2024／044篇 封面图／摄图网
文字 | 小丫
来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）
昨儿聊到“气球贷”这种“先息后本”的还贷方式（指路好家伙，“气球贷”来了！福利还是陷阱？），提到这是一把双刃剑，对未来经济前景好的人来说，确实能解燃眉之急，然而，万一预期落空经济水平上不去，几年后压在身上的就是一座“大山”。
其实有另一个“先息后本”的大坑，这几年已经有不少人跳进去了——违规套取经营贷。
经营贷其实是银行向小微企业或个体工商户发放的低息贷款，严禁用于购房或偿还房贷。然而，前几年楼市行情不错，房贷利率和经营贷利率之间能有2%～3%的差额空间，诱惑实在太大了，于是有人动起了歪心思，想撸一把银行的“羊毛”。
① 炒房客，先拿房子抵押贷出经营贷，钱到手后再买入其它的房产，如意算盘是这样的：等房价涨了把房子一卖，经营贷一还，剩下的钱纯赚，美滋滋。
② 个人购房者，为了降低房贷利息，通过中介套取了经营贷，劲省几十万利息钱。
然而，这种操作带来的风险是多重的：
一是违规甚至违法，因为经营贷不许用于购房或偿还房贷，通常需要伪造各种材料进行“套取”，一旦“东窗事发”，不仅贷款会被银行收回，还要承担高额罚息，以及被追究民事甚至刑事责任。
二是资金断裂及征信受损风险，通常经营贷可以“先息后本”，到期后万一“巨额”本金还不上，房子就有可能被银行收走进行“法拍”，个人征信也会受影响。
有的中介忽悠到期后可以“无还本续贷”或办理中长期经营贷，实际上银行会定期重审：
如果房价下跌，房屋评估价降低，贷款人需要往里面补充一大笔资金；
如果续贷审核不通过，还是要偿还“巨额”资金；
如果续贷审核通过，也有可能后面的利率、还款方式会发生变化。
三四年前，很多人跑去套取经营贷炒房或降房贷利息，这两年有不少已经“爆雷”了，没钱填坑能怎么办呢？要么低价甩卖房产，要么被银行收走变成“法拍房”，反正结果就是：房没了，钱没了，债务还在。
年初的时候每日经济新闻就作过一个报道：
有人3年前做了经营贷，谁想3年后房屋评估价从600万跌到了200多万，续贷金额大大降低，面临无法续贷、需补充近400万资金的风险，假如资金填不上，房子就得法拍了。
三是被中介当成“冤大头”，支付高额的中介费，并且因为“转贷降息”，需要先把房贷结清、再用房产抵押办理经营贷，没闲钱结清房贷的话，就得去借“过桥资金”，又是一笔不低的利息费、服务费什么的。万一经营贷申请不通过，那就完蛋了：还有高息的“过桥资金”得还哪！
总之，在经营贷上动歪心思的人，就得承受它带来的多重风险。
时过境迁，如今楼市持续低迷，动经营贷歪心思的人锐减，承受经营贷爆雷之伤的人骤增，真是令人唏嘘哪。
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