进入2019年以来，重疾险的创新竞争尤其白热化，海量的重疾险产品不断创新。在2017年之前，重疾险一遇到香港保险，就明显劣势。但今天可以说平分秋色。单纯香港重疾可能性价比还不如大陆。
香港重疾险一般有几个特点，一是保额会长大，二是前十年赠送保额，三是个别重疾标准自定义，有的部分更宽松。
都到了9102年了，大陆的重疾险要比香港的创新内容还要多。所以初初一般建议客户，优选把大陆的重疾险配足了，再去香港做其它保险投资多元配置。
一、重疾险这样分类，会比较清晰
1、以重疾为主线，其它为辅助线
为什么要始终以重疾的类型为主线，因为这样会比较容易了解保险公司背后的成本，事实上，重疾险有各种创新组合，但纯重疾责任，决定了这个产品的成本，这样我们就避免大部分的坑啦。
重疾险发展趋势
A身故责任：有身故（储蓄型）、无身故（即消费型）
B重疾主线：重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组
C轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组
D中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组
E其它创新：癌症2次赔+心血管类2次赔+重疾前十年赠送保额+其它特疾+后症或津贴
F豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免
G增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等
记清上面的这个图表，就能以不变应对万变，所有的重疾险，目前都是ABCDE的各种组合。
如果AB相互组合，我们称之为主线分类：
1.1消费型重疾险单次
1.2消费型重疾多次分组
1.3消费型重疾多次不分组
1.4储蓄型+重疾单次
1.5储蓄型+重疾多次分组
1.6储蓄型+重疾多次不分组
主线分类完成后，就基本框定了这个重疾险的基本成本，避免被坑，然后就需要再考虑在1.1到1.6不同产品的基础上，增加辅助组合，即”C轻症、D中症、E其它创新责任“组合啦。
2、现在什么创新最吸引力
目前这种组合最吸睛。
即：1.5重疾多次分组+D中症+C轻症+F（癌症2次赔+重疾前十年赠送保额+心血管类2次赔+其它特疾）
优点是：
1.5储蓄型+重疾多次分组，这类产品是多次重疾险，满足人们主险保障多的需求，如果重疾只有一次便终止，安全边际小。
中症+轻症，是必须的基本结合了。
F的创新中，癌症2次赔，现在几乎是各家公司的竞争重点。
重疾前十年赠送保额，现在是越来越多公司模仿香港的重疾险的举措。非常好的形式。
心血管类2次赔+其它特疾，有更好，锦上添花。
我们也简要分析一下，这种组合的优势：
重疾多次分组，安全边际好：
为什么多次重疾更受欢迎？
罹患一次重疾后，是否会提升罹患另一重疾的概率？答案是肯定的。我们以癌症为例：
得了癌症已经算是很不幸了，难道还要随时做好罹患第二次重疾的准备？这个让我们先通过一组数据来看：
癌症病人罹患脑卒中概率更高：
纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研报告。结果显示，癌症病人中风的风险更高，尤其肺癌、结肠癌、胰腺癌带动脑中风的概率提高2-3倍。
癌症治疗对心脏的危害更大：
化疗通常是我们治疗癌症的首选，但是化疗杀死的不仅仅是癌细胞，同样也会侵蚀我们身体的其他脏器，其中给心脏带来的威胁是最大的。2013年的《新英格兰医学杂志》中，一项病例对照研究也显示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在。
虽然单次重疾险的公司在宣传时，不断强调多次重疾的概率并不高，可仍然挡不住客户纷纷选择“多次重疾险”。多次重疾险的价格，根本并不是单次重疾险的多倍，涨幅一般只有5-10%。而多了N次重疾赔付的机会，为什么不选择呢？
为什么选择多次重疾赔付，主要是因为现在社会重疾治愈率越来越高，比如恶性肿瘤中的前列腺癌、女性的乳腺癌，治愈率非常高，且有一些重疾险，本身并不属于致命风险，比如双目失明，双耳失聪等，而人年老时，又会担心心脑血管的风险，所以多次赔付重疾有其存在的意义和价值。重疾现在目前来看，更多是一个经济问题。
如果是单次重疾，则一次重疾后，保单终止，且由于身体机能的原因，即使恢复，也基本上没有机会再购买其它重疾。
癌症2次重复赔，更重要！
癌症2次转移、复发、新发、持续，更加习以为常。我们都有深刻的体会。这个保障，非常有必要。
患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性，会有多高呢？
我们以30岁男性为例来说，未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。
也就是说，现在有100个正常健康30岁男性，在未来黄金30年内，有13个人会不幸患癌，不过他们都能挺过5年生存期，但依旧因癌症在持续地接受治疗。
如果能在重疾险保障的同时，打破了这个约束，不仅保障首次确诊的癌症，还考虑到了后期癌症复发的风险。不论是首次确诊恶性肿瘤，还是一定时期后新发、持续、转移、复发都可以再次获赔，将是“多次赔付的重疾险”基础上，又做更加“雪中送碳”。
前十年赠送保额，很创新！
前十年赠送保额，是香港重疾险的常用模式，目的是为了保障当下，提供更有意义的保障。
国内创新借鉴了这种做法，很创新！
二、最吸睛重疾险组合，谁更好？
1、横向责任对比
我们找到了一些有上述责任的产品：
1.1消费型单次重疾+轻症+中症+癌症2次+前十年送保额
1.4储蓄型单次重疾+轻症+中症+癌症2次+前十年送保额
1.5储蓄型多次重疾分组+轻症+中症+癌症2次+前十年送保额
1.6储蓄型多次重疾不分组+轻症+中症+癌症2次+其它特色
我们介绍的重点，是1.5基础之上的创新，但为了参考对比，也加入了其它类型。
1.6类型中，目前还有没有既满足癌症2次赔，又满足前十年前保额的。但有其它创新类型的，也是非常不错的。
可以对比看一下，一目了然。
2、横向综合责任对比：
我们按上图，选择了上图中的如下几款：
1.1消费型（参照）：昆仑健康保2.0
1.1消费型：光大超级玛丽旗舰版
1.4储蓄型单次：复星康乐一生2019
1.5储蓄型多次分组：光大永明嘉多保、复星备哆分一号（升级）、长生桐心守护、天安健康源2019增强版
1.6储蓄型多次不分组（参照）：君康康立方、中英守护2019
其中附带了三个参照产品。
右侧我们加了两个标签：赠送保额功能、以及癌症2次赔功能。
直接说对比结论：
消费型重疾：如果您预算有限，建议选择不带身故责任的消费型，消费型中也有癌症2次赔、以及前十年赠送保额功能 的产品，最好的就是”光大超级玛丽旗舰版“。
光大超级玛丽旗舰版：0-40岁人群前10年保额赠送35% ，癌症二次赔付间3年。如果是”重+中+轻+癌2次“，这款产品消费型中最便宜。
昆仑健康保2.0：直接竞争关系，但没有前十年赠送保额，略缺陷。但其它功能丰富，有特疾：少儿20种2倍赔、男女特疾50%额外赔，还可以附加重疾医疗津贴10%*5年. 癌症二次赔付间3年。如果”重+中+轻“，标准组件时，这款产品消费型中最便宜。
储蓄型+单次重疾：如果您选择有身故责任的，且认为单次重疾够用，重点关注癌症2次，则无疑是复星康乐一生2019最合适。
康乐一生2019：这款产品，其实与超级玛丽旗舰版有竞争关系，因为超级玛丽旗舰版也可以附加身故赔保额责任。这样两者就类似了。
康乐一生2019：提供前10年赠送30%保额 ，癌症2次赔间隔3年。另外有优点有一个，就是轻症35%/40%/45%增长 ，这个比超级玛丽旗舰版的轻症30%定值要好。
储蓄型+多次重疾分组：这就我们今天文章的重点，现在也是竞争的”天昏地黑“的领域。
竞争太激烈了，如果责任和费率还没有优势和亮点，这款产品很快就会被PK掉。
光大永明嘉多保
复星备哆分一号（升级）
长生桐心守护
天安健康源2019增强版
首先光大嘉多保，前10年赠送20%保额，轻症35%/40%/45% 增长，癌症2次赔间隔3年。在多次重疾这个领域里，最便宜。
复星备哆分本周升级的，原因是嘉多保PK掉了旧的备哆分，现在复星备哆分升级版，希望有所突破。备哆分1号附加癌症二次赔付之后，前10年赠送30%保额，癌症2次赔间隔3年，但是赔120%保额，这两个都比嘉多保厉害。价格当然也比其贵一点点，但相差不算太大。
长生人寿桐心守护：本周新上线的产品，大多数产品将重疾险次数设计为多次时会高至6次，但实际上人一生中患6次重大疾病的概率几乎为0，这款桐心守护在次数上反其道而行，只有重疾分2组。本着够用的行的原则。但其强大的地方是：前十年重疾额外赔付的责任下，市面上普遍只有20%赔送，而桐心守护高达50%。癌症2次赔同样间隔3年，缺点是只能20年交费。
天安健康源2019增强版：在这个领域，其实很多创新都来自于天安人寿，小编也毫不吝啬地夸奖，
天安健康源2019增强版，重疾6组赔6次，癌症单一组，看起来就是长生桐心守护的另一个极端。另外，重疾险保额会长大（110%-150%每次增长），且前10年赠20%保额。癌症2次赔同样间隔5年，这个是失分项。毕竟其它家都是3年了。
但好在其有无敌的“中症+轻症”，市场中所有的中症都是50%，天安是60%。轻症别人家一般30%或20%，天安起步就是45%。多出的保障没有人不喜欢的。另外，天安的原位癌也赔2次，这个对于比较看重的客户也是非常棒的选择。
储蓄型+多次重疾不分组：其实也在与“重疾分组”领域在竞争。
但明显不分组的成本，会较高，因为不分组意味着独立获赔的机会增加。本次介绍的中英守护2019以及君康新品康立方。都是不分组的重疾险。
· 中英守护2019：我们专门有文章介绍过，小编非常喜欢中英的产品，虽贵一些，但服务做的确实到位。在产品特色上，癌症二次赔付间隔3年，急性心梗，心脏瓣膜，主动脉，胆道重建，均赔2次。这比其它仅癌症2次的，要丰富的多。但缺点是没有中症。
· 新品君康康立方：重疾不分组赔3次，癌症二次赔付间隔5年、急性心梗2次赔付、脑中风后遗症2次赔付。优点就是癌症+心脑血管，二次赔全覆盖，缺点是5年间隔过长。
仍有许多朋友说，为什么多次重疾不分组，比多次重疾分组，贵这么多？
答案也是很明显的。因为赔付的可能性更大，对客户保障更好。
我们看一下2次赔付不分组的真实案例成本，看以下的例子，就明白保险公司多次重疾不分组的成本更高了：
可以看到，在多次赔付保障上，中英守护2019、长城吉康人生、长生人寿长生福御享版，君康康立方、同方全球新多倍保，因不分组、无额外限制且部分疾病可以二次理赔，所以保障更优。
三、对重疾险选择的建议
结论：
产品这么多，到底谁家好？
一个咨询的童靴，把***福链接发给我，说这个好不好，为什么这么贵？与昆仑健康保2.0什么区别，为什么同样50万的保障，价格差一倍还多？
我的回答时，先分类，先了解产品归类的体系，再做选择，才不会被复杂的计划书迷惑。
每家公司的业务员，都夸自己的产品好，这本身就是一种销售误导。可是按上述的产品横向对比表，一目了然，公正自有判断。
也许您希望投保消费型重疾，您选择了光大超级玛丽旗舰版。
也许您希望投保多次重疾险，分组就好，就选择了天安健康源2019增强版。
无论选择什么，您都明白这次投保行为，是符合自己预期需求的。这就是经纪人的作用。
让大家更明明白白的消费！
