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作者：漆冬
微信公众号：麒麟话险
大家好，我是阿漆，一名正经的保险经纪人。
阿漆年轻的时候也喜欢打篮球，而且一般都在室外的免费球场打，因为白嫖使我快乐。也曾梦想有朝一日自己能像樱木一样帅气灌篮，可惜弹跳力有限，虽然有183cm的身高，仍然只能做一名地板流选手。
篮球是一种有直接身体对抗的运动，难免也会出现意外受伤的情况。
最近我的一位委托人就是在跳投的时候意外摔倒，落地时习惯性用手撑了一下地，刚开始还能忍，以为没多大问题，可是后来疼痛加剧，逐渐发展到难以忍受的程度。去医院就诊后被诊断为桡骨远端粉碎性骨折。
出险后，委托人马上跟我电话联系，我们本以为一般骨折花不了多少钱，可能几千块钱就能搞定。然而事实证明我们都太年轻了，粉碎性骨折的治疗费用远元超过我们的想象。
医生让选择治疗的手术材料是进口还是国产，并出具了下面这份知情同意书：
一套支架系统加起来就干掉2万9，全部费用的话初步判断需要5万。
一直以来，保险是太太（我的委托人）在经手，其实我们2016年就认识了，但是直到2020年，全家的保险才配置完成，因为平时大家工作都忙，保险这件事真的太容易拖延了。
值得庆幸的是，总算是在风险发生前配置好了。
#先生的保险清单
了解了基本伤情和费用后，我们开始分析目前有哪些保险可以用到。调出了先生的清单后，初步判断，基本上这个5万元，保险公司能够全额报销，并且还会多给一些营养费。
这个效果是怎么达到的呢？
①因为意外受伤导致的门诊，住院费用，保险清单里面的2、3、4都可以发挥作用，其中3、4可以提供3.5万的门诊报销+住院报销，2可以提供住院产生的费用，年度300万为限。
②全额报销外的营养费，是3、4的津贴赔付。而产生作用的这几个保险，年度保费仅1088元。
电话告知了委托人，不需要担心费用，安心养病即可。先生第二天就手术了，手术很成功，初步花费是3.7万，后续费用会有复查和拆卸钢板大概有1万多。
#保险理赔
之前我们考虑的是全额报销，但理赔时突然发现先生的社保已经脱保，在医保脱保的情况下，保险清单里的第2项，报销比例会受到影响，即从100%降低到60%。一开始的报销，其实只需要报销两步（3和2报销即可），所以变成了在三家公司报销（2+3+4）。
就医的费用清单出来以后，我们仔细看了一下医保目录内费用和目录外费用，然后开始准备资料报销。
住院手术花费37869元，医保外13123元。承担保险责任的保险公司分别为亚太财险、史带财险、太平保险，合计赔付38248元。后续钢板拆卸的费用，也能进行覆盖，大概还有1万多的费用。
至此，这场花费5万的篮球，算是“打”下来了。这段理赔耗时大概2个多月，因为前期治疗和收集材料，涉及多家保险公司理赔，整体时间其实还是比较久，好在结果挺好的，确实解决了委托人家庭经济损失的问题。
我让助理也整理了一下理赔时效。三个公司的理赔，太平保险是最大的品牌，理赔时效花了一个月，史带用时14天，亚太财险，仅3天时间，赔款最多的就是它，时效也最高。
#小结
①保险（产品）不撒谎，只有不良从业者会讲大话，找对人很重要。
②保险理赔时效，不看广告看疗效。
③买保险最重要是看条款，看额度，不看品牌。
最后，也是最重要的：
买保险这事儿，一定一定一定要听老婆的话！
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