P2P是很扯淡的商业模式。

（1）任何一笔借款都需要审核风险，银行有信贷人员和数据库来审核，p2p如果让投资人自己审核风险，显然是不可能的，个人没有能力做审核，所以需要平台来做，如果平台来承担银行的职责，也需要相应的人员和数据库，所以在成本上并不比银行低，同时存在道德风险，因为银行审核人员必须为信贷质量负责，背负考核指标，相当于自己做饭自己吃，而p2p人员即使审核也不会为结果负责，自己做饭别人吃，不用对结果负责任。

（2）目前看，多数p2p是没有风险审核这一功能的，所有风险都扔给了个人投资者，变相成为了次级贷款平台，所谓担保几乎成了骗局，因为没有资本充足率等指标来制约，所谓保险赔付也是扯淡，如果全额赔付，保险公司吃不了兜着走，因为没法预测损失概率。

（3）有些p2p平台资金竟然不用银行第三方托管，可以直接打到公司或者个人的户头里，滑天下之大稽，这为骗子们创造了绝好机会。

综上，商业模式不合理，监管太难，于社会无益，建议p2p还是彻底关门了事。

注：对p2p没有深入了解，纯粹瞎扯，对错都不负责。