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作者：喵老板
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1. 重疾险是确诊即赔么？
在不少人眼中，重疾险是确诊即赔的保险——一旦被保险人被诊断为重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。
然而事实并非如此。
其实重疾险的理赔条件大概可以分为三类：
1. 确诊即赔；
2. 达到某种状态才赔；
3. 实施某种手术才赔；
比如理赔最多的重大疾病，恶性肿瘤，就是典型的确诊即赔，病灶经组织病理学检查，明确属于ICD-10的恶性肿瘤类别，以及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴即可理赔。
恶性肿瘤这样的疾病，可以确诊即赔，但是有些慢性疾病病程较长，刚确诊时还达不到重大疾病的标准，所以这类疾病要达到指定的状态才可以理赔。比如急性心肌梗死，在重疾险中就分为轻度、重度两个级别。
患者被诊断为急性心肌梗死以后，如果还满足下面6项中的任意一项，就属于重度急性心梗，可以按照重大疾病进行理赔。
但如果没有出现上述6种情形，则属于轻度急性心肌梗死，按照轻症进行理赔。
而冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术，则属于第三类，实施某种手术才赔的典型。之所以做手术也能赔，是因为这些手术都是用来治疗重大疾病的，只有病情达到一定程度，医生才会建议进行这些手术。因此，患者接受这些手术后，可以直接申请理赔。
其实每一种重大疾病的理赔条件，都是写在保险条款中的，但是依然有很多人误解，以为重疾险是确诊即赔。原因可能是想当然了，也可能是受到了部分保险公司的误导。
希望看完这篇文章的朋友可以有不一样的认识。
2. 病种数量越多越好么？
现在市场上的重疾险，不保个100种以上的疾病都不好意思出来卖，但是重疾险保障的病种数量，真的是越多越好么？
其实真不一定，因为在真正的理赔案件当中，90%以上的案件都是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（也就是我们平时说的“重疾新规”）中规定的，所有重疾险都必须保障的疾病。从这个角度上讲，重疾险其实是一种同质化相当严重的产品——尽管各家公司保障的病种不同，但是真正理赔的时候，都是差不多的疾病，甚至这些病种的条款，都是统一的……
所以，重疾险的病种数量真的没那么重要，因为最重要、最核心，也是理赔最多的病种，都是“重疾新规”规定好的。最多再加上一项原位癌，足矣。
有些保险公司吸引消费者玩命增加病种，但是真正细看条款就会发现，要么是搞病种拆分，一项拆成两项；要么是重复，两个病种名字不同，但实际上保的是一个病；要么增加的都是些罕见病。
对于消费者来说没有任何意义，还增加了不必要的保费的支出。
3. 多次赔付一定比单次赔付好？
从16年、17年开始，国内市场上“多次赔付”的重疾险越来越多了。
以前消费者投保了重疾险，万一真的得了重大疾病，理赔过后，保单效力就终止了，失去了保险保障。但如果买了多次赔付的重疾险，赔过之后合同还继续有效，万一再次确诊重疾还有保障。
看起来是不是还挺好的？
但是多次赔付也有很多限制条件，比如间隔期，比如疾病分组，比如“三同条款”。
间隔期是指，两次确诊期间，要间隔一段时间，否则第二次确诊不赔。
疾病分组是指，将某一类病种分在一组，只要确诊了其中一种重疾，那这一组的其他疾病保障同时终止。
“三同条款”则是指，因为同一疾病原因、同一次医疗行为、同一次意外伤害事故导致确诊两种疾病，能不能赔。有些公司可以，有些公司不行。
更重要的是，多次赔付的产品一定会比单次赔付的更贵。
不妨考虑下，如果保费相同，A产品一次赔付100万，B产品赔付60万，再次确诊重疾还能再赔60万，你会选择哪个？
一个很现实的问题是：
只有治愈第一次重疾，或者长期带病生存，才有机会得第二次。如果第一次重疾都没抗住，也就不用考虑多次赔付的事了。
所以，多次赔付是不是一定比单次赔付好，这个问题的答案因人而异。
如果预算特别充足，那肯定是多次赔付更好，但如果要在有限的预算内配置更好的保障，可能单次赔付+癌症多次赔付更加现实一些。毕竟恶性肿瘤是所有重疾当中理赔率最高的，有了癌症多次赔付，也就覆盖了主要风险。
结尾
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