俺从来不买保险,除了消费性的意外险,就是买了的钱永远不会退的那种,那种是真正给自己的保险,保障这个小概率事件发生时候生活保障
一切不以保障为前提的保险都是耍流氓,即便因为国内特殊国情,导致重疾险的收益率比港险要低很多,但综合来说,仍然很值得购买。像那些万能险,分红险什么的,还是称作“理财”好点
我对保险也是很排斥的,没有划算的保险,觉得划算是因为你还没算清楚。上面提到的这个险我看了下不算坑,至少已经是中等偏上了。说个我接触到的最坑险种,是我小舅十几年前为我表弟买的,名字不记得了大概类似于子孙满堂这种,每年交两千块,要求是爸爸交完儿子接着交,儿子交完孙子交,孙子交完重孙交,最牛的是回报必须是孙子成人后才能拿,也就是最少要交几十年中间没有任何退出机制,其它人拿不出任何本金和分红,但是这些重要内容只在一百多页的天书保单靠后的一页中,前面重点说的都是收益,收益,收益。
看到楼主这个帖子,我非常理解楼主的焦急、愤怒的心情。我是一名保险精算师,因为工作关系,我接触过很多客户由于对保险的误解心生不满。这里我想认真的对楼主的疑问作一个详细的答复。希望楼主看了我的解释能够对保险多些了解。为了浅显易懂,我尽量采用一些例子来说明。
首先为楼主澄清下分红险和万能险的基本概念。从共同点来说,两者都是保险,具有风险保障功能。客户发生身故、意外、医疗等时可以获得一大笔赔偿。这个是存款、银行理财、基金等无法提供的。
那不同点呢?简要的说,分红险是您按约定的期限(比如说10年)按固定额度缴费,给您的是合同里面约定的利益再加上保险公司给客户的分红。也就是说如果股债是牛市,那么您就能分得一大笔钱;如果是熊市,这部分钱就少一点(一般不会一分钱不分)。
而万能险相当于您在保险公司建了个账户,您缴的费扣除了一定费用后都到这个账户,以后想怎么缴费都行。每年您可以交,也可以不缴;可以缴10万,也可以缴1000。给付方面,您的账户有多少钱是透明的,而且您可以随时提取账户里面的钱。账户里面有多少钱,取决于保险公司拿您的钱投资股票、债券、基金等赚了多少。各公司的万能险一般都保证最低收益率(具体收益率各公司都不同,但似乎没有低于2.5%)。也就是说无论客户的账户投资结果啥样,公司都保证您获得最低保证利率的收益。2016年1月,股市暴跌,但各公司的万能险结算利率多在4%-6%之间,而且提供身故意外保障。
根据保监会要求,保险产品的类型需要在保单上标明的。显然,根据保险名称,楼主买的是分红险,不是万能险。但是我估计楼主在买这个保险还买了另外一个附加在这个险上的万能险。什么意思呢?分红险一般会给楼主的给付生存金,如果这部分钱楼主不取出来还留在公司的话,这部分钱就自动进入了一个万能账户。楼主可以随时取,不取的话保证2.5%的最低收益。
下面我以例子逐项解释下楼主对这个《国寿福禄双喜两全保险(分红型)》的误解。因为楼主没提供老人家所缴的保费和保额。我举个例子,如果一个客户,51岁,男性,每年缴费1万,缴费10年,对应的保额(就是保单上列明的)是20373元。需要提醒楼主的是,这里缴费金额和保额不同。这个例子中缴费一共累计10万,但是后面计算利益的是按照20373这个保额计算,并不是按照10万来算。(时间所限,下面数据是粗略估算,可能有误,如指出,我感激不尽)
下面开始:
1.楼主说的每两年返还一次生存金。
这个保险,客户在74岁前,每两年能得到保额的10%,也就是2037元。这部分钱客户从53岁开始一共可以领取12次,总计24876元。这个生存金严格说来并不是保费的利息,是保险合同里面约定的一项责任。楼主认为缴了两年后返给客户的钱就是这两年的利息,以为后面不再对部分缴的保费给“利息”了。但实际上客户总共缴费10年到60岁,从61岁开始往后,客户就算不缴费了,仍可以继续领取7次生存金共14511元。楼主把生存金和利息混在一起,也忽视了不缴费后仍还可领取将近14511元的生存金。
2.楼主说的“75岁前,任何时候想要退保,本金都将损失一半以上”。
我查了下这个保险的退保现价表,缴费前5年退保是损失本金一半以上,第5年共缴费5万,现金价值已经是26954元,现金价值比上本金已过50%。再说,咱不是拿了保险公司每两年返还的2037元的生存金了么?如果算上这部分生存金,到了68岁的时候现金价值加上已领的生存金是101863元,大于所缴的10万。所以不是“该保险无任何无损退出机制”。而且,咱在75岁前一直享受这个保险提供了4万多元的身故保障,这也是实实在在的利益啊。
所以看本金损失程度,需要从已拿到的钱、退保能拿到的钱和我们享受的风险保障综合考虑。早期退保损失是很大,那是因为保险公司为了卖出保单,要支付大量的费用啊,比如说推销员的佣金、公司的运营管理费用,客户身故、伤残需要公司赔钱的时候发生的费用等等,乱七八糟的一大堆。
3.楼主说的办理保单贷款的事。
楼主觉得保险公司拿我缴的钱再借给我,还收5.8%利息,太黑了。这个误解太大了。
保险本质上是拿客户交的钱去投资,买股票,买基金、买国债等等,得到收益后才有钱给客户。客户如果通过贷款拿回自己的钱,那保险公司手里就没钱了,还要到时候付给客户合同中约定的钱,那收取利息当然是合理的。我以银行理财类比。假如您买了100万的一年期理财,约定到期后给付7%收益即107万。过了10天,您说我要拿回90%即90万,“这是我的钱”。那么会发生什么事?您理财账户的钱只剩10万了,银行怎么也不可能用10万变出答应您的7万收益来。所以理财产品设置了不可赎回条款,或者中途赎回惩罚条款。从这个角度看,保险公司不仅允许客户拿保单抵押贷款解决客户资金短时间周转不足,在贷款中还保证了客户继续享有保单的权益。该给客户的生存金一分不少,风险保障也一直有效,客户发生身故、意外时公司照赔。
至于保单贷款利率,各公司规定不一样,但和同样期限的上浮后的银行贷款利率比(个人消费或经营性贷款利率一般要在基准利率基础上上浮 20%~30%),一般来说是相近或者优惠的。用太黑描述是不恰当的。
4.楼主说的保险产品的保证利率。
保监会规定,分红险的产品利率就是2.5%。楼主看到的分红去年只有1%,这个请参考上面说的分红险客户所能拿到的利益是:“合同里面约定的利益再加上保险公司给客户的分红”。楼主只考虑了“保险公司给客户的分红”,没考虑“合同里面约定的利益”。比如说上例,咱缴了10万,最后到75岁是有10万的满期金,再加上每两年返还的生存金总计24876元。这都是这个保险的收益。我总体算下来,大概年化3%的收益率。另外,如果这些生存金客户不领取放在公司的话,就进入一个万能账户,也就是楼主说的“小账户”,那个保证2.5%的收益呢。
以我的经验,许多人对保险的定位存在误解。保险有很多的作用。您买之前要想明白到底需要保险做什么?如果您需要提供风险保障,那就如 @丽春院 所说,买专门对意外、身故提供保障的保障类保险,价格便宜,保额也高。如果你需要生病的保障,那就买重疾险、医疗险等健康相关的保险。如果您需要资产的稳定的保值增值,那就买具有储蓄功能的保险。还有部分开公司的人,需要买保险进行资产保全,以防破产的时候资产被追偿。等等。
很多人买了储蓄类的保险,说怎么保障那么低啊,怎么收益达不到银行理财呢?保险是确定性给付,无论保险公司经营如何,客户都能得到合同约定的利益,资金安全性是**高于银行理财的。
不过说起保险的理财功能,我倒想举个例子。在90年代初时候,国内一年期存款利率高达8%以上。当时保险公司开发的保险产品都是年复利6%-8%之间。到现在存款利率降到了1.5%,保险公司对当时销售的产品仍按照6%-8%给付生存金、养老金。当时买保险的人幸福死。现在市面上卖的保险产品很多是年复利3.5%-4%的,那么请问在大家都预期中国利率下行的情况下,假如说长期维持在1%这个水平,这些产品到底有无理财功能呢?
@pod98 @天之痕v5 @丽春院 @初夏里的麦田
楼主,对金融保险等专业的常识性知识认知不足,保险产品的现金价值,资金的现值,终值的概念都不清楚
我也碰到了,投诉了,只本金拿回,4年0收益,还是在投诉了保监局的情况下。电话录音都是假的,营销人员早已经教好了,老人都说知道。坑爹啊,真正@不明真相的群众
转。
好文
保险的本质不是挣钱
学习了