本文较长，分为三个部分，请大家耐心看完。
第一部分：中国人保的高素质团队建设情况
第二部分：中国保险的未来简析
第三部分：中国平安的改革
第一部分：中国人保的高素质团队建设情况
去年地产失业后，恰逢中国人保招聘FBRC，第一家族财富风控师，本着对保险行业的好奇，入职人保三个月，对保险行业有一个深入的了解。
第一、人保的财险部分，市场占有率已经很高，目前的增长空间有限
第二、健康险部分和年金部分，老的代理团队，人员素质差，但相对较稳定，新的团队，全国为IWP，四川公司叫FBRC，人员的流动性极大，新员工的流失率超过70%。
管理混乱，没有太多的企业文化，没有培训，主要领导极其不专业。到处都充满低效率，所谓的创新的礼遇美好，一踏糊涂，买的核桃生霉。
离专业的保险公司还有很大的差距。人保的寿险改革之路还非常的漫长。
第三、人保的医疗险，在互联网渠道销售还不错，但仅为几百元的医疗险，只是作为获客的手段，对于实际的业绩的增厚，目前看不到效果。
第二部分：保险行业的未来
2020年12月16日，国新办举行促进人身保险扩面提质稳健发展国务院政策例行吹风会，会上公布数据显示：目前我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。
但是我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别排为第38位和第46位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。
目前我国人均持有人身险保单数不足1件，仅为0.8张，这与发达国家存在着较大的差距。
一、重疾险
1、重疾险难以提供持续的增长动能，健康险经营思路应为薄利多销、以量换价。行业价值增长以往高度依赖重疾险（上一周期的高价值率爆款）的销售，但重疾险产品的定位并非面向大众，产品价值率较高意味着对于消费者而言不够实惠。在保障险市场发展初期，需求旺盛，其中不乏保障意识较强或者易被销售人员推销购买的群体，我们认为这部分群体是健康险的主力购买人群。过去我国重疾险已卖出2亿多单，简单测算来看我国重疾险渗透率达~14%，相对一些近年来快速发展的大众产品已有较高渗透率。与海外国家相比，我国的医疗卫生支出中自付比例仍然较高，商业健康险仍有长足的发展空间，但保险公司经营健康险的思路应是薄利多销、以量换价。
2、而居民消费能力的下降进一步抑制以重疾险为代表的保障型产品需求
二、储蓄型产品：居民资产配置拐点增大金融资产蛋糕，保险保本属性愈发突出有望分得银行理财份额。假设2030年房地产资产占比从65%下降至62.5%/60%/57.5%，我们预计2030年保险资产占比将从3%上升至4%/5%/6%，对应资产规模达到55/67/81万亿人民币，复合增速为10%/13%/15%
三、我国保险的现状
一是从渗透率来看。我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别排为第38位和第46位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。目前我国人均持有人身险保单数不足1件，仅为0.8张，这与发达国家存在着较大的差距。
二是从市场需求来看。尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升，主动买保险的人多了，但保险仍然没有成为人们生活的必需品。目前，我国仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大。
三是从供给来看。目前的商业保险产品数量虽然还是不少的，但是产品的形态较为单一，同质化的产品比较多。产品本身的吸引力也不够，与人民群众的需求仍有较大的距离。特别是针对老年人、儿童、新业态从业人员风险特征的产品供给不足，在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，保险业的风险补偿作用的发挥也比较有限。
四是从市场竞争状况来看，我国人身保险目前还没有形成充分竞争的市场格局。从保费收入来看，前5家公司的保费收入占市场的一半，前10家公司市场份额占到了市场的将近7成，仍然属于寡头垄断的市场格局。从经营结果来看，前5家公司的利润约占行业的8成。
五是从经营管理水平来看，与国外发达国家的保险公司相比，我们的经营管理水平还是有较大的差距。比如，在成本控制、风险控制、资产负债匹配等方面，差距还是比较明显的。目前，除大型保险公司经营状况快速提升之外，大部分中小保险公司经营管理还比较粗放，发展仍然存在比较困难的局面。今年11月末，31家中小人身保险公司还处于亏损状态，占机构数量的34%。
所以，从以上分析我们可以看出，我国人身保险虽然总量位居世界第二，但我个人认为，我国人身保险市场仍处于一个初级发展阶段，初级发展阶段最大的优势是市场潜力大。因此，我认为我国人身保险是全球潜力最大的市场，发展前景一片光明。
四、互联网保险会占据半壁江山
近两年，互联网保险发展迅猛。互联网保障类健康保险表现为责任更简单、价格更低廉、销售更便捷，尤其是保费低保额大的保险产品赢得了庞大的客户群，通过手机下载保险公司APP立刻完成网上订购保险产品。
对于消费者来说，互联网保险最大的好处是便宜！省去了保险代理人销售环节，保费价格大大降低，但隐藏的缺陷也凸显出来，比如读不懂条款、不做健康告知、买保险无规划，最终导致理赔出问题，保障不到位。人们也开始认识保险，认知保险，了解保险，掌握保险的改变。人们购买保险产品会越来越理性化，保险行业将更透明更普及。
未来，互联网保险还会更加蓬勃发展，更深入人心，但对于互联网保险销售平台来说，更专业的服务是急需的，这也给专业的第三方销售员提供了机会。保险经纪有限公司会应运而生，通过各保险公司比对，只买对的，不买贵的。
五、数百万保险销售员将优胜略太，不专业的保险代理人，投机保险代理人惨遭淘汰
由于互联网保险的迅猛发展，保险行业的信息不透明急剧减少，民众的保险基础知识提高迅速，再靠以往的“话术、套路、感情牌、返佣、旅游、酒会、送礼、忽悠”来销售保单将越来越难，人们会理智的购买保险产品。
未来的保险销售，更需要专业的知识和技能，从基础的保险理念、需求分析、方案规划、理赔保全，到更专业的医学核保核赔，完整的家庭风险管理，高净值人士的资产配置、税务筹划、债务隔离等，保险从业门槛将越来越高。
而目前，中国数百万保险代理人是如何销售的？是否具备更专业的知识和技能？未来他们将何去何从？将会得到严峻的考验。
外资的进入，不仅带来了新的产品服务和经营理念，还“以外促内”，促进了中资保险机构在公司治理、业务经营、风险管理等多方面的显著提升，带来了中国保险行业整体的长足发展。
六、保险行业将更透明更普及
以往我们的保险口碑很差，诸如保险公司是骗人的，买了保险这也不赔那也不赔，保险等同于传销等负面情绪，这些最大的原因在于长久以来的不当销售方式造成的恶劣影响。而在国家监管、互联网普及、中介经纪人崛起的各方因素下，民众的保险意识不断增加，对保险相关了解将越来越多，行业将更透明更普及。
保险姓保，是必然迎来新一轮开放。
新一轮开放对我国保险业的影响大概有五方面：
一是保户数量增加，保费快速增加。
二是竞争加剧，国内保险公司同行业竞争，国内保险公司和国外保险公司竞争。
三是经营模式转变；线上线下并举。
四是保险公司对人才的需求增加，专业毕业的大学生进入保险公司。
五是公司治理结构的完善，不亲民的保险公司将会度日如年，如履薄冰，甚至会被整合。
中国将继续引领全球保险市场增长，未来10年中国保费规模将每年增长14％，市场竞争的空间将更大。
第三部分：中国平安改革
中国平安寿险改革：
一、高质量代理人团队的改革 45万代理人，2022年人均产能提升22%
二、新银保渠道：2023年2月份，增长率超三位数，覆盖传统代理人不能触碰到的，
新银保渠道依托于平安银行建立的新的模式，
1、在银行建立懂保险的业务队伍，有平安银行作为基石，这只队伍首先要懂保险，队伍要革新，2022年1690人，其中95%以上是40岁以下，95%为本科及以上学历，特别是在深圳硕士和博士占比44%，
2、客户经营的革新：让这只新的银保队伍去触达客户，有康养专家，税务，财务的专家，3、产品革新：为银行高净值客户专门开发年金+终身寿的产品，maging 20%以上，取得的成绩，银保2022年增长了40%，2023年会更好，这个队伍带动了平安银行传统队伍的提升，充分发回来平安集团的，为了有望成为平安 保险的主要渠道之一）、
3、社区网格化渠道（3000万孤儿单给专职的社区的网格专员，都是大专以上，一半为本科，继续率提升14%），不得不说，现在我还是平安的孤儿单客户，并没有社区网格化的服务专员为我们服务，这个版块还有更大的发展空间。
3、保险+服务的概念
健康医疗和养老完美的融合 截止2023年现在保险+服务，60%的保单都享受健康医疗等服务
医疗是非常有护城河的产业
三、平安的护城河
1、多元化金融集团
依托平安银行的零售银行业务，比其他的保险机构的获客渠道更多
依托平安证券，但平安证券本身的业务做的不太好，给予保险的反哺难度大
平安好医生，目前的线上最好用的医疗平台，能为客户带来更多的附加值
运营效率，平安的运营效率也是平安的护城河
四、平安的隐忧
1、客户数从1.7亿个上涨到2.27亿个，中国14亿人口中，老年人2亿，城镇人口9亿，如果按人均保单来看，如果从0.8增加到2,个，平安还有2.5倍的增长，再加上居民财产的转移，那么应该有3到4倍的增长，未来10年。
2、未来的互联网保险要占半壁江山，平安的互联网保险的发力，值得关注。
3、保险行业进一步开放，平安的产品和服务的差异化如何进一步加强护城河
$中国平安(SH601318)$ $中国人保(SH601319)$