随着大数据、AI等科技加速应用，金融科技企业形成了高效的小微信贷业务模式，能够帮助金融机构提升小额信贷服务效率和资产质量，解决普惠金融业务中信息不对称的问题，提升普惠金融服务效能，助力民营经济持续稳健发展。
作者丨高山
编辑 | 西贝
近两年对金融科技行业来说，是持续转型、进化和蝶变之年。风雨过后，金融科技的前景何在？从行业最新财报可以看出，答案在“小微”二字。
随着金融科技上市公司相继披露2021财报，行业的转型成果和发展趋势也随之展开。2021年，在美上市的陆金所控股、360数科、乐信、信也科技、小赢科技、嘉银金科纷纷拿出自己的“十八般武艺”，加码普惠小微业务、以科技优化风控水平，助力民营经济持续稳健发展。
01
小微：金融科技新动能
长期以来，小微企业普遍面临着融资难、融资贵的困境。
2021年，在疫情反复、上游通胀的背景下，部分小微企业更是因停工停产出现了资金短缺的情况，小微企业融资需求旺盛。但在传统金融机构的贷款模式下，小微企业并非“理想客户”，其融资需求和融资条件不符合要求，导致传统金融机构向小微企业融资的“意愿不强”。
在小微企业借不到钱的情况下，金融科技公司站了出来，不仅成为普惠小微融资市场的生力军，还成为了传统金融机构在普惠小微业务上的“最佳拍档”。
随着大数据、AI等科技加速应用，金融科技企业形成了高效的小微信贷业务模式、完善精准的智能风控体系，能够帮助金融机构提升小额信贷服务的工作效率和资产质量，解决普惠金融业务中信息不对称的问题，提升普惠金融服务效能，助力民营经济持续稳健发展。
2021年，金融科技企业在普惠小微业务上的加码取得了丰硕成果。
陆金所控股在2021年持续发力小微企业信贷市场，依托线上线下融合的业务模式，零售信贷业务积极运用科技手段加大小微扶持力度，优化小微服务有效性，2021年四季度零售信贷业务新增贷款同比增长14.3%，达1516亿元，其中八成流向小微企业主。
信也科技通过线上+线下多渠道、全方位深入小微企业发展第一线，为广大小微企业主提供更多、更快、更便捷的线上借款撮合服务，并获得众多小微企业主的认可。四季度，信也科技促成小微企业贷款86亿元，较三季度的79亿元环比增加了8.9%，占当季促成贷款的比重为22.1%。全年促成小企业贷款约271亿元，占全年促成贷款的20.3%。
小赢科技方面，截至2021年末，公司帮扶的小企业主、个体户超过160万件，所服务用户遍及30个省、自治区、直辖市。四季度撮合贷款总额为130.84亿元；全年撮合贷款总额为518.59亿元。
截至2021年末，乐信的平台管理在贷余额860亿元，同比增长12.4%，面向中小企业主的小微信用借款业务2021年末已达153亿。
嘉银金科在小微信贷业务的布局亦取得亮眼成果，全年促成借款金额为219.15亿元，同比增长89.7%，其中四季度促成借款金额54.12亿元，同比增长75.3%，接近此前预测范围上限。
值得关注的是，自成立以来，嘉银金科始终坚持以金融科技助力普惠金融，用创新产品服务小微，将社会责任融入自身业务。目前，嘉银金科已实现与38家金融机构达成合作，此外还有46家金融机构正在洽谈中，这些合作将会帮助公司拓展我们多元化的资金渠道。
从业绩上来看，普惠小微业务的开展也为金融科技上市公司带来了丰厚的回报。
2021年，360数科净利润增长至57.645亿元；小赢科技全年经营利润为13.110亿元，归母净利润为8.25亿元；乐信平台促成借款额436亿，营收22亿，调整后息税前利润3.6亿。
嘉银金科盈利能力实现大幅提升，2021年实现营业收入17.81亿元，同比增长36.9%，全年实现净利润4.68亿元，同比大增87.0%。
根据2022年政府工作报告，要进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。2022年3月，银保监会发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，金融机构服务“新市民”将成为2022年的主基调。
政府的连续重磅发声，意味着普惠金融不再是一个“口号”，金融科技行业作为当下小微信贷市场的主要参与者，有望为中国民营经济的发展做出更大的贡献。
02
科技：风控“内功”基石
事实上，对于小微企业的信贷服务并不简单，由于小微企业主的数量庞大、经营不稳定、缺乏抵押物、数据零散等问题，风控难度更大。在这种前提下，想要为小微个体匹配长期、大额融资，这对金融服务机构的风控管理水平有着严苛要求。
为了更好地为小微企业提供服务，金融科技上市企业的选择是持续加码科技研发的投入，修炼“风控内功”。
2021年，陆金所总技术和分析费用达到20.84亿元，同比增长16.29%；乐信、信也科技的研发支出也均保持在高位，其中乐信Q4同比增幅高达72%；2021年前三季度，嘉银金科在技术研发方面的投入连续增长，其中三季度研发费用达3710万元，公司专利技术涵盖大数据分析、人工智能应用、风控策略模型等领域。
得益于科技领域的长期投入，金融科技上市企业们形成了高效的小微信贷业务模式、完善精准的智能风控体系，资产质量表现稳健，为普惠小微业务的发展奠定了良好的基础。
陆金所控股基于智能科技，形成了O2O的深度服务模式，可为中小微企业提供全生命周期的定制化金融服务。2021年，陆金所控股信贷业务推出了“微营贷”、“宅E贷”、“4+1”重点行业小微扶助计划等一系列小微信贷服务解决方案，以全线上申请、高效便捷、符合小微经营需求的优势，为小微企业主带来了良好的服务体验。截至4季度末，陆金所控股资产质量保持平稳。
360数科针对小微企业的大数据风控系统经过持续迭代，能够让小微企业接触到不同金融机构，以360数科Cloud-Bank系统为例，该系统能够实现单个小微用户与百余家金融机构的分钟级匹配，综合成功率高达98%。
2021年，嘉银金科在科技领域全面开花结果，“天引”智能资金管理平台高效匹配资金资产，“明鉴”智能风控引擎大幅优化风控水平，“大禹”数据资产管理平台系统提升数据治理能力，“嫦娥”智能语音呼叫平台提供合规贴心贷后服务。多项金融科技成果的集中落地，促进嘉银金科实现了流程数字化、监督自动化、决策科学化，数字经济基石不断夯实，数字技术能力飞速发展。
金融科技行业的发展虽历经波折，但也初现峥嵘，2021年，金融科技企业们对普惠小微方面的投入和取得的成绩有目共睹。2022年，机遇与挑战依然并存，中国经济的发展离不开民营经济，而民营经济离不开广大小微企业的支撑，随着普惠小微业务持续深入开展，如何加速科技与金融的融合成为关键，金融科技企业的发展亦值得期待。