撞上通货膨胀，你的保单怎么办？

“二十年后，30W还能有什么用，估计连打针、吃药都不够”“通货膨胀这么严重，30W的保额根本不够”。

这是我近来反复听到的话。很多人问我，通货膨胀了，保费怎么办？

讲真，我没办法，通货膨胀是再正常不过的货币市场现象，普遍存在金融领域，并非是保险行业独有。

你抱怨30万的保额以后没什么用，就如同你抱怨白菜价从几分涨至几元，如果你不能让你的投资能力跑过通货膨胀，基本上解决这个问题，没可能。

没营养的话，说得有点多了，回到主题“当保费撞上通货膨胀，你的保单怎么办？”先来普及几个知识点。

如何认识保险与通货膨胀的关系？

1、通货膨胀是金融圈常见，保险不能自己把这锅背了

2、保险产品的设计已经将通货膨胀的问题考虑在内，参考历年的通货膨胀率制定的定价利率，基本将通货膨胀风险降到了最低。

3、因为通货膨胀拒绝保险，看似是理由，实则是借口。

4、保险的作用是抵抗不确定何时发生的风险，如果你认为自己在缴费的20年甚至30年时间内不会出险，那么基本上可以不必购买任何保险产品了。

一句话解释——通货膨胀是普遍存在的，无论你是否购买保险，你都要接受金钱不断贬值的客观事实。

如何应对保额的通货膨胀？

1、保额要充分

直白讲，大家担心自己购买的保险保额无力负担十几年后发生的风险，这一部分投保人的保费大多是20万、30万或50万。面对通货膨胀，难免会有所顾虑。

这时候就需要投保人购买充足的保额，在心理预期的基础上适当增加保额。

2、灵活购买保险

保额与保费是成正比的，高保额意味着就要支出更多的保费，但保费也要结合自身的经济水平，那在现有支出的情况下，如何购买到充足的保额呢？

这里我们以消费者购买较多的重疾险为例

30岁男性购买一份保额30万保至70周岁的重疾险，年缴保费是2640元，缴费周期是20年。考虑到通货膨胀，我们将保额提升至50万，年缴保费是4400元，缴费周期是20年。

30万与50万保额两者每年缴纳保费相差了1760年。

50万的保额真的能有效对抗通货膨胀吗？显然，还不够，将通货膨胀降低到最低值，保守需要100万的保额，相同保险购买两份，需要的年缴保费是8800元。

30万保额与100万保额两者每年缴纳保费相差了6160元。

保额足了，但保费也高了，怎么办？

这里给出一个解决方案

350万的高保额需要支出的年缴保费是4735元。（当然，医疗险的保费也会有增长，投保人可能还会面临产品停售等不确定因素）但是，又想高保障、低支出、又不愿承担风险的好事，应该是不存在的。

3、全面的保障方案

不要将风险压在一份保单上，结合自己的实际情况，配置包含意外险、重疾险、医疗险和定期寿险在内的全面保单也是很有必要的。

4、适时对保险保额实施调整

随着我国经济趋于平稳增长，一年期存款利率与通胀率波动效应减弱并趋于一致，且长期看来名义利率是下滑趋势，保险公司定价中使用3%-3.5的预定利率已经考虑了通胀效应。当然如果要求购买的保额具有固定的增长率，那么高昂保险保费将会是我们望而却步，我们实际上可以根据现实生活成本，在5年左右对保险保额进行一次调整。

现阶段，当保费撞上通货膨胀，似乎没什么更好的解决办法。对于普通人而言，如果你没有超强的投资能力，那就参考上面的建议再加以分析吧。

善于分析保险/理财产品的创业小白，目前创业做【智能保险师】，同名APP及公众号均已上线，欢迎与我沟通探讨。