1.正常年底还利息360元。相当于你年初借了10000元，年底还了10360元，很明显利率是3.6%。
2.假如年初就先付利息360元，相当于你只借了9640元，年底还了10000元。你除一下，利率大概是3.73%。
3.你问的每个月还30元，真实利率约等于就在上面两个利率的平均数。

为了给你解答问题我还得先关注先说结论，年化不一样，按月给30的年化是3.6%。一次性给360的年化仅是略低于3.6%。两者相差不大不必纠结，excel有irr内部收益率计算。你只要别去用那些本金还进去利息不变的产品基本就不至于被套路。最后，取关了😂

自己百度学一下xirr，excel自带，所有贷款套路在xirr面前都无所遁形

你说的这俩区别不大，年化3.6%，每月还30也就差每月这30存起来的利息，也就4-5块钱的差别。
事实上等额本息也好，等额本金也好，说的如果是3.6%就是3.6%
存在坑的是类似信用卡分期，每个月都还“30+本金”，本金在不断减少，30利息却不变，实际年化约为两倍（6.65%）。现在要求标注真实的，借款和分期页面可以看到。

你把每月还30改成每月还3000万，你就知道哪个优惠了