当年哈姆雷特有一个2选1的疑惑，
现在每一个有房贷的业主也是。小小的眼睛里充满了大大的疑惑，到底选哪个？
这让你想起了疫情时的相亲，不能见面，只能凭感觉——亲戚朋友给你同时介绍了两个男士：
一个其貌不扬，但是家里即将要拆迁（利益眼前就能看到），
一个身高学历比较均衡，在事业单位工作（一个字“稳”，未来不一定有好的发展，但是也差不到哪里去），
你会选择哪一个？
选择一个人，就是选择一种生活，相亲市场上，狼多肉少，时间有限，
所以，选对象就要快准狠，
选利率呢？还好，还好，还有半年的时间深思熟虑，但也要准——
结婚对象要过一辈子，房贷利率也要跟随我们30年。
利率怎么了？
半年时间，请充分利用：把我们原来一定谈妥的房贷利率转为固定利率或者LPR利率。选好后，买定离手，将来不能再更改。
我们买房子总价那么高，贷款那么多，每月的税后工资，大部分都贡献给了房贷，
如果上天再给我一次机会，让我可以重新选择利率，等一下，这3种情况除外，不能转或者不用转：
1、公积金个人住房贷款（已经很便宜啦），也包含组合贷中的公积金贷款部分。
2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款。也就是你马上就要还清贷款不满一年了。
3、2020年1月后签订购房合同的，直接按照lpr执行，就不用你伤脑经的想选哪个。
01
除了上述三种，我们该选哪个？
艾芙在网上看到大部分人都说闭着眼睛选“LPR”，理由是：
就算是当时运气好有了打折的利率，比如之前的利率是（4.41%），和最近 LPR（4.8%）的差值，就是0.39%，以后新的公布，你减去这个差值，就是你新的利率，也就是 LPR越低，你的贷款也越低，如果 LPR降到4%，那么以后你的实际房贷利率就是（4%-0.39%）=3.61%了，
这个利率真的让人要流口水了，但前提是 LPR一直是下行的阶段，将来你每个月的房贷还款金额可能越来越少。
艾芙有个闺蜜定居在荷兰，博士毕业后小夫妻就在荷兰某村购置了一套大别野，
不像我们需要啃啃老再努努力才能买个小户型，荷兰可以零首付，利率还是1左右，是的，再一次体会到了资本主义的腐败。
不过现在全球和国内的经济承压都很大，需要大量的刺激，刺激经济，刺激消费，
国外特别是欧洲，有的都进入了负利率时代，比如童话王国丹麦已经推出了固定利率0%的20年期的贷款；香港的银行理财产品基本也是1、2点左右，
所以就别吐槽内地银行理财年化收益低了，我们已经是他们仰望的高点了。
02
下面这些情况，选LPR！
所以如果你是如下情况，推荐动动手指选择 LPR：
1、坚定的利率下行看好者，就像上面说的，假设你贷款100万，实际利率是5.9%，等额本息（大部分人好不容易凑足了首付，没啥能力选等额本金）每个月还款是7106元，那么 LPR如果一直下降，按照一年0.2%的降幅计算，第二年你的利率就是5.7%，每个月就还6997，足足省了1308每年，而且现在房价那么高，大家都把贷款用的足足的，远不止贷100万。
2、如果你的房贷当时是上浮10，甚至20、30买的，但是最近几年打算换房了，那就选lpr吧，享受下lpr下降的利好还是香的。现在央妈这么推，未来几年的趋势下行错不了。
3、如果你的房贷还有3-5年内可以就还完，也选择lpr，原因如上。
4、如果你是炒房人士，满2年后就要脱手的，更不用说，选lpr，原因如上。
改了 LPR后，不要着急，因为这一年剩下的几个月房贷利息和原来一样不变，
啥时候变呢？
如果想尽快看到变化，需要你选择最早的重新定价日，1月1号，也就是从现在开始到明年的1月1号房贷利率保持不变，1月2号后才会变化。
所以选择了 LPR后，最短的重新定价周期是1年，利率最好也选择一年一变，这样可以最大限度的跟踪LPR下降的趋势了。
所以想清楚，选择 LPR，那么你的贷款发放日在你这次办理转换日前的，就选择1月1号为重新定价日，如果在之后的，那么就选择对月对日是重新定价日。
说人话就是，如果3月1号我把利率转为 LPR，那么如果我的贷款发放的时间是1月1号到3月1号之间的，就选择1月1号是重新定价日，
如果我的贷款发放时间在3月2号到12月31号的，那么我就选择对月对日为重新定价日。现在已经开始降息了，这么选就可以最早的时间来享受到已经下降到利息，喝到头口水。
所以划重点：以3月1号为界。
03
下面这些情况，选固定利率！
如果你是以下情况，推荐选择固定利率：
1、如果你当时房贷利率是7折、8折的，本来就已经占了大便宜，特别是和艾芙这种上浮10、20的人来比，就没有比较再去承担 LPR在未来30年的波动了。
2、如果是风险厌恶者，那么没必要为了每个月一两百去承受未来的风险了，当然我们也知道风险未必会发生，但是灰犀牛和黑天鹅我们都不爱。
3、如果本来是基准或者基准上浮不多的，未来又不打算置换卖房的，还是选择固定利率。毕竟现在这样的利率能接受，将来更可以接受，但是如果将来利率上升，要花比现在多的钱就不合算了。
我国毕竟长期处在发展中国家时期，未来很长一段时间还需要高速发展，
利率的反映其实就是综合收益率，所以未来的利率一般不会大幅度下降，也就是说基准会降低，不会降太多。
LPR毕竟是银行间的拆借价格，属于随行入市，反应的是房地产市场投资的冷热程度：
市场过热，LPR会升高，市场太冷，LPR会降低，比如现在疫情，没人出去看房买房，房地产不景气，LPR就降低。
现在重推 LPR，大概率这三年内 LPR会跟着基准利率下降，但是也会波动，这其实就是一场博弈，赌一个国运。
你买了中国的房子，等于长期持有中国的股票，利益与国家绑定，风险和国家共担。
所以想要长期持有的，特别是10年以上的人来说，稳定最重要，稳定压倒一切，稳定可以降低风险。
毕竟经济的康波一般在15年左右，在这期间什么都有可能发生，也可能是个轮回，所以涨跌都是大概率会发生的，
小老百姓买个房掏空6个钱包跟着LPR利率波动去承担风险，为了也不算多的价差，不如保个平安吧。
就像这几天的股市，上周四、周五的大跌很多人都割肉清仓，静待机会，没想到这周的行情，又追高进去，这样乱折腾不入不折腾。
想清楚了就可以直接在你办理贷款银行的手机银行上操作了，具体的操作流程不清楚的看看银行最近的公众号，应该都讲了这个，再不清楚就找之前办贷款的客户经理。在8月底之前操作就行。
最后的最后，除了公积金，一切皆可转，个人消费经营类贷款也需要转换，比如消费贷、信用贷、质押贷等等，
不过这些贷款要转换可能没有动动手指点点手机银行那么便捷，需要去银行客户经理协商。
这是艾芙第131篇原创
最后你选择哪个？
欢迎留言，
成年人都要做选择题，
这次不能全都要哦。
（快加艾芙为好友，一起聊聊人生聊聊钱）