Photo by Yevgeniy Mironov on Unsplash
作者：喵老板
连续日更52天
最近有个很重要的消息，不知道你有没有注意。
人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划中提到：
要逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。
按照目前的政策，养老保险的最低缴费年限是15年，退休时累计交满15年，就可以每月领取养老金。
但是将来，这个年限可能会逐步提升，提高到16年、17年、18年、20年，甚至更久。
受这个政策变化影响最大的，主要是阶段性就业人员和灵活就业人员。
有些人喜欢频繁地换工作，或者工作两年奖励自己一个 gap year，再加上有些企业实习期不给员工交社保，一来二去就导致社保时断时续，缴费年限不足。
另一方面随着平台经济、共享经济和网络经济越来越发达，灵活就业人员的数量也不断增长。其中很多人会选择交够15年就不交了，或者干脆等退休前15年才开始交。数据显示，过了15年门槛就停止缴保险金的人数从十年前的10%，增长到现在的20%。
这两类人要多留意一下自己的社保缴费年限。
之所以会有这么一个政策，说白了，还是因为养老压力实在太大了。
不管是之前的延迟退休，还是现在的提高养老金最低缴费年限，背后的根本原因都是养老金要不够用了。
数据显示，“十四五”期间新退休人数将超过4000万人，劳动年龄人口净减少3500万人。什么概念？交钱的少了3500万，领钱的又多了4000万，你说还能咋办？可不就只能延迟退休，提高最低缴费年限么。
所以说，要想老了以后还能维持比较好的生活水平，还是得靠自己。
比较靠谱的方法有两个：
一是尽早学习理财，二是配置商业养老保险。
理财这件事，跟对老师很重要，如果一开始就能走上正道，那赚钱是迟早的事。有些人很多年以前就开始炒股票、炒基金，甚至做期货，但是一顿操作猛如虎，不如年化3.5，原因就是路走歪了。
这就好比你出来混江湖，如果拜的是少林、武当这样的名门正派，闯荡江湖起点就高些，但如果你入的是海沙帮、夜叉门这样的小帮会，估计混个十几年也未必能闯出什么名堂。
推荐两本书：一本是马硕老师的《基金投资说明书》，一本是唐朝老师的《手把手教你读财报》。有耐心读完的，基本不会走歪路。
比起投资理财，商业保险的好处在于省心，买完以后按时缴费就行了，不用担心亏损。到了指定的年龄，保险公司就会给你提供源源不断的现金流。刚性兑付，安全性Max。
有些人害怕风险，担心投资基金和股票会赔钱，那可以多配置一点商业保险。
这里简单介绍一款性价比非常高的年金险：
光大永明人寿的光明一生养老年金
以35岁女性王美丽为例，假设王美丽给自己投保一份光明一生，缴费期20年，每年交1万元，60岁开始领取养老金。
60岁起，王美丽每个月可以领取1596.3元，每年合计19155.6元，保证领取20年（如果没有领满20年就身故了，未领取的部分按照身故保险金赔付）。20年之后活多久领多久，但是身故不再赔付。
也就是说，总保费20万，保证领取金额383,112元（大约是总保费的1.92倍），之后活得越久，领的越多。
看到这里，聪明人应该反应过来了：
其实买商业养老保险就是跟保险公司“赌命”，如果没到20年就挂了，那就只能领一个“保底”；但是活得越久，领走的养老金就越多，所以越长寿，越“划算”。
假设王美丽活到了90岁，那么她就可以领走57.5万（总保费的2.87倍），如果王美丽活到100岁，则可以领取76.6万（3.83倍）。
要知道，每年领取的金额都是写进合同，刚性兑付的——你什么都不需要做，只要活着，就能源源不断的从保险公司领取保险金。
我们说“与生命等长的现金流”，就是这个意思。
如果你对这款养老年金感兴趣，欢迎加我微信咨询：Jonzhang_Ins