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随着数字经济的深入发展，金融科技已取代互联网金融，成为推动金融行业转型发展的核心动力，正全面改变着金融业的面貌。在过去几年中，零售业务为减低成本，提高客户服务效率，纷纷依赖金融科技进行转型和创新。基于此，国家金融与发展实验室青岛实验基地聚焦金融科技在零售金融业务的前沿应用，形成了《金融科技与消费金融创新》、《金融科技与零售银行转型》两篇研究报告。这对于业界了解金融与科技融合的情况以及未来发展趋势都具有重要意义。
会议现场
嘉宾致辞
金家岭金融聚集区管委副主任 褚衍坤
青岛金家岭金融聚集区管委副主任褚衍坤致开幕词。他指出，随着数字经济的深入发展，金融科技的发展对于进一步降低交易成本，提高服务效率具有革命性的影响。国家金融与发展实验室青岛实验基地聚焦金融科技，深入研究金融科技对零售金融业务的主体作用。作为青岛市综合财富管理金融综合改革试验区核心区的金家岭金融区自2012年成立以来，在金融载体建设、规模扩张方面取得了巨大成就，同时，对于金融生态体系和风险防控也非常重视。当前，金家岭除定位财富管理中心和创投中心之外，更向着金融科技中心加速转型。他希望在未来能够推动金家岭金融区成为全国领先、面向未来的金融科技中心。最后，他热烈地欢迎金融界、科技界各位朋友到金家岭金融聚集区创业兴业，共话金融科技，共享发展机遇，实现互利共赢。
嘉宾发言
国家金融与发展实验室副主任曾刚教授主持本次会议，金家岭金融聚集区管委副主任褚衍坤以及相关金融机构、媒体应邀参加。
中国社会科学院金融所银行研究室主任 李广子
中国社会科学院金融所银行研究室主任李广子做了题为《金融科技与消费金融创新》的报告。他从科技与消费金融的融合、我国消费金融的发展格局、金融科技与消费金融生态建设、金融科技在消费金融机构中的应用以及促进消费金融与科技融合的建议等五个方面进行论述。
首先，他从总体角度介绍了消费金融与科技的融合情况。他认为，消费金融具有长尾客户、风险较高、小额、分散、高频等特点。将底层技术运用于金融产品、金融机构、金融生态、金融功能，可以促进彼此之间的融合。事实表明，消费金融是科技和金融融合程度最高的领域之一。
其次，他介绍了我国消费金融的发展格局。当前，我国居民消费支出快速上升，消费贷款增长迅速，我国金融市场的供给格局层次分明，客户逐渐下沉，导致风险不断上升。针对于此，我国也出台了很多相应的政策。
接着，他介绍了金融科技在消费金融生态建设方面的应用。通过科技与消费金融的融合产生了消费金融聚合生态圈。根据不同环节的重要性及开放程度，消费金融链条可以解构为获客、风控与数据、增信和资金四个主要节点，李主任一一描述每个节点是如何与金融科技相融合并通过生态合作对成本、收益、风向产生影响的。
然后，他介绍了金融科技在消费金融机构中的应用。金融科技在消费金融的贷前、贷中、贷后都发挥了重要作用。金融科技能够准确分析客户行为特征以实现精准营销，利用人工智能模式识别、知识图谱等对用户进行身份验证以建立客户准入制度，利用反欺诈技术等进行风险控制。同时，他还分析了在传统消费金融机构与互联网消费金融中科技应用各自的优劣势。
最后，针对以上的现状，他提出了关于促进消费金融及其科技融合的建议。法律上，要健全法律法规，培育法治观念。明晰法律关系，厘清责任与风险承担主体。政府监管层面上，要统一行业监管，防止监管套利。要严格准入，防范风险外溢。制度建设层面上，要加强个人征信等基础设施建设。在技术层面上，要提高金融科技应用的有效性。
嘉宾点评
中泰证券研究所副所长 戴志锋
中泰证券研究所副所长戴志锋对李主任的报告做了点评。金融科技的概念本身比较泛化，但是李广子主任将金融科技从理论上分为三个层面令人印象深刻。他认为，一家金融机构或科技公司或创业公司，能不能在生态圈里扮演一个比较核心的地位，决定了这家公司的社会核心竞争力。同时这也是政府对于一家金融企业是否值得扶持的判断标准。
中央财大中国互联网经济研究院副院长 欧阳日辉
中央财大中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉也对李广子教授的报告进行了点评。他指出本篇报告有三个比较显著的特点：国内第一份将金融科技和消费金融相结合的报告；提出消费金融是科技与金融融合程度最高的领域之一的观点；提出消费金融聚合生态圈。最后，欧阳院长谈了谈自己对消费金融和金融科技的理解。他认为有些金融生态不需要核心企业，因为它可能是一个多中心化的金融生态。消费金融未来的发展趋势应该为服务中心下沉，产品创新加速。
嘉宾发言
西泽研究院院长
国家金融与发展实验室特聘研究员 赵建
赵建教授进行了题为《金融科技与零售银行转型》的报告。宏观层面上，他认为，我国当前处于百年未有之大变局。长期视角来看，我国进入了高质量发展转型与全球化格局重构时期。中期视角下，中国的工业化与货币化进程都推进到了一个新的高度。但出现的最大的问题在于经济周期与金融周期相背离，这迫使我们必须进行金融去杠杆与金融供给侧改革。短期视角下，新的一轮“L”型经济与信用叠加下行，全球经济重新开始探底，与此同时，结构性力量和经济的韧性正在显现，中国经济稳步步入个人消费和财富时代。
从行业发展的趋势来看，他将商业银行的演进路径归结为两条：生产关系视角的组织变革与生产力视角的金融科技。他认为，现阶段我国银行业的主要矛盾：人民群众对新兴金融服务的向往与金融发展不充分不平衡的矛盾。随着金融供给侧改革的不断深化，中国银行业将会出现结构性去产能，行业集中度提升等特点，组织结构也将变为优化的哑铃型结构。银行之间的竞争将是谁能利用金融科技“离客户更近”，谁能尽量从以考核和部门为中心转为以客户为中心。
他指出，金融产业链未来的制胜法宝是零售银行。当前，银行各项功能“外包化”，核心技术型人才“创业潮”，金融科技正在加快金融产业细分，商业银行也被迫拉入“军备竞赛”大潮。在这种态势的冲击下，零售银行因为其顺应发展前景，服务实体经济等特点，成为商业银行“新兴生产力代表”。中国步入消费型社会和财富型社会后，商业银行的使命将会发生重要变化，从服务大工业和房地产，到服务居民金融财富管理。下一步，零售银行需要为居民提供更为全面的资产负债表管理服务以及多元化金融服务以满足居民新的金融消费需求。
零售银行业务的转型必须遵循一定的规律。如独特的产业周期，最高的零售业务市场化程度，等等。赵教授以经济学上生产函数Y=F(AK,L)的基本概念来诠释零售银行价值创造过程，其中，L指精英人才，K指物流网点和金融科技，A指敏捷性和块状结构。同时，零售银行在转型期面临着五大约束：人力、成本、资产负债表、组织管理以及文化理念。为了突破这五大约束，需要分别在A、K、L三大变量上进行改变和突破，必须对于自身、市场、监管和客户具有清晰的认识才能完成根本性的转型。
为了清晰的描述零售银行转型的过程，他列举了美国的富国银行、安快银行，中国台湾的中国信托银行，英国的劳埃德银行、日本的三井住友银行和国内的招商银行、平安银行的转型实践，以案例分析的方法为中国零售银行的转型提供借鉴和启示。概括而言，各大成功转型的银行都有聚焦本土市场、立足社区的多元服务，深耕社区银行业务，完善基础设施，建立高密度网点，建立科学的培训体系，打造专业的人才队伍，注重极致客户体验，顾客至上等经验。
最后，他提出了更具有实践指导价值的零售银行产能的十条军规。即：统一高层共识，保持战略定力。调整投入结构，完善基础设施。打磨产品体系，形成逻辑闭环。拓宽客户触点，丰富渠道体系。聚焦竞争优势，局部市场垄断。改革组织架构，拉近客户距离。创新小微团队，提升队伍活力。深化培训体系，重建作战部队。培育零售文化，提升组织气质。构建深度品牌，打造IP化体系。这些军规对于零售银行未来转型提供了路径与指导。
嘉宾点评
重庆银行金融研究院执行院长 吴庆跃
重庆银行金融研究院执行院长吴庆跃对赵建院长的报告进行了分析点评。在他看来，金融机构的转型应当与宏观经济的步调一致，当前商业银行的转型支撑点应当放在零售业务的发展上。另外，对于银行风险偏好的选择，他认为主要取决于银行的负债成本。最后，他高度赞扬了赵院长提出的零售银行转型的十条军规，这些军规能够实际指导银行的转型发展。
青岛大学经济学院教授 孙国茂
青岛大学经济学院教授孙国茂对于赵建院长的报告有独到的见解。他提出了关于金融行业的三个问题。第一是金融业应当明确自己的初心是什么，并且应当将其内化于心，外化于行。第二，应当明确金融供给侧改革的本质是什么。第三，商业银行的零售改革是否真的落到实处，零售银行是否真的大力推行了零售业务。以此三个问题来对当今金融行业进行比对，整个行业还有很多方面尚需完善发展。
安硕金服战略副总裁 赵晓卿
安硕金服战略副总裁赵晓卿也对报告发表了自己的看法。她认为零售转型有两个重点，一是将经营理念从考核为中心变为以客户为中心，二是需要整个银行自上而下的推动。对于零售业务转型这样一个中长期的工程，需要金融机构指定长期战略计划，同时需要科技公司、政府等多方参与才能真正的完成转型。
本次报告发布会上发布了《金融科技与消费金融创新》、《金融科技与零售银行转型》两篇重要报告，明确了人工智能、大数据、云计算、区块链、移动互联、生物特征识别等一系列前沿技术飞速发展的时期，金融业与高新科技积极融合的必要性。同时，面对新的经济态势与海量用户，零售银行要有效降低成本，提高客户服务效率，金融科技的应用成效显著。这两篇报告聚焦于现实问题，阐述消费金融与科技、零售银行与科技相结合的基础逻辑，指明未来发展的道路，对于青岛乃至整个山东的金融产业具有重要的指导价值。
实验室简介
国家金融与发展实验室为中央全面深化改革领导小组于2015年批准的首批25家国家高端智库之一，也是金融专业领域唯一一家国家级智库。国家金融与发展实验室青岛实验基地，主要从事国家宏观金融政策、区域金融政策、金融科技发展、以及山东省和青岛市金融发展与改革方面的研究，特别是为当地金融科技产业园区和当地金融机构提供决策咨询和解决方案服务。这是国家金融与发展实验室继上海、深圳后在国内落户的第三个分支实验室，将发挥国家智库指导支持地方金融发展，为当地政府提供重大政策研究咨询、并立足当地经验上报相关等功能，为青岛市金融科技及金融产业发展提供高端智库支撑。
本次金融科技沙龙对产融结合的视角下金融科技的发展路径进行了细致解读，各位专家学者和企业代表分享了各自所取得的成果，极大的促进了互相之间的交流和学习，并取得了丰硕的成果，此类沙龙研讨会议会持续更多的举办下去，邀请更多学界和业界人士，共同为青岛金融科技产业的发展建言献策。
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中国社会科学院国家金融与发展实验室设立于2005年，原名“中国社会科学院金融实验室”。这是中国第一个兼跨社会科学和自然科学的国家级金融智库。2015年6月，在吸收社科院若干其他新型智库型研究机构的基础上，更名为“国家金融与发展实验室”。2015年11月，被中国政府批准为首批25家国家高端智库之一。
国家金融与发展实验室青岛实验基地，主要从事国家宏观金融政策、区域金融政策、金融科技发展、以及山东省和青岛市金融发展与改革方面的研究，特别是为当地金融科技产业园区和当地金融机构提供决策咨询和解决方案服务。
（封面图源：DESKBIZHI.COM）
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