“在金融科技行业，2B服务符合大趋势，因为传统金融机构转型的下半场，要靠技术去解决。”刚从深圳进行业务洽谈回来的胡亮，在谈到公司甚至整个行业的方向时，依然难掩期待。
作为快牛金科的联合创始人兼高级副总裁，胡亮如同大多数创始人一样，繁忙而热情是他工作的底色。技术出身的他在2014年加入快牛金科以来，就和管理团队一起，一直探索如何将自己的技术赋予更大的价值。而在市场趋于成熟的现在，赛道已为他们备好。
修炼内功，蓄势待发
根据毕马威发布的报告显示，2017年全球金融科技领域共发生649笔融资，融资额达到1397亿元，其中国内融资额796亿元，占比57%，居全球首位。
据胡亮介绍，尽管过去一年里市场体量快速发展，快牛金科却一直在坚持完善、建设自己的固有能力，包括技术的深入应用和团队的积极扩张。
快牛金科的公司成员主要位于上海，管理团队为了优化资源配置，将部分研发团队放在了成都。去年，成都研发中心正式成立，100余人的专业研发团队承担了大数据基础架构，偏底层的支付、财务等基础设施的建设。胡亮认为，上海距离金融市场更近，偏业务的产品设计放在上海更合适，而成都团队更加纯粹，只从事专门的底层研发工作，就好比“打地基”。
“成都是个发展很快的城市，像腾讯、阿里，以及众多的软件开发型的企业都会把偏后台的服务放在成都研发，快牛金科成都研发中心就在腾讯天美对面。”出身腾讯的胡亮如是说。
胡亮自2006年加入腾讯，数学专业的他初入腾讯之时，几乎每周末都去公司进行代码学习，腾讯任职期8年间，多次被评为优秀员工。在快牛金科，“专注于自己的优势，但不要设定任何边界”是胡亮对下属经常说的一句话——不得不说，无论是对于胡亮本人，还是对快牛金科这家企业，这句话与其成长轨迹都极其契合。
不断完善内部能力的野心，致力于探索新兴技术的热情，让快牛金科在变幻莫测的市场环境中始终保持着以技术为驱动的核心竞争力，在产品、技术输出之时具备更完善和更灵活的能力。
2017年，金融科技在金融行业深度渗透，以人工智能、大数据为代表的技术突破应用壁垒与金融紧密结合。在技术上孜孜以求的胡亮认为当时快牛金科的能力建设依旧不够完善，因此选择的外部合作对象主要是一些第三方公司，帮助这些公司进行数据挖掘和用户的区分。随着对业务的深入理解和技术能力的成熟，快牛金科也被众多金融机构采纳和认可，为银行等金融机构提供技术输出也就成为其主要业务方向。
他山之石，可以攻玉
“如果说之前更多的是内部的不足，那么随着我们的数据和模型日趋完善，此时面临的问题是在现在的监管环境里，我们的这套系统怎样和银行衔接。”胡亮分析道。
金融机构本质上是厌恶风险的，尤其对于银行这个“史前巨兽”来说，一个转身就会对金融行业带来震动，保守也就成为银行业的主要特征。国内的金融科技行业是由互联网巨头为首的市场主体推动，倒逼传统金融机构在服务、产品上有所创新。
传统简单粗暴的转嫁风险、第三方兜底的业务模式在监管的逐渐规范下行不通，再加上市场倒逼的压力，在不断推陈出新的互联网时代，银行面临着急迫而谨慎的转型。胡亮打了一个有趣的比方，互联网信贷业务好比是水里的鱼，银行必须具备识别这条鱼是否能吃的能力，同时还要将鱼捕上来——即银行要具备一系列服务客户的能力，尤其是在用户授信和大数据风控两个核心领域。
罗马建成，非一日之功。但他山之石，可以攻玉。
金融业务的互联网化早已被众多的金融科技公司在市场上实践为行之有效，拿快牛金科的大数据风控产品来说，已经在实际的信用审核上表现出优秀的风险区分能力。在这个跨界与融合的时代，无论对于哪一方，固守边界都意味着落后。
互联网科技的核心竞争力本就不在于资产，而在于优异的资产配置能力。资产本身的风险往往来自于市场而非技术，系统性的风险只能依靠重资产渡过，技术是无能为力的。这也是为什么行业始终呼吁“金融回归金融，科技回归科技”的原因。“金融是跨时间、跨地域的资产配置，而技术始终是工具。我们的作用就在于帮助银行等金融机构提高资产配置效率和风险管理能力。”
“市场已经成熟，我们可以为银行‘授之以渔’了。”胡亮笑称。
技术输出，赋能银行
“去年我们其实是在寻找各种材料制作鱼竿、鱼线、渔网等工具，研究水域环境和鱼的关系，另外也会做些试验去验证。现在我们可以把工具卖给银行，还有教他们如何捕鱼。”
在胡亮看来，银行业万亿的资产规模能让快牛金科的技术体现出更大的价值，尤其是在互联网时代下，银行机构用户群体的深入与下沉可在金融科技的助力下得以大大推动。
那些难以通过传统授信方式进行信用评估的年轻人群，大数据概念的兴起与应用为他们接触金融服务提供了可能。快牛金科基于人工智能自主研发的元方风控系统，具有强大的反欺诈识别能力和海量用户数据信息处理能力，可实现对用户的全方位画像。不仅如此，快牛金科还拥有大量联合建模实验室，能够让风控模型可以实现快速迭代，让这些“画像”的描述更加精准。
可以说，技术为用户，尤其是为年轻用户，和金融机构搭起了互通的桥梁。
“在具体使用上，快牛金科的风控系统是一套友好、可视化的产品，通过率的调整如何影响坏账率能够很直观地监测到，在银行的实际应用上有很强的操作性。至于最复杂的数据的采集、加工，表现数据的回溯，以及模型训练、自我迭代和调整这一整套流程的系统平台和应用机制，我们都具备完整的输出能力。”胡亮描述道。
在金融科技领域，真正基于互联网来服务客户，而不是仅仅停留在形式上，就要从理念到技术全方位“刷新认知”。数字时代的金融服务是个性化、互动式、定制式的服务，而打破传统的组织架构，以数字逻辑和自外向内的视角重新整合各个业务模块，胡亮说，这正是科技赋予传统金融的意义所在。
