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作者：喵老板
连续日更48天
今天有一位女士找我咨询保险，诉求是想投保一份可以保障白内障手术的商业保险。
显然，这位女士需要的是一份医疗保险，但是她的需求似乎有点不太对劲，因为“白内障手术”这个需求太过于具体了，让人不得不怀疑，这位女士是不是已经被诊断为白内障，然后才想到要买保险的。
于是，我又进一步确认了一下这位女士的情况，果然，她已经在医院有过就诊记录，确诊之后才想到能不能买一份保险来报销手术费用。
这种情况并不少见，很多找我咨询保险的人都是已经有了一些健康上的异常，才想到该买保险的，但是这时候再想买保险，已经没那么容易了。
以医疗险为例，几乎所有医疗险的免责条款都会有一条关于既往症的条款：
被保险人在初次投保前所患既往症，不属于保险责任，因为既往症而导致的医疗费用，保险公司不承担保险责任。
而既往症的定义，通常包含三种情况：
一类是正在治疗的：有医生明确诊断，且治疗未间断；
一类是没彻底治愈的：医生明确诊断，治疗后症状未彻底消失，有间断治疗情况；
一类是还没开始治的：未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
文章一开始提到的那位女士，已经在医院确诊，需要进行手术，这时投保医疗险，显然是要除外白内障治疗的。
除了医疗险，其他保险也是有“健康门槛”的。
通常来讲，终身寿险＞定期寿险＞重疾险＞医疗险，越往后“门槛”越高，核保越严。
对于身体有轻微异常的人来说，投保时建议先投核保宽松的，再投核保严格的。
下面列举几个常见问题的核保标准：
#甲状腺结节
医疗险通常除外承保。
重疾险，需提供半年内甲状腺超声报告，TI-RADS分级1级的甲状腺结节有机会标准体承保，2-3级除外，4级以上延期。
寿险，一般都可以标准体承保。
#乳腺结节
医疗险通常除外承保，BI-RADS分级1级的乳腺结节有可能标准体承保。
重疾险，需提供半年内乳腺B超报告，BI-RADS分级1-2级有机会标准体承保，3级除外的概率较大，4级以上通常延期。
寿险，BI-RADS分级1-3级可以标准体承保，4及以上延期。
#胆囊息肉
如果已经做了胆囊切除手术，且病理为良性，寿险、重疾、医疗均可标准体承保。
如果是体检发现，未做手术，则要看息肉大小。如果息肉直径小于1cm，寿险、重疾可以标准体承保，医疗险除外承保。但如果息肉直径大于1cm，重疾险也可能除外、延期。
其实上面这些情况都不是什么“疾病”，人到了一定的年纪，身体多少总会有些小毛病，小问题，而且很多人带着这些小问题也可以健健康康地生活下去。
但是很遗憾，在投保的时候，上面这些问题确实会造成一定影响。
可能是除外，可能是延期，也可能要加费。
配置保险这件事，千万等不得，一定要未雨绸缪。
等到生病了再想买保险，那就晚了呀。
结尾
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