来啦，最实用的重疾险投保指南！附27款热门险大测评

在保险测评这件事上，保险工具的信息化程度还太低太低，说好的重疾险大测评拖了半个多月才发出来前前后后的产品信息梳理实在是太花时间了……

我们今天讨论这3个问题：

（1）买重疾险前要掌握的防坑指南；

（2）27款热门重疾险哪些最强？列入比较的产品既包括线下“福”系代表——平安福/国寿福/人保福，也包括线上高举性价比旗帜的昆仑保/康惠保/弘康A等，还有线下网红天安健康源、御享人生等。

（3）三种重疾险方案，哪个适合你？

文章较长，如果你是保险小白，建议先消化第一部分；如果你是新司机，具备一定知识，想具体知道XX产品好不好，重点看第二部分，尤其耐心琢磨下表格中评价重疾险的参考维度。

总之，耐心读几遍，相信定会大有收获。

一、买重疾险前的防坑指南

凡事总有一个方法论。如同学英语先要掌握26字母，买保险，基础知识还没搞明白，就开始问哪个产品好肯定也是不对的，会越选越晕或被别人牵着鼻子走。

重疾险是险种里比较复杂的一种，保险公司在产品设计时考虑到营销诉求，常会把它和人寿、意外等捆绑在一起。

买重疾险前，你需要先分清楚这几个基础概念，明确自己的需求。

哪些概念呢？疾病种类、消费型/返还型、定期/终身、单次赔付/多次赔付、豁免、现金价值、保障区域。一直有看公众号的小伙伴可能很熟悉啦，之前有单篇解释过，下面我们再做一个回顾。你还可以翻《萨瓦迪卡～！买重疾险前必备5大知识点》《买重疾险豁免用得好，保费省不少啊》等文章详细了解。 

1.疾病种类

重疾数量没什么可挑的。保险业协会统一规定的28种覆盖了95%以上的情况，各家定义也都是统一的。

轻症有很多讲究。常见高发轻症有：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥、脑垂体瘤/脑动脉瘤/脑血管瘤/脑囊肿、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、单侧肾脏切除、较小面积烧伤、视力严重受损。

2.消费型VS返还型

如果没有出险，保费退不退？

返还型保险是风险保障+理财，不像消费型保险，保费都是花在风险保障上，价格也会更贵。返还标准一般是保费或保额一定比例。返还时间可能是期满或到一定年龄（叫祝寿金）。 

适合人群：

如缺乏理财渠道可考虑返还型；否则消费型是最完美选择。

啥叫缺乏理财渠道？拿收益率去和货币基金比较，年化3%-4%，提现可即刻到账。如果比不上货基收益率，千万别买。 

3. 定期VS终身

保障期限是一辈子还是一定期限？

定期可以选保二三十年，或到六七十岁等等。可以结合预算，长短搭配，灵活组合，覆盖核心家庭责任期。

保终身较稳妥，也更贵，年老时现金价值更高些。 

适合人群：

如果希望只覆盖最核心的家庭责任期，或者预算有限，选择定期就好，比较实惠。

如果求稳妥，预算充足，或者希望年老时退保拿回现金价值，终身重疾险会是更适合的选择。 

4. 单次赔付VS多次赔付

重疾责任赔付一次还是多次？

多次赔付即保障期限内发生多次重疾，可以重复理赔。当然，会有疾病分组和间隔期的要求。

有的病之间没什么相关性，人是有可能多次身患重疾的，如甲状腺癌和烧伤。但理赔过一次重疾后再买就几无可能了。但最重要的还是把首次重疾保额买高一些，多次赔付属于“消费升级”层次的需求。 

适合人群：

多次赔付适合预算充足，或者已经买过了单次赔付，想再做点补充的人。

5. 豁免

投保人豁免：投保人患轻症/重疾/全残/身故，后续保费免交，被保险人的保障不变。本质上相当于多加了一份投保人寿险。

轻症/重疾豁免：被保险人患轻症/重疾，后续保费免交，保障不变。重疾豁免是针对多次赔付的产品。

适合人群：

投保人豁免：适合为子女投保或夫妻互保。

轻症豁免：建议一定要有。轻症也是很重的病，但没达到重疾理赔标准。轻症豁免非常实用。  

6. 现金价值

保单每年值多少钱？通常在退保或发生身故责任，或保单贷款时才有用。

现金价值是保险公司扣除包括各项费用、佣金、风险资金等的剩余价值。前几年都会很低，有些人退保时发现1万保费退回几百都是有可能的，主要是因为前几年要扣掉佣金等费用。

终身型重疾险现金价值通常比定期的高，甚至到六七十岁时高于已交保费，投保时要仔细看保费试算表里的现金价值情况。 

7. 保障区域

即哪些地区可以投保？

根据保监会对保险公司的展业的要求，只能在设立了分支机构的区域销售保险。不过这主要是对保险公司的合规要求，非得要买的话，可以先按可选地区投保，成功后再联系客服修改地址。

不过毕竟属灰色地带，尽量选支持本地的产品。 

二、27款热门重疾险大测评

保尔君列进来的这27款产品，除了华夏福/华夏常青树全能版外，都是消费型重疾险，且都有轻症豁免责任。返还型这种妖艳货色，怎么也加了进来？莫急，后面细说~

为方便讨论，根据赔付次数不同，我们分成单次赔付和多次赔付两组。

1.单次赔付

（1）先说结论，如果追求极致性价比，肯定还是百年康惠保、弘康健康一生A+B、昆仑健康保、复兴联合康乐E生、阳光人寿i保、和谐健康之享这几款比较好，看表格可以一目了然。（字略小，我尽力了。。原图还是挺清楚的。）

其中性价比最高的是昆仑保、康惠保、弘康A+B、康乐E生。昆仑保和康乐E生后来居上，轻症覆盖面广且可赔付3次，价格还比康惠保更便宜，不过康乐E生投保区域仅限广东。地域倒也不是不能突破，即先按可选地区投保，成功后再联系客服修改地址。不过毕竟有点灰色地带，尽量还是选自己当地能买的产品，这样也更安心。

投保体验来说，弘康A+B最好。它支持智能核保，小问题像轻微的乳腺结节等都能直接过，是肯定不会留下记录的。康惠保和昆仑保虽然也能在线核保，但其实是把线下的核保搬到线上填资料而已，还是有点麻烦。

如果希望保额最高，和谐健康之享次年保额翻倍，最高100万。不过和谐健康之享还是稍微有点贵的，现在安邦局势不稳，虽说理论上不会有什么影响，有社会保障基金兜底嘛，也肯定有人接盘，不过毕竟是个减分项。高保额也可以通过投保多款来叠加解决。

（2）线下的重疾险，如平安福、国寿福、人保福、华夏福，华夏常青树全能版、人保无忧人生，价格都够买多次赔付的产品了，但保障方面并没有什么特色，不建议。

尤其平安福产品设计上不合理之处最多，上周我们也分析过这款产品，具体可以戳《有人说它是蚊子血，有人视它为朱砂痣，到底平安福是个啥》。

不过值得一说的是，尽管这几个线下的重疾险在网销产品面前黯然失色，但个别还是有可圈可点之处，如华夏福和华夏常青树。一方面，除了高发轻症略有缺漏，其他保障方面都还是不错的。而且！华夏人寿为这两款产品设计了一个长期医疗的附加险。

我们知道，百万医疗险都是一年期，有续保隐患。长期医疗险在目前只有唯三的选择——其一半公益性质的税优险，难买到；其二类似钢铁侠这种5年期的医疗险，期限还是太短；其三就是这种依附长期重疾险存在的品种。华夏福和华夏常青树全能版是可以附加它家的长期百万医疗险的，这个医疗险不单售，只卖给买了它家重疾险的人。

无忧人生其实也还可以，是这几款里最便宜的。它相比各种福，少了强加的长期意外险，是比较纯粹的重疾险，保障包括一次重疾+多次轻症+轻症豁免+投保人豁免。

但相比网销的昆仑保、康惠保、弘康A+B就中规中矩了，没什么特别的亮点。只是多了投保人豁免，公司牌子大一些，但价钱也是高了三四成，不值得。

2.多次赔付

多次赔付的产品，线上版比较值得推荐的是弘康哆啦A保和同方多倍保，线下天安健康源、工银安盛的御享人生。不过天安健康源3月底就要停售了。

下面我们重点来分析下这四款值得买的产品。

（1）弘康哆啦A保：

3次重疾+2次轻症，可附加300万医疗，支持30年付费，年保费成本上无疑是最便宜的了。

在轻症覆盖面上也是非常全的，高发轻症无一缺漏。疾病分组上，重疾和轻症都是分4组。分组越多，对我们肯定是越好的，虽然比不上不分组的中英爱守护，但细看分组类别还是比较科学的。

要说缺点，就是没有投保人豁免。另外等待期180天，当然也在合理范围。另外投保区域比较窄（北京、江苏、上海）。总的来说这3点不如同方康健一生。

（2）同方多倍保：

它是哆啦A保对标的产品，先有多倍保后有哆啦A保。相比哆啦A保，它只能最长20年交费，因此30岁男性50万保额的话，年保费11100元，小贵。当然，计算总保费的话就不见得了。

另一个缺点是轻症覆盖面比哆啦A保稍差，28种，且高发轻症少了单肾切除。

最大的亮点是可以附加投保人豁免，另外增值服务比较丰富，支持电话医生咨询，可以协调门诊和住院。

（3）天安健康源

这款线下产品卖出了互联网的价格，据说停售也是为了控制风险。如果你特别关注投保人豁免和轻症，天安健康源会是最理想的选择。

和同方多倍保一样，它等待期是90天，有投保人豁免，价格也差不多。最大的优点是轻症可以赔付5次，比哆啦A保和同方都多，并且不分组！还有一点锦上添花的亮点，18岁前的身故责任是返2倍已交保费，更高一些。

（4）工银安盛御享人生

这也是一款还不错的产品。但在天安健康源的光芒之下，御享人生显然是黯然失色的。价格差不多，但轻症数量也更少，投保人豁免少了轻症。如果天安健康源停售，而你网上的产品又买不了的话，御享人生可以是一个选择。

（5）其他产品

阳光随e保的加倍版，是最纯粹的多次赔付产品，它只有重疾和身故责任，砍掉了轻症，而且支持保定期。

这意味这什么呢？它特别适合预算有限，已经有了一个单次赔付的重疾险，然后又想搭配一款多次赔付产品的人。你可以只保到70岁，年保费30岁买50万的话一年6000块。

中英爱守护，最大的亮点是疾病不分组，不过缺点也很明显，赔付间隔期1年，价格也是最贵的。

横琴人寿优康保，和哆啦A保很类似，没什么很出众的地方，但价格贵10%-15%。销售范围也很窄，只有广东。

陆家嘴美泰人生和中意悦享安康就不说了，理赔间隔期一年，而且轻症覆盖面不足，和哆啦A保等四款没法比。 

三、3种重疾方案，哪个适合你？

看到这里，是不是没完全消化？没关系，喝口水再多看几遍。

为了方便大家理解，保尔君做了下面几个产品组合，比较直观，你可以根据自己的实际需要做参考。

最后，投保前一定要看清楚健康告知~！这里说说几种常见健康问题的投保方案。

针对甲状腺结节、乳腺增生等，网销版产品里弘康A+B、弘康哆啦A保可以智能核保，昆仑保可以在线核保。康惠保就别考虑了，核保严格，肯定过不了。线下的产品都可以申请核保，多半是除外的结果。

另外乙肝病毒携带，如果肝功能正常，国华人寿至尊保可以直接投保，弘康A+B、弘康哆啦A保、昆仑保、泰康人寿乐安康可以核保。 

微信公众号：保尔咔嚓精

@今日话题