养老基金就能稳赚不赔。养老基金也不保证保本哦！一旦基金股票表现不好或者市场环境有变，我们可能会损失本金
当我们谈论养老FOF时，有几个要点得特别注意。
首先，有的养老FOF设置了最短持有期，例如一年。如果我持有该基金满一年，那么就可以在产品进入清算期之前进行赎回或转换等操作，不满一年则无法进行；
其次，有的养老FOF只能赎回，不能转换成别的，送我们在购买基金时也要了解清楚相应条款。了解清楚它的赎回和转换政策。
如果我们不打算主动赎回养老FOF，那么他们将进入等待基金清盘的阶段。到时候，基金管理人会按照清算流程，我们持有的份额折算成相应的资金，并通过不同的渠道返还给投资者。
养老FOF常设有普通份额和专为个人养老金投资设计的Y份额，这两种份额在资金返还时会有不同的处理方式，到时候，管理人会把你的份额变成钱，然后按照不同的方式还给你
普通份额的清算资金将直接转入购买时使用的渠道或银行账户，而Y类基金份额的资金则会进入投资者的个人养老金资金账户。
对于未达到领取基本养老金年龄或政策规定的其他领取条件的投资者来说，这部分资金虽然不能直接提取，但可以灵活运用，比如我们可以用于购买其他符合规定的个人养老金产品，如储蓄、基金、保险或理财产品等。
那么，如何避免在选择养老FOF时选到未来可能面临清盘的产品呢？
一个关键的参考指标就是产品的规模。应优先选择规模较大，比如基金规模4亿以上，规模越大越好、运营稳定的基金。
其次我们还得了解自己买的基金类型：养老FOF产品种类繁多，包括TDF（目标日期策略）和TRF（目标风险策略）等。这些不同类型的基金在投资策略、持有期限和风险收益特征等方面都有所不同。根据自己的风险偏好和养老规划需求，选择适合自己的基金类型。
关于fof养老基金详细介绍和选择策略我下期单独聊下
1什么是fof养老基金？与普通基金有什么区别？我们又该如何选择？
最后聊聊作为普通人该如何理财？
一多元化投资
别把所有的钱都投到一个养老基金里，这就像是把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，万一篮子翻了，那就全完了。
我们要学会把钱分散投资到不同的品种里，比如股票、债券、基金、保险等。这样，就算某个基金出了问题，其他投资也能帮我们分担风险，让我们的资金更加安全。
二、制定长期投资计划，
投资不是一时兴起的事，我们要有一个长期的计划，并且坚持执行。首先，我们要明确自己的投资目标，比如想要多少年的收益，能承担多大的风险等。
然后，根据这些目标，我们可以制定一个具体的投资计划，比如每个月投多少钱，投哪些品种等。制定好计划后，比如定投，我们就要坚持下去，不要因为市场的一时波动就轻易改变计划
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