前不久帮家人整理保单，感慨颇多，不生病就返还的重疾险、一张保单保终身的万能险，保险所有的坑，真真是一个都没落，也是哭笑不得。之前分析过消费型重疾险和返还型重疾险的本质区别，这里就不多说了，想了解的见链接。
重疾险，应该选消费还是拿返还？今天打算和大家聊聊万能险的事。
先来看看什么是万能险？
万能保险是指可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。业务员在介绍这款保险时大多会告诉你。
1、支付完首期保费后，你可以随时根据自己的经济状况调整保额、保费。2、你缴纳的保费保险公司用来做投资，投资回报率参考保险公司的投资能力。3、你可以随时领取保单价值金额。4、缴费10年/20年就可终身获得保障。这样的保险看起来确实“灵活”，但业务员肯定不会告诉你。
1、大多数的万能险产品都有两个账户，一个是保障账户，一个是投资账户。用作理财的部分不是全部缴纳的保费，而是投资账户里的钱。通常讲，第一年进入投资账户里的钱是最少的，因为保险公司要扣除初始费用、保障费用和风险费用等。2、你能提取的不是全部保单价值金额，因为你要预留出风险金等用于保单继续有效。一旦账户里的钱不足以支付保障风险费用，保障功能也会受影响。3、缴费10年可保障至终身的前提是你的保险账户里有足够的保费可以用于缴纳不同年龄的风险保费。随着投保人年龄的增长，风险也在增加，保险公司又怎么会不明白这个道理，扣除的风险保费会越来越多，一年扣除千八费用也是正常的，不用大惊小怪。想保障继续，那就追交吧。缴纳10年/20年就能保终身，基本没什么可能。看似无所不能的万能险，其实什么都做不好。
如果从理财的角度看，很多保险产品比如中国平安万能险设定了1.75%的保底利率，不用和陆金所投资回报率做对比，就是入门级别的货币基金（财付通、余额宝）也是实力碾压了。
至于保障的角度，涵盖了很多保至终身的责任，但定期扣除的风险保费（变化）与风险发生率成正比，保费的扣除就像漏斗，不用太久漏斗就会空。看似是终身保障的产品，更像是一年期的消费型保险产品，每年按照利率扣除风险保费，的但保费却是定期、终身保险的标准。
从储蓄的角度说，银行储蓄可灵活存取，切保证本金，但购买万能险缴纳的保费，可提取的部分非常有限，如果想一直享有保障，提取不太可能，追交才是常态。
关于万能险再多说几句
1、万能险不建议大家购买，不适合普通家庭购买。2、万能险都是终身缴费，这样才能保证终身保障责任。3、万能险灵活缴纳提取的属性激活需要投资能力极强的人，显然绝大多数人都不适合。保险的本质是保障，不要将储蓄、理财等功能强加到产品功能上，如果想理财，就了解些理财知识找找靠谱的理财渠道。
在做APP【智能保险师】的创业小白，善于分析保险/理财产品。公众号&app均已上线，欢迎大家来指导~