11月18日，中国银联风险管理委员会发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构立即关停信用卡违规代还业务，并立即指定专人根据通知要求开展全面自查和整改工作。
信用卡违规代还及整治要求：
中国银联发布的《通知》中对信用卡违规代还业务进行了定性：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。中国银联下发《通知》要求立即关停信用卡违规代还业务，并要求收单机构自自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，并提出了三点整改要求：
第一，全面自查整改。收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。
第二，报送违规信息。自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表报送秘书处，报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称，交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经秘书处发现将采取严厉处置措施。
第三，建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。
此外，中国银联表示，目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现将根据银联业务规则对其从严从重处置。包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
信用卡代还主要业务模式及风险：
2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台，在指出信用卡代还的三种主要业务模式的同时，专门发布互联网金融新业态风险巡查公告，提醒持卡人信用卡代还业务潜藏众多风险。
模式一：套现贷
代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。
模式二：平台代偿
此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。
模式三：信用卡套现
用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。
信用卡代还涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险，对于持卡人来说，主要有以下三个风险：
1）个人信息泄露
用户的信用卡信息，包括卡号、手机号码、安全码等，绑定在APP上。如果运营方保管不善，会给带来泄密的风险。代还款平台在以身份验证等理由获取客户的CVV码和验证码之后，若再通过其他渠道倒卖客户信息，极有引起信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。
2）导致信用卡被封或降额
平台通过虚假交易为信用卡持卡人提供套现服务，代持卡人偿还信用卡欠款，将持卡人的本期账单过渡到下个月。信用卡“套现”属于违法行为，对于持卡人而言，存在封卡或资金损失的风险。
3）交易安全系数低
大部分代还APP运营方没有支付牌照，是借用通道，有的打着“聚合支付”的旗号，穿上“互联网金额”的外衣，交易安全系数低。
监管加大惩治力度，支付合规化趋势明显
自2016年以来，受到96费改影响，线下套现套利空间大幅减少，套现呈现向线上无卡交易迁移的趋势，市场上出现以无卡支付类APP为载体，以“账单分期、代还、养卡”等为卖点的新型线上套现形式。
面对支付乱象，监管方面也一直在加大惩治力度。今年年初，中国银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场，共有1285个品牌被关停；今年8月，北京银保监局曾印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型。
此次，中国银联风险管理委员会发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，将整治重点放在了信用卡代还业务上，是对信用卡套现业务又一整治措施，希望涉及此业务的收单机构能够正视问题，尽快做出整改，合法合规才是生存之道。
对于持卡人而言，目前市面上的大部分信用卡代还业务存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的风险。在此，小咖也提醒广大持卡人消费还需保持理性，切勿滥用信用卡代还产品，以免因个人信息泄露导致不必要的资金损失。