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作者：喵老板
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我们都知道，医疗险的作用是补偿医疗费用开支，尤其是社保覆盖不到的自付/自费医疗费用。
那么，如果一个人买保险只是为了防止罹患重大疾病拖垮家庭的情况，是不是只买医疗险就可以了呢？
先说结论，90%的情况下，是可以的。一份好的医疗险的确可以报销大部分医疗费用，解决“看病贵”的问题。
但是仍有10%的情况会超出医疗险的“射程”：
首先是“外购药”问题。
近几年，因为一些不便细说的原因，医生开具处方让患者在院外买药的情况越来越多了。
而这种“外购药”，大多数医疗险是不能报销的。
大部分医疗险产品都会有下面这样的免责条款：
少数医疗险（比如尊享e生）会将外购药纳入保险责任，但是也仅限特药清单中的抗癌药物，清单以外的药品同样无法理赔。
今年年初，8点健闻就曾经报道过一起外购药引起的医患纠纷，当事人张某发现50多万自费购买的药品都在医保目录中，最终选择与医院对簿公堂。（详见：发现花50多万自费买的药都在医保目录中，他把医院告上了法庭）
外购药问题是政策博弈的产物，也是近两年的新问题，目前保险行业还没有成熟的解决方案，所以大多数情况下外购药是无法得到理赔的。如果只买了医疗险，面对大额外购药费用会非常被动。
除了外购药，保障期限同样值得关注。
目前市场上的医疗险分为长期医疗险和短期医疗险两种：
长期医疗险是指保障期间≥1年，或者保障期间≤1年但是带有保证续保条款的。
短期医疗险则是指保障期间≤1年且不带保证续保条款的。
如果投保的是短期医疗险，续保时有可能会出现理赔后无法续保，或者保险产品停售的风险。这一点，经历了今年4月百万医疗停售潮的投保人应该深有体会。
记住，永远不要试图用短期保险去覆盖长期风险。
进一步讲，即使投保长期医疗险，保证续保期间届满的时候，也可能出现产品停售导致无法续保的问题。
目前，市场上保证续保期间最长的产品，也只有20年保证续保，20年后保证续保期间届满时，产品会不会停售？理赔过的客户是否能正常续保，不同公司/产品很可能会有不同的答案。
基于上面两种情形，我们说90%的情况下，只买医疗险是可以的。
但是剩下的10%，是风险自留，还是通过其他保险（比如重疾险）做安全边际？这就需要当事人自己考虑了。
结尾
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