接下来我会写一个系列，科普一下各个险种的挑选逻辑。
网上大多数的内容，更加偏向于产品本身。
我主要梳理保险的功能和选择逻辑。
这样客户才会知道应该怎么买，其次才是买什么。
--
很多人在购买保险的时候，最开始接触到的都是重疾险。
而在谈到医疗险的时候，又会说：“我已经有社保了，不需要商业医疗险……”
那么究竟是不是需要商业医疗险，哪种医疗险是最适合我的呢？
想要买对医疗险，就要先对医疗险有个基础的认识。
医疗险，就是报销医疗费用的保险。
无论是社保中的医疗保险，还是商业医疗、或者单位给上的补充医疗。都是医疗险的一种。
很多人认为，医疗险不过就是报销医疗费用而已。
花多少报多少，意义也没太大呀，我有医保，看病花不了多少钱。
但实际上，医疗险最大的意义不是报销。
有什么样的医疗险，会极大影响“风险“发生时，当下的医疗决策。
--什么意思？
不知道有多少人看过我的上一篇：《一个真实的故事，来回答重疾要不要买》
文章中的男主，为了对家庭负责，在癌症来临时，选择不治病，把重疾险和寿险理赔款，都留给家人。
他之所以会做这个决策，最大的原因，就是没有医疗险。
--
如果他只有社保，因为家庭经济压力大，他大概率只会选择社保内用药。
社保外的特效药、靶向药之类的，大概率是不会考虑的。
如果他在社保外有百万医疗，而他买的百万医疗能报销他需要的特效药，那他的住院费用大多数能报销的基础上，一定会选择用特效药。
如果他有中端医疗，就能选择手术更快、条件更好的国际医疗部。
如果他有高端医疗，那就是，在最好的医院，全球顶级专家、最好的治疗手段为他服务，只要现有的医疗条件能治，他就不会“被耽误”。
所以，有没有医疗险，有什么样的医疗险，会直接影响一个人的就医决策。
这一点非常非常重要。
医疗险，大家绝不能仅看到他的报销功能。
那只是表象。
医疗险更核心的功能，是不同医疗险，对应不同的医疗资源和医疗费用上限。
也就是说，对应了不同程度的“治疗效果保障”。
也就是我上面说的，医疗险会直接影响我们的就医决策。
我们买医疗险，更多的是想通过医疗险获得“治疗效果保障”。
治疗效果才是我们的最终目的。
所以我们挑选医疗险的所有逻辑，所有的思路，都是围绕着如何去保证治疗效果的。
这是基础。
第二点，医疗险是短期保险。
即便是十年二十年保证续保，最终也有到期的一天。
而医疗险是需要健康告知的。
如果健康已经没了，那么大概率无法购买医疗保险了。我相信每一个代理人为客户核保，都遇到过不止一次的“拒保”、“除外承保”……
所以医疗险并不是我们想买就可以买的，并且越早买就越好。
就比如我自己，今年体检，检查出了甲状腺囊肿、乳腺结节三级等等好几个问题。
虽然都是小毛病，但如果再核保其他，甲状腺和乳腺部位，极有可能“除外承保”。
好在我的高端医疗十年保证续保，十年之内不用重新核保。
十年以后，我这几个身体问题大概率已经被我处理好了。
运气好没有其他问题，可能到时候还能标体承保。
--
这里就得出，我想说的挑选医疗险的第二个逻辑：
因为只有完全健康的身体，才拥有挑选所有产品的权利。
但是，我们谁都不知道，疾病什么时候来。
你必须把每次购买医疗险，都当做最后一次购买医疗险的机会。
所以，医疗险的续保稳定性，我们最需要关注的一点。
有了理念和挑选逻辑，才到选什么产品。
那挑选医疗险的第一步呢？
一定要选对保险公司。
足够靠谱的保险公司，对我们购买医疗险来说是至关重要的。
其一，是随着被保险人年龄增长和医疗技术的升级，医疗险必然会涨价。靠谱的公司在涨价方面不会特别离谱。
其二，也是最重要的，在比较重大的疾病来临之时，选了哪家保险公司，和我们的治疗效果息息相关。
一定要时刻牢记，保障治疗效果，才是我们买医疗险的真正目的。
我知道你有问题。
治疗效果不是就和钱有关吗，和保险公司有什么关系？
买个小公司但保额高保障全的，只要合规投保，保证出险不就完了？
问得好！
我再举个极端点的例子。钱老板是个牛散，刚从股市套现几个亿，全都是现金，就在账户上趴着。
他全球去哪看病都花得起，什么医疗资源都能对接。
所以，他是不是就不需要医疗险了？
答案很明确，是需要的。
因为他不知道，在重病的时候，自己花钱买来的“高级治疗手段”，是不是真的有效果，还是某些人想通过“为他治病”来获利。
而那个时候，他已经没有健康的身体，却有大把的金钱。
谁能保证他身边关心他疾病的人，就真的是在关心他？还是出于别的目的？
设身处地想，如果你是医疗机构或者医疗中介机构，你又会如何选择？
不仅仅是医疗机构，还有黄牛、身边的“介绍人”、各种医疗中介公司……
拖着病体，还要花时间去甄别医疗资源、去试错……
人不一定治好，钱倒是花了不少。
但如果钱老板的医疗费用，全都是保险公司支付呢？
保险公司肯定是不愿意被其他利益集团“割韭菜”的，他必然会想办法去控制赔付费用。
但肯定不可能通过低级的“拒赔”来完成。
那他会怎么做呢？
他会用他强大的信息网络，直接告诉我们哪个医生更好，什么治疗手段更有用。
如果我们能在第一时间就获得比较好的治疗方案，避免一直拖着“四处寻医”，病情越来越重。
那医疗费用就能控制到最低，保险公司的目的就达到了。
花钱最少的方式，必然是从一开始就获得“最优解”，并以最快的速度解决它。
个人的力量有限，尤其是我们还是病人的时候，是干不过医疗机构这种大资本的。
但如果想让我们花钱的“医疗集团”，遇上不想让我们多花钱的“保险集团”。
资本对资本，势均力敌。
敌人的敌人就是盟友，立场一致就是好朋友。
所以你会发现，在患病以后，真正站在我们立场上关心我们就医、解决核心疑难就医问题的，可能真的就是保险公司了。
而越优秀的保险公司，实力越厉害，他解决问题的能力就越强。
所以医疗险的保单背后，不仅是医疗费用，更是医疗资源，和我们生病时，要挑选的盟友。这就是为什么，我们选择医疗险，一定要优先选足够靠谱的公司。
那么问题又来了。
什么样的公司靠谱？
医疗险条款都是相似的，区别不会特别大。
但是条款背后隐藏的实力差距，举个不恰当的例子，就像北上深和四五线城市的房价，差距十倍不止。
那怎么挑选保险公司呢？
第一，你要考虑它是不是能够长期地陪伴我们，也就是公司本身的实力和稳定性。
第二，你要考虑它在需要的时候能否提供足够的支持，也就是服务能力。
医疗险和类似增额终身寿这类产品不一样。
如果保险公司经营不善，被接管，增额终身寿险这种还好，毕竟收益都写在合同里，新公司还是会照合同履行。
但是医疗险不一样。
医疗险是短险，可以不续保，可以停售。
如果保险公司经营不善被接管，必然会停售。
万一那个时候我们的身体已经不是健康体了，可能其他保险公司的产品也买不到了。
所以对于医疗险，我们要尽量选择那些资金实力雄厚，背景强大的公司。
如果你不会看，就看排名。
或者直接看那些长期霸榜世界500强排名的保险公司。
不过关于公司的实力，还有隐藏得非常重要的一点，医疗方向的能力。
有些公司经营很稳健，实力比较强，但未必在医疗领域有着充分的布局，对医疗行业也没有深刻的理解。
医疗方向的实力可能还不如二三线专做医疗的保险公司。
医疗方向的能力和布局，最直接的，看他所签约的医疗机构数量。
以及覆盖的三甲医院率、百强医院率、国家医学中心率。
甚至有的保险公司有专门的医疗事业部，有签约的国际和国内顶级医疗机构和三甲名医。
签约的医疗机构越多，尤其是签约的三甲医院和顶级医疗机构数量越多，可选择就越多。
在我们需要的时候，保险公司就可以从他的医疗网络中，帮我们搜寻到真正能够保障治疗效果的最合适的医生。
由于医疗是可以跨国界的，有的保险公司不仅国内的医疗服务能力强，还有国际顶尖医疗资源。
比如买保险的时候，你经常会看到就医绿通，重疾绿通，或者专家二诊等等保单外的增值服务。
很多家保险公司都有。但是服务能力是完全不同的。
同样是专家二诊，有的只能提供国内同科室的其他医生的意见，有的能提供世界顶级专家的意见。
必要时安排客户享受国际创新药、创新技术，为其提供新的治疗可能。那两者的价值是完全不同的。
以上就是医疗险的基本挑选逻辑。
下一篇，我会分别讲讲百万医疗、中端医疗、高端医疗的产品特点，以及什么样的人，适合什么样的产品。