在选定一款重疾险产品后，绝大多数人都会在保障期限的选择上犯嘀咕，到底选择定期（至60周岁、至70周岁）还是买终身呢？今天我们就来聊一聊这个问题。
我们先来看看，为什么很多人选择保障至60周岁或70周岁？
原因一、买终身太贵了很多人会说，我能健健康康的活到60岁、70岁就不错了，多活就是赚了，也有人说70岁以后的事就听天由命了。然而真正的原因是大多数的我们都是穷人（包括我），有买终身的心，但也得面对差钱的现实。
以某康50万重疾为例，30岁的投保人选择保障至70周岁或终身，费用相差了多少呢？
如图，保障至70周岁与保障至终身每年保费相差了2855元，相差的保费很难不让普通人肉疼。
原因二、信任“买定投余”当然，还有很多人是抱着“买定投余”的想法 ，我们来算一算买定投余可以获得多少回报？
我们将2855元进行投资，分别以3.5%、4%、5%利率投资20年产生的本息是多少？
因为之前很多人说，投资利率实现4%、5%很难，所以接下来我就将这份钱放入银行进行投资。（把钱存入银行这件事，对所有人来说没难度）
我们将这笔钱继续投资至70周岁（20年），忽略银行利率调整，以3.5%的存款利率进行存储，产生的本息是多少？
因为银行定期存款最长期限是5年，存至70周岁，需要存4个5年期。
第一个五年期的本息是83564.34+（83564.34*3.5%*5）=9，8188.0995元
第二个五年期的本息是98188.0995+（98188.0995*3.5%*5）=11，5371.016912元
第三个五年期的本息是115371.016912+（115371.016912*3.5%*5）=13，5560.944871元
第四个五年期的本息是135560.944871+（135560.944871*3.5%*5）=15，9284.110223元
我们取近似值约为15，9284元。
当然，如果你有充分的自信，可以长期实现5%的收益率，那么在70周岁，你可以获得的本息约为24,2001元。
显而易见，这与50万的保额相差甚远。
要想与50万的重疾保额持平，你可能还需要继续投资......
第五个五年期的本息是30，2501.25元
第六个五年期的本息是37，8126.5625
第七个五年期的本息是47，2658.203125
继续投资2年，可获得本息约为51，9924元。
结论就是，你需要以5%的存款利率继续投资17年，算一算那时候应该是87岁才能与50万的保额有重合点。
难为你在该享受天伦之乐的年龄还要苦苦研究理财之道。
看到这里，想着买定投余的基本可以放弃这个想法了，除非你具备巴菲特的投资眼光与能力，否则就不要烧脑走这条路了。
结论1：从“买定投余”的思路来看，保障期限选择终身更合适。
然而对于绝大多数的普通人来说，买终身的费用实在超出承受范围，又担心自己70岁后没了重疾保障，针对这一点，做几点补充说明。
1、70岁后重疾的发生率曲线在下降，保障至70周岁的重疾已经覆盖了风险的高峰年龄阶段。2、70岁后我们大多数人有了自己的财富积累，支出也在降低，承受能力在增大。结论2：从保障的角度来讲，保障至70周岁的重疾险已经覆盖了重疾的高发年龄。
巴菲特没有教会你理财，但不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理，我们还是懂的，一如风险，不要将风险对冲在一个保险上。
结论3：以定期重疾险为主，建立全面的保障体系。
关于这一点，直接给出解决方案。
1、买定期重疾至70周岁（保障涵盖高风险年龄阶段），如果70周岁后出险，你的个人财 配置高免赔高保额的一年期医疗险。为什么高免赔？因为医保已经可以承担花费不多的部分疾病治疗费用，我们应该将关注点放在高保额上，一旦出险，这一类保险的重要性是立竿见影的。
2、意外险，买买买！这一点就不多说了。
3、其它保险的配置就需要结合实际情况了。
综上可以得出结论
第一、资金充足，又不想反复调整保险方案的，保障期限建议选终身。
担心通货膨胀的阅读这篇文章
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第二、资金不算充足的大多数，保障期限选择至70周岁为宜，但一定要配置其它消费型的保险产品，比如医疗险、意外险等。
另外，保险购买从来不是一劳永逸的，建议大家以5至10年为周期对自己的保险方案进行调整。
善于分析保险/理财产品的创业小白，现在创业在做APP【智能保险师】，想了解保险、理财知识，还可以关注我的公众号【智能保险师】。