你说的是实情，国有银行包括一些全国性的股份制银行，在激励机制，总体人员素质，就某一类业务的专业性方面可能与类似支付宝这样的企业有很大差距，但您有一点忽略了，而这恰恰是产生问题的关键所在，那就是越是大银行，越是有严密完整的风控体系，这是其他机构所不具备的。你看到这些人综合素质比较高，而你见到的银行基层人员素质一般，但你不知道银行业务产品的顶层设计是哪些人，那些都是真正的银行家，是清华北大的高材生，总部的博士比比皆是……你所见到的更多的基层员工，他们只是执行层面。