2024／032篇 封面图／摄图网
文字 | 小丫
来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）
银行也会倒闭吗？
当然会。
那万一真的倒闭了，储户们的存款可怎么办呢？
幸而，这次倒闭的银行是美国的。
由于美国利率上升和商业房地产价值下降等因素，美国许多区域和社区银行的财务风险加剧。昨日，美国共和第一银行（Republic First Bank）宣告倒闭，这也是本轮美国银行业危机中倒下的第四家银行。去年，美国矽谷银行（SVB）、签名银行（SignatureBank）和第一共和银行（First Republic Bank）接连无预警倒闭，一度引发美国金融市场的极大恐慌。
然而，今年这种恐慌还在持续，前不久，纽约社区银行刚爆出“黑天鹅”事件。
不过大家可以放心，在我国银行倒闭事件发生的概率很低很低。
万一中的万一，真有银行出现严重信用风险，根据《中华人民共和国商业银行法》第64条规定：
商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。
也就是说，万一银行发生了严重影响存款人利益的危机时，国务院银行业监督管理机构可以实行接管，避免银行的金融风险进一步扩大到不可控的地步，以保护存款人利益。
并且，根据《存款保险条例》的规定：
所有吸收存款的银行业金融机构（比如商业银行、农村银行）都必须遵循此条例规定投保存款保险......
存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
也就是说，如果你的存款银行真破产了，还有存款保险基金管理机构负责你的存款偿付，最高偿付限额是50万，在同一银行存款本金+利息总额低于50万的个人储户可以不必担心。
比如2019年，出现严重信用危机的包商银行（城商行）就被接管过一年，当时央行和银保监会专门发布了“9问9答”，里面就有大家普遍关注的几个问题：
接管后，对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理，不受任何影响。
接管后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签。
接管后，包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响。
接管后，包商银行正常经营，个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。
2019年6月，接管组开始逐笔核查包商银行业务情况，核查结果显示存在巨额的资不抵债缺口。
2019年10月，正式启动包商银行重组工作，之后采取新设银行收购承接方式进行重组。
2020年1月，确定了徽商银行作为4家外行的并购方，新设“蒙商银行”承接相关业务、资产及负债。
2020年5月20日，蒙商银行正式成立开业，由存款保险基金向蒙商银行、徽商银行提供资金支持，并分担原包商银行的资产减值损失。
2020年8月6日，央行发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》中，专门回顾过包商银行的风险处置。根据报告，包商银行个人客户466.77万的存款全额得到保障，企业及同业机构客户 6.36 万户的债权也提供了90%的保障。这样的风险化解结果，真的算极好的了。
2020年11月17日，包商银行以无法清偿到期债务且资产不足以清偿全部债务为由申请破产清算。
总的来说，我国的银行业监管十分严格，银行破产案例也挺罕见的。当然，这年头大家挣钱都不容易，而且近几年大家的存钱热情高涨，都希望存在银行里的钱能安安稳稳的。
有两个建议供大家参考：
1.优先考虑国有大行（比如中、农、工、建、交、邮），尽管它们的存款利率会稍低一些。再就是大型股份制银行，譬如招商、兴业、民生，实力比较好，在全国各地基本都有网点。
2.一定选择参与了《存款保险条例》的银行，如果银行有参与，通常营业点大门口会挂个“存款保险”的牌子。
不过要提醒大家的是：
即便有《存款保险条例》，它最多也只能赔50万（同一存款人在同一银行），超过部分得等银行清算完成再受偿，可能会遭受部分损失。故而，大家可以分散存款，多挑几家银行。
在银行买存款产品的时候，千万看仔细了，不要买成银行理财，理财产品是不受《存款保险条例》保障的。
其实，银行倒闭的事儿在我国真的挺难碰上，如果做好上述操作，咱们就更不用担心了。
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