2024／047篇 封面图／摄图网
文字 | 小丫
来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）
这世上一大惨事便是“人还在，钱没了”，比如前年个人养老金大热，许多投资者开了个人养老金账户并买入养老基金，没想到如今，买它的人还在，基金却已经清盘或者面临清盘。
据统计Wind数据显示，截至6月12日，最近一年有鹏华长乐稳健养老一年、平安养老2045五年、中信保诚养老2035三年持有、浦银安盛养老2040三年持有、中银养老目标日期2040、长城恒泰养老2040三年等8只养老FOF产品退出市场，再加上此前已经清盘的摩根锦程积极成长养老目标五年、泰达养老2040三年、景顺长城养老2045五年、国联安安享稳健养老一年这4只产品，累计清盘的养老基金已经达到了12只。
为啥清盘呢？
不难理解：业绩不佳、规模增长乏力。
在大A这几年的“hard模式”下，即便主打“保值增值”的养老FOF基金也没有顶住业绩压力。据统计，在2024年之前成立的179只养老基金Y份额产品中，有近7成产品自成立以来收益为负，超过8成业绩跑输基准。
虽说，养老基金的投资目标应当从长期出发来考量，但持有三两年后换来本金亏损，投资者确实很难做到“耐心持有”。
并且，未来可能还会有一些养老基金因规模触发清盘红线而退出市场，据统计，目前市场上共有273只养老FOF基金，其中，超六成规模小于2亿元，还有超两成规模小于0.5亿元。
手头拿着养老目标基金的小伙伴，可以留意下基金的情况，早做安排，比如：
基金规模是否偏低
基金经理是否发生变更
老龄化、延迟退休板上钉钉，很多人正是冲着加强养老储备的目标才开通个人养老金账户，并买入养老基金。
但要注意的是，目前个人养老金账户有四类产品：其中养老基金、银行理财是净值型产品，不保本，如果追求收益“确定性”，还是应选择储蓄存款或商业养老保险。
并且，在市场利率持续下行的大背景下，如果你追求长期的收益“确定性”，选择储蓄险比储蓄存款更好，因为银行定期存款每隔几年就得重买一次，届时存款利率早已发生变化，而储蓄险一经买入，就锁定了未来几十年的收益，不受市场利率变化影响，且很安全。
银行定期存款利率变化
储蓄险的预定利率近几年也有过几次下调，从4.025%降到3.5%，很快又降到3.0%，近期又有消息传出：部分险企将在6月底停售“3.0%”增额寿险，未来的新品预定利率只有2.75%。
也就是说，还没买储蓄险的，这个月底前买上，还能锁定一个相对高的收益，要是下个月再买，收益将会降低一截。
储蓄险可以帮我们解决哪些问题呢？
解决几十年后的收入问题：有没有稳定的现金流，用于养老、教育、财富传承等。
增额终身寿、年金险、分红险都是长期收益率不输银行存款、国债的储蓄险，且能锁定长期利益，大家根据自身需求合理规划就行了。我也筛选出了储蓄险中的代表性优质产品，直接戳产品名就可以了解并测算收益：
① 分红险：中英人寿福满佳分红寿险
用于资产的长期保值增值很不错，它“下有保底，上有分红”：
保证给付部分：30年后折算单利也有2.86%，40年后折算单利3.42%......收益持续增长。
如果有分红的话，就更可观了，持有30年折算单利5.82%，40年折算单利7.48%......
② 快返年金：长城八达岭赤兔版年金险
中短期资金用它保值增值再好不过，最快第5年就能开始领取年金。
③ 养老年金：富德生命鑫禧年年尊享版
规划养老的可以考虑这款养老金，最早55岁开始领取，领取金额、领取年龄、领取方式白纸黑字写进合同，终身领取，活得越久领得越多，还有身故保险金。
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