保险市场里面大体有两拨人：重疾险客户和寿险客户。
买重疾险的人强调给自己配大病防范保障，自己躺在ICU里面，不至于被拔管子放弃治疗。
买寿险的人强调自己哪天遭遇不幸，房子不至于被银行收走，孩子教育金不会没着落。
前者着重强调保护自己，后者强调关爱家人。
重疾险跟大家聊了很多市面上的优质保单，多次赔付型、癌症加倍赔等等，今天跟大家主要聊聊寿险保单。
市场上目前定期寿险的形态有以下几类：
根据不同的类型，我们一起来把目前热销的几款定寿做一个测评：
01普通定寿
传统的定期寿险就是保生死，疾病和意外身故都保，只要过了等待期，不是犯罪、2年内自杀这些免责条款以外，寿险都赔。
因为保障责任清爽单一，所以价格优先，哪家便宜买哪家。
从价格来看，弘康大白最优体保费便宜，如果你不吸烟，BMI在17-23这个范围内，所从事的职业为1-3类低风险的，那就买这款。
女性保费最便宜的是瑞泰瑞和，但是最高只能20年缴，其次阳光麦满分也不错，华贵大麦夫妻版适合两口子一起买。
之前在《比较定期寿险，只需要知道这4步》文章里写过，买寿险，除了看价格，还得看健康告知和免责条款。
健康告知属于核保环节，主要看你目前的健康状况能不能买。
如果身体啥毛病都没有，那么随便选；如果有异常的，比如小三阳、甲状腺结节等等，需要筛选核保宽松的保单买。
免责条款属于理赔环节，简单来说就是这个“死法”，保险公司不赔。
免责条款写的越多，对于投保人就越不利，毕竟保险公司不赔的情况多了嘛。
根据保险法规定，免责条款最基础的3条是各家公司都要遵循的，无论哪款产品都是必有的：
(1)投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；
(2)被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)被保人2年内自杀，自杀时为无民事行为能力人除外。
梳理了一下，华贵大麦、瑞泰瑞和、中信保诚的免责条款最宽松，只有上面这3条。
阳光麦满分、招商仁和多了一条“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”，如果是经常出差旅游到中东、非洲和拉美国家的，这一条就需要重点关注了。
三峡爱相随的免责条款名义上是3条，但实际上都合并一块写了很多：
比基础的3条还多了“毒品”、“酒驾”、“无证无牌驾驶”。
关于“无证无牌驾驶”这条，平时骑电瓶车可需要注意了，如果不符合国家非机动车标准，又没有交通部门上牌照的，出事这款定寿不赔。
关于电瓶车出事，具体可以看看《骑电瓶车出事，保险赔不赔？》这篇文章。
弘康大白虽然最便宜，但是免责条款更多了不少：
所以从免责条款上的最优排序：
02夫妻定寿
夫妻都要投保的，可以看看这两款：华贵大麦甜蜜家和瑞泰瑞和(附加联合豁免)。
大麦夫妻版便宜些，缴费期最高30年，保障期最高也是30年。
瑞和的保障期可以最高到88岁，缴费期最高为20年。
夫妻版比个人版的好处在于，一方出事，可以豁免双方保费，另一方的保障还在，可以有效规避丧偶导致的保单失效风险。
对于男方高收入+全职主妇这种类型的家庭，丈夫一出事，全家生活变动巨大。
大麦夫妻版是单独的一个投保链接，而瑞和的夫妻版就是在个人版的投保链接里选择联合豁免，底下显示的价格就是两个人的：
03减额定寿
减额定寿的特色在于，每年的保额递减，与房贷余额类似，比较适合背负按揭的年轻人，对冲房贷断供风险。
因为保额是递减的，所以保费也就便宜很多。
减额定寿可以看看这两款：
因为线上免体检保额只有两三百万，而且全国不同地区的保额还不同，三线小城市也就是100万，所以想要购买高保额的，建议两款一起买。
04增额定寿
增额定寿可以抵御通货膨胀，不用担心以后的身故理赔金不值钱，可以有效起到财富传承，给孩子留遗产的作用。
一般来说，每年的保额以3%递增，基本上可以抵御通胀因素，这类保单比传统普通寿险要贵一些，毕竟每年的保额在增加，保险公司成本还是不小。
有兴趣的可以看看中信保诚的《4款定期寿险深度测评》这篇文章。
很多在一线大城市的人，房贷按揭款可能高达1000万，最后再来说说，想要做高寿险保额，购买顺序也很重要。
每家公司的线上免体检保额是有规定的，大城市高一些，小城市低一些，年轻人高一些，岁数大的低一些。
从保险公司的角度，如果客户在各家公司短时间内投保大额定寿，会存在一定几率的骗保风险。
出于风控考虑，很多公司在健康告知里，对于客户在其他公司的已投保保额也会有限制。
但是有的人一年收入上百万，房贷近千万，想要投保高保额的定期寿险，是正常保障需求。
这个情况该怎么办？
1.有的公司接受线上预约，并派人线下体检及财务调查。
这个方式只局限于某些城市，而且流程可能会麻烦些，通过的话可以直接投保几千万保额。
2.多家公司凑，根据保额上限及投保限额，科学搭配，合理规避。
我们来举个具体的案例：
小明30岁，居住地北京，创业公司老板，年收入100万，有社保，身体健康，目前想要投保1300万定期寿险。
首先整理一下这几款对于保额的限制：
最终确定的购买顺序方案：
有保额限制的产品先买，没有累计保额限制的最后买。
怎么样，是不是突然发现，原来买寿险保单，还是有这么多讲究的呢？
专业的事情，肯定找专业的人嘛，今天就跟大家聊这些喽，再有不懂的再私信咨询。
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