近日，恰逢乐信成立十周年之际，《南方日报》刊发题为《乐信十年，一个关于相信和成长的大湾区科技故事》的文章，将乐信作为大湾区科技和创新驱动发展的重要案例和典型，充分肯定了乐信十年来由相信开始、因创新而强、为烟火助力、向未来奔跑的创新精神和社会价值，并寄语乐信“这个关于相信的大湾区科技故事，还在持续上演”。
以下为“南方日报”报道全文：
乐信十年：一个关于相信和成长的大湾区科技故事
深圳湾畔、春笋之旁，一幢总投资20亿元的新型消费电子商务总部大厦近日完成了巨型转换斜撑合龙，并将于2025年正式投入使用。
拔节“生长”的总部大楼，属于创立于2013年10月的乐信。它刚刚度过自己十周岁的“生日”。
这是一个关于相信和成长的故事。乐信CEO肖文杰说：“10年前，我怀揣着用信用帮助年轻人更好消费和成长的初心，开启了创业历程，我相信信用消费既可以解决用户当下的需求，也可以帮助更多人在信用累积中获得成长。”
这是一段充满奇迹与活力的旅程。乐信10年里，从名不见经传到成立四年就在纳斯达克上市，从零开始到助力2000多万商家与近200家金融机构提升效率与运营能力，服务中国近2亿优质高成长消费人群。
这是一种科技与创新驱动的力量。秉承“科技让消费更美好”的公司使命，乐信不断创造新消费模式、创新消费场景，多年来技术研发投入持续领先行业，以消费场景需求推动技术创新，用科技创新引领公司高质量发展。
这一切，是怎么发生的？
由“相信”开始：从卖出一台手机到累计交易额近万亿
“选择在深圳创业，就是选择走在创新前沿。这座城市和硅谷一样，身处大湾区，自由、开放又包容失败，是创业者的天堂、奋斗者的乐园。”2017年12月，刚刚从纳斯达克归来的肖文杰，在接受采访时说了这样一番话。
深圳是创新创业者的乐园，而乐信在深圳走过的十年，正是创新驱动增长的十年。
当下，以花呗、白条为代表的互联网分期购物模式，已是众多年轻人消费生活的重要组成部分。这个独特的商业想法，最早由时年30岁的腾讯前产品总监肖文杰从想法付诸实践。
2013年10月，怀揣创业梦想的他，反复分析和论证十几个创业方向后，最终选择了分期电商消费领域，创办了分期乐。
在他看来，信用可以帮助年轻人更好地消费和成长。而作为一个专注于年轻消费群体的分期购物商城，分期乐通过对消费需求旺盛但消费能力不强的年轻人进行信用评估，为他们提供分期消费服务。
这是中国首家线上分期商城，早于在2014年2月和2015年4月分别开始运营的京东白条和阿里花呗。很多老员工至今都记得，公司卖出的第一件商品是一台三星S4手机。
十年间，从一台手机到年交易额突破2000亿元、累计交易额近1万亿元；从单一分期购物业务走向多业务协同的生态布局；乐信的战略体系不断完善，特别是最近两年以来，深入推进数字驱动、风险驱动战略，公司经营能力正在稳步向好提升，公司在中长期能力建设以及管理体系建设等诸多领域，都取得了长足进步……
如今的乐信，旗下业务包括中国首家线上分期购物商城分期乐，全场景信用消费产品乐花卡，专注服务年轻消费人群的独立电商平台买吖，助力金融机构数字化转型的云犀科技，为优质工薪、优质小微等普惠人群提供信用贷款服务的乐信普惠等。
以消费场景、优质客群为依托，凭借用户运营、风控、资金以及数据和技术四大底层能力，构建起独特的业务生态，乐信的各业务互相协同，组成一个循环增强的业务版图。
这家从粤港澳大湾区起步走向全球的公司，年复合增长率近200%；连续多年入围“中国服务业企业500强”“中国互联网百强企业”“广东民营企业100强”“深圳创新企业70强”；入选哈佛商学院案例；获得《亚洲银行家》《环球金融》《快公司Fast Company》等上百家媒体的荣誉奖项及国内外主流媒体的关注肯定，已成为中国新消费行业领军企业之一。
身处深圳这座未来之城，不断创造新消费模式、打造新消费场景的乐信，未来可期。
因创新而强：自研AI大模型应用于业务全链条
业务创新容易被模仿，技术创新才是核心竞争力。
作为一家金融科技和新消费企业，信用是业务发展的基石，风控是企业的生命线，数据则是驱动发展的核心动力。而这些，都离不开技术的不断迭代和创新。
鹰眼、虫洞、沙丘、图灵……这些充满科幻味道的名字，见证了乐信过去十年不断持续的技术创新迭代。一组数据说明了乐信对技术创新的坚定投入：十年累计专利申请数量近千件；技术、风控团队的研发人员数量超2000人，占总员工数量超过1/3；上市后的研发投入累计约26亿元，远超同业。
回首这十年，乐信CTO陆勇将乐信的十年技术发展分为三个主要阶段：起步发展期、深入发展期、精耕细作期。
起步发展期的2013到2017年，以大数据风控引擎“鹰眼”、资产匹配平台“虫洞”为代表，服务于创业早期业务的快速迭代、敏捷部署。
鹰眼是基于分期乐商城上海量消费数据而研发的一套大数据风控系统，主要聚焦解决传统金融机构对信用缺失人群的风控难题。有了这些大数据，运用机器学习手段，鹰眼引擎就能对用户消费行为进行综合评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能，可以对分期乐商城99.9%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。
虫洞则以让资产管理更智能为目标，是乐信旗下海量小微金融资产处理技术平台。该系统会根据资产状况进行分级、定价，按照不同资金方的资产要求，通过规则和算法进行智能筛选、在线自动撮合，让分期乐商城生成的订单能够秒级匹配到合适的资金方，成功率在93%以上，单笔订单的IT成本降到了不到传统金融机构的十分之一。
“鹰眼”“虫洞”等大数据风控、资产匹配等AI应用，成为乐信金融科技平台区别于传统金融机构的重要标签和比较优势，是金融科技平台对传统金融行业的效率革命。
2017到2021年，乐信技术创新进入深入发展期，专注于技术体系的系统化、智能化建设。AI应用进一步深入，乐信在业内率先实现AI在业务流程中全链条应用；成立人工智能实验室（AI Lab）、区块链实验室（Blockchain Lab）……通过大数据和AI技术，乐信在商品推荐、风控和运营方面全面提升了效率、降低了成本，智慧金融核心系统单均IT成本降低90%，在2019合作伙伴大会上更是宣布将把金融科技能力开放。
正是因为乐信率先将AI应用于业务全链条，2019和2020年，乐信先后获得《亚洲银行家》“中国最佳信贷技术项目”和“最佳AI创新实验室”奖。
从2022年开始，在陆勇看来，乐信技术发展正在进入精耕细作期，精细化、智能化发展更上一个台阶。乐信希望通过技术助力精细化运营，帮助金融科技平台实现高质量发展。一个例子是，在风险驱动层面，乐信通过自研的沙丘自动风险识别系统，构建了行业领先、融合多方数据的用户风险等级识别模型：支持任意多个模型、多个变量输入、自动维度筛选和分类，大大提升了风险识别水平。这就好比给普通人戴上了望远镜，相比肉眼看星空，精度高出了数个等级。
今年以来，生成式人工智能、大语言模型等概念持续走热。笔者了解到，乐信自研大语言模型（LLM）——LexinGPT已经落地，并在乐信业务流程中加速应用。
陆勇介绍说，乐信AI大模型在研发代码辅助、设计创意生成、电销和客服智能化服务等领域落地，并实现显著的效率提升。以电销场景为例，应用AI大模型后，今年一季度的当日授信转化率相对外采技术提高70%、当日下单转化率提升10%。
乐信正在领跑行业，成为首个将大模型真正应用于业务全链条的金融科技平台，包括贷前、贷中、贷后等全流程环节。技术创新的力量不断奔涌，为企业发展带来持续深远的动能。
为“烟火”助力：“科技创新的最终目的是服务社会”
通过乐信普惠借款启动生意，徐国飞开了潮州第一家Tufting手作店；在分期乐商城分期购买烤箱、使用乐花借钱支付房租，企业员工郭嘉丽实现了儿时的制糖梦；使用乐花借钱启动创业，从钢厂员工成功转型直播从业者，吕成正在迎来新的人生风景。
这些温暖的故事，是过去十年乐信和近2亿用户在相信中成长的一个缩影。
人间烟火、长街小店，里面住着万千梦想。来自河南郑州的95后小伙张世闻也是“小店创业者”中的一员。2022年中旬，他开了多年的绿植店面临现金流短缺，好在靠着乐信普惠快速到账的现金，张世闻和他的128平方米绿植店挺过了最艰难的时期，离他把发财树送到郑州每一家公司的梦想又近了一步。
2022年，乐信旗下分期乐、乐信普惠推出小店烟火计划，通过额度高、审核快、服务好、花费省四项特色服务，助力更多小微企业、个体工商户疫后复苏、重拾烟火气。截至今年5月，乐信普惠累计促成借款额213亿元，帮扶的小微企业、个体工商户覆盖全国逾300座城市。
乐信正持续加大在小微企业、个体工商户端的资金投入，深度助力小微企业健康发展。除了在资金端给予小微企业更多帮助外，乐信团队还充分发挥线下优势，帮助小微企业、个体工商户对接客户、对接上下游资源等，积极为小微企业、个体工商户创造更多价值。
不断加大对小微企业投入的背后，是乐信不断积极践行金融普惠理念、积极践行社会责任的积极作为。业务快速发展的同时，乐信始终积极践行企业公民的担当，已持续投入数千万元在社会公益事业中，并为小微企业提供一揽子信贷服务，助力小店疫后复苏，促成小微信用借款业务约百亿元。
通过技术发展全方位保护消费者权益，让金融服务更有温度。乐信一直关注消费者权益保护，从成立之初就将消费者权益放在首要位置，并将消保工作纳入公司整体发展战略。2022年，乐信充分发挥AI技术优势，推出了消费者保护“5S守护体系”，在数据安全（Security）、反欺诈保护（Safeguard）、规范服务（Standard）、智能客服（Service）、打击金融黑产（Strike）等方面全面加强消费者权益保护。
去年底，乐信凭借在乡村振兴、青年发展、抗击疫情、河南水灾灾后重建、帮扶小微企业等方面所作出的突出贡献，获第十九届深圳关爱行动“十佳爱心企业”荣誉称号。
“科技创新的最终目的是服务社会。而积极践行社会责任正是乐信最为重要的文化价值观之一。”肖文杰说。
向未来奔跑：新十年，让相信继续
“新10年，让相信继续！”10月20日，乐信员工收到了一封署名为Jay（肖文杰）的内部长信。
信中，肖文杰向他的乐信伙伴们深情回顾了十年创业之旅。“回首10年，我们创造了很多奇迹，也经历了不少挫折；过去经历的得失将是我们未来宝贵的财富。”
放眼未来，位处深圳这一粤港澳大湾区核心引擎城市，面对全球最大消费市场带来的巨量增长潜力，置身新一轮科技创新变革浪潮，乐信应该怎样谋划企业未来的高质量发展？又怎么看待自己所处的城市和区域？
在很多业内人士看来，在新科技领域，深圳已走在全国前列；在新消费领域，深圳的潜力巨大。作为全国最年轻的一线城市，未来还有数百万的“逐梦新青年”落户深圳，这些新力量对生活有着新态度，他们既要有“体面的劳动”，更要有“体面的生活”。大量拥有高消费能力和高消费意愿的人口不断沉淀，新兴消费群将进一步打开城市消费空间。
科技和创新，正是深圳与乐信都拥有的基因和特质。深圳为乐信提供了肥沃的创新土壤，乐信多年的成长与深圳的支持密不可分。比如，乐信新总部建设用地审批、批复金融工程实验室促进企业研发、给予外部安全营商环境支持、给予人才招聘和人才用房支持、金融牌照审批支持等。
另一方面，在肖文杰看来，金融科技对深圳经济的助力同样显而易见。在提升金融服务效率，让金融更加普惠化方面，乐信通过与银行等机构合作，针对中小微、“新市民”等群体推出有针对性的产品，让金融活水精准滴灌到有困难的地方，帮助实体经济高质量发展。另外，金融科技通过与场景相结合，能够极大程度激活消费、盘活内需，助力“双循环”落地。
2020年是深圳经济特区建立40周年，当年9月中国（深圳）综合开发研究院发布的《新40年新40企——深圳未来发展的新力量》中，乐信集团入选十大“创新之星”。
报告认为，在向全球标杆城市跃进的过程中，科技与新消费将成为深圳未来发展的关键词，持续做强新科技、强化新基建、力促新消费，将是深圳向全球创新创业创意之都、全球标杆城市迈进的新图景。
当前，深圳正在加快建设具有全球重要影响力的消费中心，推进国际消费中心城市建设。肖文杰认为，深圳具备扎实基础，这座全国最年轻的一线城市拥有高成长的年轻消费群体、多点开花的特色商圈，消费新业态、新模式频出。
特别是在新消费领域，深圳发展潜力巨大。当前，在科技赋能和消费升级驱动下，以便利化、智能化、特色化等为特征的新型消费正在深圳蓬勃发展。深圳应抢抓机遇，快速培育以“数字新零售”为代表的新消费业态，让“科技之都”同时成为“消费之都”。
科技，让消费更美好。新的十年，乐信正在朝着用科技改变消费、成为新消费生态领军者的愿景坚定前行。这个关于相信的大湾区科技故事，还在持续上演。