什么是现金价值


购买保险时说的“退保自由”,不等于“退保时能返还所有已交的保费”。能够退还多少保费,你必须要关注这个东西:“现金价值”,它在很大程度上决定了你的退保时候能够拿到多少钱。


现金价值也叫做退保价值,通俗地说,就是保险公司在我们退保的时候,能够退还给我们的那部分金额,在开始的几年,往往会出现现金价值远远少于我们所交的保费的情况,也难怪会经常听到身边朋友说:“保险公司都是大骗子!”“我退保退亏了!”。但实际上,就是大家没有了解清楚“现金价值”和“保费”之间的区别。我们用一个很简单的公式来看这两者之间的关系:


现金价值=保费-管理费-纯保费-佣金


现金价值的走势


想要知道在某一个时间点里退保能拿到多少钱,我们就必须关注现金价值的走势。看懂现金价值的走势,退保能退多少钱,心里才能有个谱。


想要摸清楚现金价值的走势,我们就用储蓄类终身寿险和消费型定期寿险来举例。


先看下储蓄类终身寿险,由于这类寿险产品前期扣除的各项费用非常之多,所以在一般情况下,在保单生效最少两年以后,才会有少量的现金价值积累。当然,缴费时间越长,保单的现金价值也会随之升高,升值的速度也会加快。同时储蓄类保险的保费一般比较高,主要是由于这类保险除了风险保障,还有储蓄的作用。

而消费型定期寿险的现金价值走势就不一样了。定期寿险,顾名思义就是只提供一段时间的寿险保障,并不是终身。由于是消费型,说得简单点就是花钱买保障,没有储蓄功能,现金价值满期归零。也就是说,当保险到期后,即便没有出险理赔,也是拿不回交过的保费的。但是定期寿险的现金价值走势是一个抛物线的形状,这又是为啥呢?


我们知道,寿险的保障成本,是会随着年纪的变化而变化的。年轻的时候,身强力壮,年富力强,死亡概率低,保障成本也低。当年老时,身体各项机能都在衰减,死亡概率升高。但保险公司一般会采用均衡费用的方法,让每年缴纳的保费相同,那年轻的时候,我们多余保障成本的部分保费,会作为现金价值的形式积累起来,作为弥补年老的缺口部分。说白了,就是我们年轻时候积累起来的现金价值,会在年老时被消耗光,所以现金价值满期为0。


定期寿险作为一款保障性很好的产品,一般情况下都是不建议大家退保的。


现金价值的作用


那话说回来,这个现金价值除了让客户知道能退多少保费意外,还有什么用呢?


对于具有贷款功能的保单,能够贷款的最高额度=现金价值x比例。这个比例一般不会超过80%。


对于分红保单,每年拿到的分红,也是以现金价值为基数,再乘以一个比例进行计算。所以拿到手的分红,并不完全是保费。


总结

我们要清楚,现金价值就是退保时候能拿回来的钱。对于储蓄型保险和消费型保险,两者现金价值也是天壤之别,储蓄型保险的现金价值固然比消费型的要高出不少,可是也要看到储蓄型保险的保费比起消费型要贵很多。想要知道退保或者保单到期后有没有保费返还,有的话能返还多少,就要多关注现金价值这个概念。

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