信用好的客户，国有大行给的消费贷利率非常低，股份行没法竞争，只能给四大行不要的客户贷款了，坏账率可想而知。股份行零售业务越来越难，要转型对公。

兴业银行这几年冲零售业务，也比较堪忧

就平安银行零售：按揭、有抵押的经营贷等房抵押类贷款，前二年净利润200亿以上，零售中信用卡、新一贷、车贷等信用类贷款亏损在100亿以上。即使信用卡不良率3％，并不指100亿余额损失3亿，不良生成率却可能5-15％,高息的信用卡信贷成本率甚至超20％，5个人中有一个人不还，18％利率亏大了。

股份行要提高非息收入占比，看好兴业银行