今日，银保信网站披露了首批个人养老金保险产品名单，涉及6家公司的7只产品。
个人养老金投资范围大致上分成四类：养老储蓄、养老理财、养老保险、养老FOF基金。四类产品中之前已经较多介绍了基金产品。
其实养老保险产品也是这四类产品中有“特色”的一类。
但保险产品条款复杂，也是一般用户最难理解的产品类型之一。在这种情况下，具体到某一特定产品的细节，大概率只有专门的保险经纪人可以说得清楚。
但一般而言，面向个人养老金的养老保险产品，相比其他产品有如下几个特征：
1. 锁定利率风险。即年金型保险产品都会约定保底结算利率，长期看，可以规避利率风险，比如上述7只产品中有以2.5%为保底利率的产品。
2. 保单政策兜底。即使保险公司破产，保单一般会由监管机构转移给指定的保险企业来接手。
3. 对抗长寿风险。这一点也是个人养老金投资品种里面保险产品独具的优势。其它投资品种当中，个人积累的资金总是有限数额，和个人投资、投资回报直接相关；但养老保险产品可以选择终身领取模式，即只要活着就能领取，领取的总额取决于投保人的寿命。
当人们实际去接触养老保险产品时，因为这些特点，还会发现养老保险有着和养老FOF，养老理财截然不同的“获得感”。
这里试着举出两例：
复利获得感
举个例子，一个40岁的用户准备去买年金型养老产品。那么经纪人可能会告诉你，现在起每年缴10万，连续10年，到了60岁之后，你可以连续20年， 每年领取10万。
缴100万变200万，这种感觉是不是很好？
在其它产品的营销中，是很难确定性地向客户保证未来的回报，机构只能测算，不能承诺。
但保险产品可以。
实际上，保险产品承诺的回报按年测算IRR，其实并不高，当前一般不会超过3.5%。
看起来丰厚的回报，主要来自于时间的复利价值。
更直观一点理解，如果你有一份30年房贷，看一下你的贷款本金和最终还本付息金额，你对翻倍领取的年金产品就有了正确的认知。
但即使如此，这种确定的复利获得感，仍然是非常具有竞争力的产品体验。
终身领取的获得感
可选终身领取，提供了一种独特价值，即使得养老保险可以成为对抗长寿风险的工具。
如今，越来越长寿是一种普遍现象。这是一种幸运，但也可能变成一种风险。
举个例子，一个投资者通过养老基金或者储蓄积累了一笔养老金，退休时它的价值是500万元；随着养老金开始支取，可能到80岁，这笔钱就用完了。
但养老保险产品在终身领取模式下，有的可以实现只要活着就一直领取，有部分产品会约定领取到106岁或者其他年龄。可以说这是在国家统筹的公共养老金之外，另外一个活着即给付的养老金。
这个模式是如何实现的？主要还是保险公司通过预测人均寿命的变化，通过精算来实现的，在整个投保人群中，有人可能会活到106岁，但有人可能是70或者80岁，保险公司只要做到整体上的盈亏可控就好了。
但需要注意的是，对抗活得长的风险，实际上仍然是一种“保基本”的思路；“活得好”，仍然取决于最终的养老储备盘子是不是足够大。增值和合理配置仍然是80，90，00后需要考虑的重大问题。